У меня есть знакомый. Назовём его Сергей. Обычный мужик. Дом в деревне, семья, работа. Не богатый, не бедный. Три года назад у него протекла крыша. Не в переносном смысле, а в прямом. Стропила прогнили, шифер пошёл трещинами. Нужен был ремонт.
Сергей пошёл в банк. Ему дали потребительский кредит — 100 000 рублей под 16% годовых на 3 года. Ежемесячный платёж 3 600 рублей. Он подписал договор, починил крышу и забыл.
А недавно он решил закрыть кредит досрочно. Запросил выписку. И позвонил мне. Голос был не расстроенный. Скорее — злой.
— Я взял 100 000, — сказал он. — А отдал почти 130 000. Тридцать тысяч просто так. За воздух.
Но я попросил его посчитать дальше. Мы взяли калькулятор.
Пока Сергей платил кредит, рубль обесценивался. Те 100 000 рублей, которые он получил три года назад, сегодня по покупательной способности — примерно 75 000. А отдал он 130 000 сегодняшних рублей.
Реальная переплата: 55 000 рублей. Больше половины от взятой суммы.
Сергей молчал. Потом сказал: «Это банк не кредит мне дал. Это я банку дал заработать».
И он прав.
Банк не даёт вам свои деньги. Он создаёт их из воздуха через систему частичного резервирования. Себестоимость этих денег для банка — ноль. А вы платите за них годами. Вы платите за риск, которого у банка нет, потому что его риски застрахованы государством. То есть — вашими же налогами.
Сергей спросил: «А есть альтернатива?»
Я рассказал ему про Кард Хасан. Это беспроцентный заём, который работает внутри кооператива. Ты берёшь 100 000 баллов. Ты отдаёшь 100 000 баллов. Ни баллом больше.
Единственная плата — административный сбор 1%. Но он идёт не банкиру в карман, а в Фонд Солидарности, из которого помогают пайщикам, попавшим в беду. Ты не кормишь банк. Ты помогаешь своим.
Сергей сначала не поверил:
— А в чём подвох? Кто даст деньги без процента?
Подвоха нет. Есть три причины, почему это работает.
Первое. Баллы привязаны к мёду, а не к рублю. 1 балл = 1 грамм липового мёда. Мёд не обесценивается. Тот, кто дал в долг 1000 баллов, через год получит ту же самую покупательную способность. Ему не нужен процент, чтобы компенсировать инфляцию — её нет.
Второе. В кооперативе работает репутационный рейтинг. Ты берёшь в долг у своих. У тех, с кем вместе закупаешь продукты. Кто видел, как ты работаешь на складе. Кто знает тебя лично. Это не обезличенная банковская система с коллекторами. Это сообщество.
Третье. Административный сбор в 1% покрывает расходы на обслуживание займа и пополняет Фонд Солидарности. Это не прибыль. Это плата за сервис.
Сергей помолчал. Потом сказал: «Я отдал банку 55 000 рублей только за то, что он существует. А мог бы отдать 1 000 и помочь своим».
Вот такая история.
А теперь вопрос к вам: сколько кредитов у вас сейчас? Посчитайте прямо сейчас общую переплату до конца срока. Напишите сумму в комментариях. Это не стыдно. Это точка осознания. Я отвечу каждому.