Как банки незаметно заставляют вас переплачивать
По закону ни один банк или МФО в нашей стране не имеет права навязывать вам дополнительно платные услуги. Это касается не только финансовой защиты, но и платных SMS-оповещений, премиальных подписок или скрытых комиссий за обслуживание счёта.
Однако менеджеры в отделениях идут на любые хитрости и даже заявляют, что без них якобы вам не одобрят кредитный лимит. А бывает и так, что они молча проставляют нужные галочки в электронном договоре без вашего ведома. В результате вы ежемесячно теряете 1 000 рублей. Часто такие допуслуги навязывают не только при оформлении кредитов, но и при оформлении рассрочек, из-за чего так называемая беспроцентная рассрочка превращается в процентную.
Мелкие, но раздражающие списания: от SMS до скрытых тарифов
- Платные уведомления об операциях. Практически каждый банк по умолчанию подключает вам SMS-информирование. Стоимость услуги небольшая, рублей 150 в месяц, но это почти 2 000 рублей в год. Отключить услугу можно за пару кликов в мобильном приложении любого банка. Все операции и так видны в личном кабинете, вам это не надо.
- Плата за обслуживание. Многие финансовые организации привлекают клиентов рекламой кредитки с бесплатным обслуживанием, но мелким шрифтом в тарифах прописаны жёсткие условия. Карта остаётся бесплатной, только если вы тратите определённую сумму каждый месяц или покупаете специальную платную подписку. Если вы не выполнили условия, банк спишет с вас 1 000 или 1 500 рублей за факт существования счёта. Обязательно проверяйте тарифный план.
- Ловушка квази-кэш операций. Это настоящий капкан. Например, вы решили перевести деньги с кредитки на электронный кошелёк. Вам кажется, что вы совершаете обычную покупку в интернете, но банковский алгоритм распознаёт эту транзакцию иначе — для него это равносильно снятию бумажных денег в банкомате. Финансовая организация моментально начисляет вам гигантскую комиссию за операцию. Но самое неприятное — у вас мгновенно сгорает беспроцентный период. С этой секунды на всю сумму вашего долга начинают капать огромные проценты. Изучите список квази-кэш операций в вашем банке и никогда не используйте кредитку для подобных переводов.
Программы страхования: когда они нужны, а когда нет
При оформлении кредитной карты или кредита менеджеры всегда будут вам предлагать программу страхования. Страховка нужна на случай, если человек не сможет платить долг из-за серьёзных проблем, например, болезни, потери работы или смерти. То есть для заёмщика это защита от просрочек, штрафов и испорченной кредитной истории, а для банка — дополнительная гарантия, что деньги вернутся. Если же вы редко пользуетесь кредитной картой, то от услуги стоит отказаться. В остальных случаях можно себя обезопасить от подобных рисков.
Инструкция: как найти и законно отключить навязанные услуги
Вы можете написать в поддержку вашего банка через мобильное приложение, иногда они дают возможность отключить услуги через них. Также можете приехать лично в офис. Запретить отказаться от тех или иных дополнительных услуг вам не могут. По закону сотрудник обязан принять ваше заявление и зарегистрировать его. В какой форме оно должно быть отправлено, уточняйте уже у вашего банка.
Как вернуть деньги, которые банк уже успел списать
Закон тут на вашей стороне. По навязанной страховке при кредите или других навязанных дополнительных услугах заёмщик может подать заявление о возврате денег в течение 30 дней. То есть, если услуга уже частично оказана, деньги могут вернуть за вычетом стоимости фактически оказанной части этих услуг.
По страховке, если она обеспечивает исполнение обязательств по кредиту и страхового случая не было, деньги возвращаются вообще полностью. Если банк вдруг отказывается возвращать вам деньги, вы можете направить претензию финансовому уполномоченному на официальном сайте.
Иногда можно вернуть деньги за страховку после досрочного погашения кредита. Если страховка была оформлена именно для этого кредита и страхового случая не было, вы можете отказаться от неё и вернуть часть денег за неиспользованный срок. Но если страховка не была напрямую связана с кредитом или в договоре есть особые условия, возможен отказ. Поэтому всегда проверяйте договор и условия страхования.