Вряд ли сегодня найдется человек, который ни разу не слышал слово «кэшбэк». Банки обещают вернуть часть денег за покупки, предлагают бонусы, мили и повышенные категории выплат. На первый взгляд это выглядит как приятный подарок. Расплатился картой и получил деньги обратно. Но возникает закономерный вопрос: зачем банкам это нужно и действительно ли программы лояльности так выгодны, как кажется?
На самом деле кэшбэк и бонусные программы это не случайная акция и не банковская щедрость. За ними стоит продуманная система, которая помогает финансовым организациям удерживать клиентов и стимулировать использование банковских карт. Разберемся, что такое программа лояльности банка, как работает кэшбэк и почему банки готовы делиться частью дохода.
Что такое программа лояльности банка
Программа лояльности банка это система поощрения клиентов за использование банковских услуг и карт. Ее главная задача сделать так, чтобы человек как можно чаще пользовался продуктами одного банка.
Современные банки конкурируют не только процентными ставками и условиями обслуживания. Сегодня важную роль играют дополнительные преимущества, которые получает клиент.
Программа лояльности может включать:
- кэшбэк за покупки;
- бонусные баллы;
- мили для путешествий;
- скидки у партнеров;
- подписки и дополнительные сервисы;
- специальные привилегии для постоянных клиентов.
Чем активнее клиент оплачивает покупки картой и пользуется услугами банка, тем больше бонусов он получает.
Что такое кэшбэк простыми словами
Кэшбэк это возврат части потраченных денег после оплаты товаров или услуг банковской картой.
Например, если карта дает кэшбэк 5% в категории кафе и ресторанов, а счет составил 3000 рублей, клиент может получить обратно 150 рублей.
Возврат может начисляться по-разному:
- реальными деньгами;
- бонусными баллами;
- внутренней валютой банка;
- милями или специальными бонусами.
Именно поэтому при выборе банковской карты многие обращают внимание не только на стоимость обслуживания, но и на условия программы кэшбэка.
Как работает кэшбэк и откуда берутся деньги
Многие считают, что кэшбэк это деньги «из воздуха» или бонус, который банк платит из своего кармана просто ради привлечения клиентов. На практике всё устроено гораздо более приземлённо и связано с обычной экономикой банковских операций.
Когда покупатель оплачивает товар банковской картой, в процесс вовлекаются три стороны: клиент, магазин и банк-эквайер. Магазин не получает деньги напрямую «как есть», он использует услугу эквайринга.
Что такое эквайринг
Эквайринг это банковская услуга, которая позволяет магазину принимать безналичные платежи (карты, телефоны, онлайн-оплаты). За каждую транзакцию банк-эквайер удерживает комиссию, обычно это небольшой процент от суммы покупки.
Эта комиссия и есть основной источник дохода в системе безналичных платежей. Она распределяется между участниками:
- платёжной системой (например Мир, Visa или Mastercard),
- банком-эквайером,
- банком-эмитентом (тем, который выпустил карту клиенту).
Как из этого появляется кэшбэк
И вот здесь появляется кэшбэк.
Банк, выпустивший карту клиенту, получает свою часть комиссии за эквайринг. И часть этой прибыли он может вернуть пользователю карты в виде кэшбэка.
По сути, кэшбэк это не подарок и не случайная акция, а возврат части банковской комиссии, то есть доли прибыли банка, полученной с каждой покупки.
Можно сказать проще: банк зарабатывает на транзакции и делится частью этого заработка с клиентом.
Итог
Программа лояльности банков это система бонусов и привилегий, созданная для привлечения и удержания клиентов. Кэшбэк является одним из самых популярных инструментов такой системы и представляет собой возврат части денег за покупки.
Банки предлагают кэшбэк не из альтруизма, а потому что активное использование карты приносит им доход и помогает выстраивать долгосрочные отношения с клиентами. А для пользователей это возможность получать дополнительную финансовую выгоду от повседневных расходов.