Лет пятнадцать назад я работала в одной фирме. Мне сказали: «Будешь получать 50 тысяч. Из них 20 тысяч белыми, остальное в конверте». Я согласилась. Потому что 50 — это больше, чем 20.
Через полгода я ушла в декрет. И оказалось, что мои декретные считают с 20 тысяч. А не с 50. Я потеряла кучу денег. До сих пор вспоминаю и злюсь на себя за это.
С тех пор я на серую зарплату не соглашаюсь. Даже если предлагают чуть больше.
Сейчас расскажу по-честному. Без страшилок. Просто факты и цифры.
Сначала что такое «серая зарплата»
Белая — когда все деньги и выплаты вы получаете официально. Работодатель платит с них налоги. В трудовом договоре стоит реальная сумма.
Серая — когда официально вы получаете минимум (часто МРОТ), а остальное наличкой в конверте или переводом на карту. По документам вы бедный, а по жизни вроде и нет.
Чёрная — вообще ничего официально. Договора нет, записи в трудовой нет. Но это уже другое.
При серой схеме работодателю выгодно. Он сильно экономит на налогах. А вам кажется, что вы получаете больше.
Но на деле вы теряете. И сейчас посчитаем.
Первое. Больничный. Вы будете получать копейки
Это я на себе испытала.
Больничный считают из вашей официальной зарплаты за два предшествующих года. Если официально у вас 20 тысяч — то и больничный посчитают из 20 тысяч.
Пример. Вы заболели на неделю. При официальной зарплате 20 тысяч вы получите около 3500 рублей. А если бы у вас было официально 50 тысяч — получили бы около 8500.
Разница — 5000 рублей за одну неделю. Два раза заболели за год — потеряли 10 тысяч.
А если серьёзно заболели и лежали месяц? Потеряете десятки тысяч.
Я после того декрета всё поняла. Но винить было некого — сама согласилась.
Второе. Декретные и детские пособия. Тут ещё обиднее
Декретные считают из официальной зарплаты за два года.
Считаем. Официально 20 тысяч в месяц. За два года — 480 тысяч. Декретные за 140 дней — около 185 тысяч.
Если бы у вас было официально 50 тысяч — доход за два года 1,2 млн, декретные — около 460 тысяч.
Разница — 275 тысяч. Это не шутки. Это новая кухня или машина.
Пособие по уходу за ребёнком до 1,5 лет — 40% от среднего заработка. При официальных 20 тысячах вы будете получать около 8 тысяч в месяц. При 50 тысячах — 20 тысяч.
Разница 12 тысяч каждый месяц. За полтора года — больше 200 тысяч.
Я это всё прочувствовала. До сих пор вспоминаю с содроганием.
Третье. Отпускные. Теряете каждое лето
Отпускные считают из официального заработка за последние 12 месяцев.
Пример. Реальная зарплата 50 тысяч. Официальная — 20 тысяч. За год официальный доход — 240 тысяч. Отпускные за 28 дней — около 18 тысяч.
Если бы всё было официально — доход 600 тысяч, отпускные — 46 тысяч.
Разница — 28 тысяч за один отпуск. Каждый год. За 10 лет — 280 тысяч.
Это целый отпуск в хорошем месте.
Четвёртое. Пенсия. Вы себе режете будущее
Пенсионные баллы сейчас начисляют только с официальной зарплаты. Чем больше официальная часть — тем больше баллов.
С официальной зарплатой 20 тысяч вы получаете около 1-2 баллов в год. С 50 тысячами — около 3-4 баллов.
А нужно для нормальной пенсии около 30 баллов.
Человек с серой зарплатой будет копить эти баллы в два раза дольше. Или получит пенсию на 30-40% меньше.
Я знаю, что сейчас пенсионная система меняется. Но принцип один: чем больше официальных отчислений — тем больше получите.
Пятое. Налоговые вычеты. Вы их просто не получите
Помните вычеты за лечение, обучение, квартиру? Это возврат 13% от ваших официальных доходов. Если официальных доходов мало — вернёте мало.
Пример. Купили квартиру, имеете право на вычет 260 тысяч. При официальной зарплате 20 тысяч вы платите налога 31 200 рублей в год. Чтобы вернуть все 260 тысяч — нужно 8-9 лет.
При официальной зарплате 50 тысяч налога в год — 78 тысяч. Вернёте всё за 3-4 года.
