Многие откладывают деньги только в конце месяца — если что-то останется. Но обычно свободных средств почти нет: их забирают мелкие покупки, подписки, развлечения и незапланированные расходы. Такой подход называют накоплением «по остаточному принципу». Разберёмся, почему он не работает и как начать откладывать регулярно.
Что значит копить «по остаточному принципу»
Копить по остаточному принципу — значит откладывать не заранее, а только то, что осталось после всех расходов.
Например, вы получаете зарплату, оплачиваете квартиру, продукты, транспорт, связь, покупки, развлечения, а в конце месяца смотрите: если деньги остались, переводите часть на накопления. В противном случае откладываете в следующем месяце.
На первый взгляд такой подход кажется логичным: сначала оплатить всё необходимое, а уже потом откладывать. Но на практике расходы часто увеличиваются и занимают все свободные деньги.
Почему в конце месяца почти ничего не остаётся
Деньги, которые лежат на основном счёте, воспринимаются как доступные для трат. Поэтому даже небольшие покупки постепенно уменьшают сумму, которую можно было бы отложить.
Часто бюджет «съедают» не крупные траты, а мелочи: кофе, доставка еды, такси, маркетплейсы, подписки, спонтанные покупки. Каждая из них кажется незначительной, но вместе они могут занимать заметную часть дохода.
Если у накоплений нет отдельного места, они проигрывают текущим расходам.
Почему мозг выбирает покупки сейчас, а не накопления потом
Накопления дают результат в будущем, а покупки — удовольствие сразу. Поэтому человеку психологически проще потратить деньги сегодня, чем отложить их на цель, которая кажется далёкой.
Например, отпуск через год или формирование финансовой подушки воспринимаются менее срочно, чем желание купить что-то прямо сейчас, особенно если деньги находятся на обычной карте и их легко потратить.
Поэтому рассчитывать только на силу воли сложно, нужна система, которая помогает откладывать автоматически.
Как остаточный принцип мешает финансовым целям
Финансовые цели требуют регулярности. Если каждый месяц откладывать случайную сумму, сложно понять, когда цель будет достигнута.
В одном месяце может получиться отложить 10 000 рублей, в другом — 2 000 рублей, а в третьем — ничего. Из-за этого накопления растут медленно, а мотивация снижается.
Когда нет стабильного плана, цель кажется далёкой и необязательной. В итоге деньги снова уходят на текущие расходы.
Как копить регулярно — расскажем ниже.
Что работает лучше остаточного принципа
Лучше использовать правило «сначала отложить, потом тратить». Это значит, что часть дохода переводится на накопления сразу после поступления денег.
Например, пришла зарплата — 5–10% сразу уходят на отдельный счёт, а оставшаяся сумма распределяется на обязательные платежи и повседневные расходы.
Так накопления становятся не случайным остатком, а обязательной частью бюджета.
Как сделать накопления автоматическими
Самый простой способ — настроить автоматический перевод в день зарплаты. Тогда деньги уходят на накопления сразу, и их сложнее потратить случайно.
Сделать это можно в мобильном приложении банка:
1. Откройте приложение банка и выберите счёт или карту, с которой будут списываться деньги.
2. Найдите раздел «Платежи», «Переводы» или «Автоплатежи» — название может отличаться в зависимости от банка.
3. Выберите перевод между своими счетами: например, с зарплатной карты на накопительный счёт.
4. Укажите сумму, которую хотите откладывать регулярно.
5. Выберите дату перевода — лучше поставить день зарплаты или следующий день после неё.
6. Настройте периодичность: раз в месяц, раз в две недели или после каждого поступления денег.
7. Проверьте данные и подтвердите автоперевод.
Как накопительное страхование жизни помогает копить регулярно
Ещё один способ дисциплинировать накопления — оформить программу накопительного страхования жизни. Вы регулярно или единоразово вносите деньги в течение определенного срока, а в конце получаете обратно всю сумму взносов и доход, предусмотренный договором.
Такой формат может быть удобен тем, кому сложно откладывать самостоятельно. Взносы по договору становятся понятным обязательством, как платёж за связь или коммунальные услуги. Это помогает не откладывать накопления «на потом», а заранее включить их в бюджет.
С программой «Кешбэк 34» проще выработать привычку откладывать деньги: она предполагает ежегодный взнос, но в то же время возвращает 34% от суммы этого взноса в виде кешбэка.
Заключение
Копить по остаточному принципу сложно, потому что свободные деньги редко остаются сами собой. Повседневные траты, мелкие покупки и спонтанные расходы постепенно забирают почти весь доход. Даже если зарплата растёт, без чёткого правила накопления могут не увеличиваться.
#финансы #страхование #нсж #накопления #высокийдоход
Подписывайтесь на нас в MAX | VK | Telegram