Телефон зазвонил днём, когда Нина Геннадьевна стояла на остановке.
Женщина в трубке вежливо представилась сотрудницей поликлиники. Сказала, что нужно пройти диспансеризацию и записаться через «Госуслуги».
Пенсионерка ответила, что аккаунт у неё есть, но пароль она не помнит.
— Ничего страшного, сейчас поможем восстановить, — спокойно ответили в трубке.
Так началась история, которая закончилась уголовным делом, судами против известного банка и взысканием с банка более 1,3 млн рублей.
Через некоторое время Нине Геннадьевне снова позвонили. Уже другой человек.
Он говорил спокойно и уверенно: «сейчас придёт код»; «подтвердите вход»; «у вас всё получается»; «вы молодец».
Пенсионерка ничего не подозревала и выполняла инструкции.
Подозрений не было ещё и потому, что звонившие знали её медицинские данные. Нина Геннадьевна была уверена: такую информацию могут знать только сотрудники поликлиники.
Через двадцать минут запись на диспансеризацию была подтверждена.
«Как хорошо, что не нужно стоять в очереди в регистратуре», — подумала пенсионерка и продолжила заниматься своими делами.
На следующее утро пришло неожиданное сообщение от банка: «перевод 900 000 рублей выполнен Карине К.».
Только тогда Нина Геннадьевна поняла, что её обманули.
Деньги ушли со срочного вклада всего за несколько дней до окончания срока. Это был не обычный счёт. Нина Геннадьевна держала деньги на вкладе под 15,6% годовых и использовала его только как накопление.
Но ночью банк:
— досрочно закрыл вклад;
— перевёл деньги между счетами;
— открыл новый счёт;
— а утром отправил 900 тысяч рублей постороннему человеку.
При этом сама пенсионерка раньше никогда не переводила крупные суммы; не закрывала вклады ночью; не отправляла деньги неизвестным людям; не проводила сложные операции через приложение.
Фактически мобильным банком она пользовалась только для проверки баланса.
Именно на это позже обратил внимание суд.
В суде банк занял жёсткую позицию: операции подтверждены SMS-кодами, значит клиент сам дал согласие на перевод.
Представитель банка утверждал: «вход выполнен правильно», «коды введены верно» следовательно, ответственность лежит на самой клиентке.
Но в процессе возник важный вопрос. Если банк действительно увидел признаки мошенничества, то почему перевод всё равно прошёл? Почему операция не была приостановлена, как того требует Федеральный закон РФ «О национальной платёжной системе»?
Во время рассмотрения дела выяснился ещё один важный момент. Представитель банка настаивал, что Нина Геннадьевна уверенный пользователь банковских сервисов: открывала вклады; продлевала их, пользовалась приложением.
Но в заседании выяснилось, все операции по вкладам пенсионерка выполняла исключительно с помощью сотрудников банка в офисе. Потому что одно дело — активный пользователь онлайн-банка. И совсем другое — пожилой человек, который привык решать финансовые вопросы только через сотрудников банка и фактически не понимал механизм дистанционных переводов.
Суд также обратил внимание, что спорные операции резко отличались от обычного финансового поведения клиента.
В итоге суд указал: банк как профессиональный участник финансового рынка обязан принимать меры для предотвращения подозрительных операций. Одного факта ввода SMS-кода недостаточно, если операция носит очевидно нетипичный характер и содержит признаки мошенничества.
В результате суд взыскал с банка:
— 800 000 рублей убытков;
— проценты;
— упущенный доход по вкладу;
— компенсацию морального вреда;
— штраф по Закону о защите прав потребителей.
Общая сумма взыскания превысила 1,3 млн рублей.
Позже Верховный Суд Республики Мордовия оставил решение в силе.
Почему это дело важно?
Банки часто строят защиту одинаково: «Клиент сам сообщил код — значит сам виноват». Но суды всё чаще смотрят глубже и оценивают все обстоятельства дела. И если банк пропускает очевидно подозрительную операцию — ответственность может быть возложена именно на него.
А как считаете вы: если клиент банка сам сообщил мошенникам коды и установил удалённый доступ, должен ли банк всё равно отвечать за перевод денег?
________________________________________________________________________________________
Юридическая компания «Проспект Права» - правовая защита бизнеса и граждан.