Что такое кэшбэк и зачем он нужен банкам
Кэшбэк — это возврат части потраченных средств. Таким способом банки мотивируют граждан платить безналичным путем, чтобы получать комиссию с бизнеса за эквайринг.
Важно понимать, что любой банк — это не добрый парень, который решил вернуть немного денег за красивые глаза. Основная цель любого кэшбэка заключается в том, чтобы покупатель больше тратил, желательно по карте (а еще лучше — кредитной) и у партнеров банка. В ход идут разные методы, например, увеличение процента кэшбэка при больших тратах. Если клиент включается в эту игру, то сам не замечает, как начинает тратить больше, чем предполагал.
При крупном чеке, например в стоматологии или в автосервисе, иногда выгоднее платить наличными и получать скидку. Стандартный размер такой скидки составляет 5%, а с учетом выросшего НДС предлагают уже и гораздо больше. В этом случае бизнес возвращает вам не только часть платы за эквайринг, но и за налоги.
Подводные камни и ограничения при начислении кэшбэка
Кэшбэк дают далеко не за каждую покупку. Банки не афишируют это правило, но обычно он начисляется от определенной суммы, а мелкие транзакции до 100 рублей почти никогда не приносят выгоду. По умолчанию кэшбэк обычно составляет 1% от операций: то есть, потратив полмиллиона рублей, вы получите максимум 5 000 рублей. У большинства банков лимиты установлены как раз не выше 5 000 рублей в месяц, поэтому, если вы решили ловить кэшбэк по максимуму, вряд ли удастся ограничиться одной картой — придется завести сразу несколько.
Чтобы получить хоть какую-то ощутимую выгоду, нужно лавировать между категориями в выгодных банках, которые дают хороший кэшбэк на выбранные или даже заранее назначенные категории перед стартом месяца. Банк понимает, в какую категорию отнести ваши траты, с помощью MCC-кодов. При каждой транзакции банк получает от магазина четырехзначный код и маркирует операцию. Например, у кафе MCC-код 5812. Если у вас повышенный кэшбэк на кафе, банк это видит и начисляет деньги.
Однако в этой системе часто случаются накладки: не всегда у поставщика установлен верный MCC-код, к тому же они неочевидно различаются. Код кафе — 5812, а код фастфуда — 5814. У агрегаторов вроде Delivery и Яндекс Еды код будет зависеть от конкретного поставщика, а оплата подписок иногда маркируется как услуги связи. Узнать такие нюансы заранее проблематично.
Существуют и MCC-коды исключения, по которым кэшбэк не начисляется вовсе или начисляется частично. Обычно это коммунальные услуги, налоги и другие финансовые операции, связанные с государством. Также кэшбэк не дадут за квази-кэш операции: пополнение электронных кошельков, криптовалюту и покупку лотерейных билетов. У каждого банка свой список кодов-исключений, он очень длинный и постоянно пополняется. За коммунальные услуги кое-где все же можно получить кэшбэк, но таких предложений на рынке единицы, и связано это с определенными операторами или управляющими компаниями, которые платят комиссию банку-эквайреру.
Выдавая кэшбэк, банк преследует цель привлечь как можно больше клиентов, заплатив за это как можно меньше денег. Условия всегда красиво звучат в рекламе, но максимально сложны на практике, чтобы запутать клиента. Сейчас банки обязали прикладывать документы с полным описанием тарифа, где указаны все MCC-коды исключений и нюансы. Эти документы очень длинные, читать их явно неинтересно, и вы все забудете, пока дочитаете до конца, но в приложении банка их можно найти.
Хитрости банков и аннулирование бонусов
Банки используют разные уловки, поскольку очень не хотят платить повышенный кэшбэк случайному клиенту. Например, в одном красно-синем банке с оформленной подпиской предлагается кэшбэк 10% на покупку туров у крупного агрегатора. Но есть нюанс: вы получаете кэшбэк только в том случае, если сделаете оплату, перейдя по ссылке с сайта или из приложения банка. Это придумано для того, чтобы не платить кэшбэк постоянному клиенту, который и так все время пользуется картой и совершил бы покупку обычным путем.
Аналогично поступил и один черный банк. Раньше у него был повышенный кэшбэк на авиабилеты: просто платишь картой — и все. Теперь кэшбэк дают, только если клиент искал авиабилеты в приложении и перешел к оплате через эту форму. Так банки штрафуют лояльных и невнимательных. При этом с оплатой по ссылкам регулярно происходит магия: если в случае с туром цена в агрегаторе и после перехода по ссылке не изменилась, то при поиске авиабилетов через банковское приложение они подорожали, что убило всю выгоду кэшбэка.
В ту же категорию идет начисление кэшбэка баллами с последующим обменом их на живые деньги. Это сделано для того, чтобы клиент, который не думал о кэшбэке или вовсе забыл о нем, не получил свои деньги. Копятся какие-то баллы, а как ими пользоваться и когда — ничего непонятно. Иногда у перевода баллов в деньги есть определенный порог: их можно конвертировать в рубли, только если накопится больше тысячи или полутора тысяч.
Умных клиентов банки тоже не особо любят. Каждый банк оставляет за собой право не начислить кэшбэк, если увидит признаки злоупребления программой лояльности. Формулировки злоупотребления в правилах максимально размыты. В бан отлетали клиенты, которые не занимались никакими махинациями, а просто тратили деньги по карте строго в рамках категории повышенного кэшбэка. Таких умников банки периодически вычисляют и исключают из программ лояльности.
Уголовная ответственность за злоупотребление кэшбэком
За злоупотребление программами лояльности предусмотрена уголовная ответственность по статье о мошенничестве.
Например, в прошлом году студент из Липецкой области обманул банк на 450 000 рублей кэшбэка, и теперь ему грозит до 6 лет лишения свободы. Студент пользовался следующей схемой: оплачивал картой заказ, сразу же переводил полученный кэшбэк на другую карту (такая была механика у этого конкретного банка) и тут же оформлял возврат товара. Сейчас почти у всех банков стоит защита от этого метода, потому что кэшбэк выплачивается позже — уже в следующем месяце.
Другой случай произошел с блогером Романом в 2022 году. Его обвиняют в том, что он с друзьями покупал тысячи билетов на поезда дальнего следования, а затем сдавал их, оставляя кэшбэк себе и пользуясь связями в транспортной компании. По подсчетам следствия, ущерб составил 4,5 миллиона рублей, следствие все еще продолжается.
Это стандартные, классические схемы, которые можно найти в интернете за пять минут, но они могут привести к очень плохим последствиям. Существуют целые каналы, посвященные заработку на кэшбэке. Получать 5, 10 или 15 тысяч рублей в месяц — хороший дополнительный доход, но не забывайте, что этим вы нарушаете соглашение с банком. Пока ущерб маленький, вас всего лишь благодаря системам защиты отключат от программы лояльности и внесут в черный список. Но если ущерб будет большим, возможна и уголовная статья за мошенничество. Пожалуйста, не шутите с банками.