Или лечение зубов на 100 тысяч. При официальной зарплате 20 тысяч вы вернёте не 13 тысяч, а только сколько налогов заплатили за год. Если налога заплатили 31 тысячу — вам вернут только её. Остальное сгорит.
Я так потеряла 15 тысяч за своё обучение.
Шестое. Кредиты и ипотека. Не дадут или дадут под грабительский процент
Банки смотрят на официальный доход. Приносите справку 2-НДФЛ — а там 20 тысяч. Ипотеку на нормальную квартиру не дадут.
Раньше можно было предоставить справку по форме банка, где вы сами пишете реальный доход, но банк ей не очень верит. Или даст меньшую сумму, или процент повыше. Теперь ТОЛЬКО ПО ОФИЦИАЛЬНОЙ ЗАРПЛАТЕ.
Знаю семью, которая два года не могла купить квартиру. У мужа зарплата серая. Банки отказывали. В итоге нашли контору, дали ипотеку под 17% (тогда обычные были ставки в банках под 10-11%). Переплатили по итогу кучу денег.
Седьмое. Увольнение. Получите копейки
Если вас сокращают, выходное пособие считают из официальной зарплаты. По закону обязаны выплатить средний заработок за два месяца.
При официальных 20 тысячах — 40 тысяч. При реальных 50 тысячах — 100 тысяч. Разница — 60 тысяч.
А если уволили незаконно и пошли в суд? Суд будет смотреть на официальную зарплату. Конверты доказать почти невозможно.
Восьмое. Работодатель может в любой момент лишить вас «конверта»
Это как раз самое неприятное. Серая часть — это не ваша зарплата. Это «подарок» от начальника. По закону он может сказать: «Всё, конвертов больше нет». И вы ничего тут не сделаете.
В договоре у вас написано 20 тысяч. Остальное — нигде не зафиксировано. Получается конверт - это доброе расположение и волеизъявление вашего начальника.
Я знаю людей, которым так урезали доход в два раза. И они не могли ничего доказать.
Девятое. Вам могут вообще не выплатить серую часть
Бывает и такое. Отработали месяц, дали конверт. А на следующий месяц начальник говорит: «Денег нет, подожди» или «Ты плохо работал, поэтому только оклад».
Что вы сделаете? Ничего. Потому что официально вам ничего не должны.
Обычно платят. Но если нет — вы остаётесь ни с чем.
А есть хоть один плюс?
Честно? Один и временный. У вас больше денег прямо сейчас. Не ждёте, пока налоги отдадут. Получили конверт — потратили.
И работодатель иногда даёт чуть больше, потому что экономит на налогах.
Но это краткосрочная выгода. Как сигарета — сейчас приятно, потом проблемы.
Что я советую
Я не говорю «увольняйтесь завтра». Иногда выбора нет.
Но я советую:
Понимать, чем вы рискуете. Теперь вы знаете цифры.
Пытаться переводить хотя бы часть в белую. Поговорите с начальником. Пусть поднимет официальную зарплату на 5-10 тысяч. В конверте станет чуть меньше, зато больничные и пенсия будут выше.
Искать варианты с белым доходом. Посматривайте другие вакансии. Иногда выбор есть, просто мы его не ищем.
Копить подушку безопасности. Потому что при серой зарплате вы не защищены. Ни от болезни, ни от увольнения, ни от жадности начальника.
Я ушла с той работы после декрета. Нашла место, где всё официально. Получаю чуть меньше, чем было с конвертом. Но я сплю спокойно. Знаю, что больничный оплатят нормально, пенсия будет, ипотеку дадут, вычет вернут и отпускные получу в полном объеме.
И конверт никто не отнимет.
Подпишитесь на канал «Финансы на кухне», если хотите больше материалов о финансах, накоплениях и налоговых вычетах. В следующих статьях разберу:
— «Как попросить прибавку, чтобы не отказали» — три фразы, которые работают.
— «Индексация зарплаты — ваше право, о котором молчат» — кому обязаны поднимать оклад.
Важное предупреждение. Я не финансовый консультант и не юрист. Всё написано по моему личному опыту и опыту моих знакомых. У всех разные ситуации, договоры и работодатели. Прежде чем что-то менять, посчитайте сами. Я не несу ответственности за ваши решения. Но если вы задумались о своей зарплате после этой статьи — я уже рада.