Банкротство списывает долги. Это факт. Но у него есть правила, о которых молчат компании, обещающие «списать всё за три месяца». Разбираю эти правила без прикрас — из своей практики.
Речь пойдёт о банкротстве через арбитражный суд, а не об упрощённой процедуре через МФЦ — это разные механизмы с разными условиями и последствиями.
Когда возникает обязанность подать на банкротство
Если общая сумма долгов превышает 500 000 рублей, погасить их невозможно, а просрочка составляет более трёх месяцев — закон обязывает должника самостоятельно обратиться в арбитражный суд. На подачу заявления отводится 30 рабочих дней с момента, когда стало очевидно, что платить нечем.
Это не рекомендация — это обязанность. Если её не исполнить, заявление вместо вас подадут кредиторы или налоговая. И тогда вы потеряете возможность контролировать процесс: выбор финансового управляющего, стратегию, порядок реализации имущества.
Что будет с имуществом
Одно из главных опасений — «заберут всё». Это не так. Закон чётко разграничивает, что остаётся у должника, а что уходит в конкурсную массу.
Остаётся у должника:
— единственное жильё, если оно не в ипотеке и не в залоге (для ипотечного и залогового жилья действует особый режим);
— предметы домашней обстановки и личного пользования;
— имущество, необходимое для профессиональной деятельности.
Реализуется в счёт долгов:
— вторая квартира, дача, машиноместо;
— автомобиль (за исключением случаев, когда он необходим инвалиду);
— доли в бизнесе, ценные бумаги;
— дорогостоящая техника и предметы роскоши;
— имущество, подаренное или проданное родственникам за три года до банкротства. Такие сделки оспариваются, и имущество возвращается в конкурсную массу.
Отдельно стоит сказать про единственное жильё. В последние годы суды всё чаще обращают внимание на его площадь и стоимость. Если жильё признают «роскошным» — избыточным по площади или стоимости для должника и его семьи — его могут продать с торгов, купив взамен жильё поскромнее. Разницу направят кредиторам. Пока это не массовая практика, но тенденция есть, и её нужно учитывать при планировании процедуры.
Какие долги не списываются
Банкротство не обнуляет всё. Вот что останется за вами в любом случае:
— алименты;
— возмещение вреда жизни и здоровью;
— возмещение вреда, причинённого преступлением;
— субсидиарная ответственность;
— долги по заработной плате перед работниками.
Всё остальное — кредиты, займы, долги по ЖКУ, налоговая задолженность, долги по распискам — списывается.
Три ошибки, которые я вижу постоянно
Попытки спрятать имущество. Переписать квартиру на маму, продать машину брату за сто тысяч рублей, подарить жене долю в бизнесе. Ни один из этих вариантов не работает. Финансовый управляющий запрашивает информацию обо всех сделках за три года. Всё, что передано близким безвозмездно или по заниженной цене, возвращается в конкурсную массу. А должник получает репутацию недобросовестного — и это может стать основанием для отказа в списании долгов.
Перекредитование перед банкротством. Взять новый займ, чтобы «дотянуть» или «закрыть старый», уже понимая, что возвращать нечем, — это недобросовестное поведение. Суд это видит. В ряде случаев именно последние кредиты, взятые в предбанкротный период, становятся причиной отказа в списании всех долгов.
Увольнение с работы перед подачей. Логика «нет дохода — нечего списывать» не работает. Суд расценивает такое поведение как попытку уклониться от обязательств. Добросовестность должника — ключевое условие для списания. Без неё процедура не приведёт к желаемому результату.
Последствия после списания долгов
Банкротство — не «чёрная метка на всю жизнь». Но ограничения есть, и о них нужно знать заранее:
— в течение пяти лет при обращении за новыми кредитами необходимо сообщать о факте банкротства;
— три года нельзя занимать руководящие должности в юридических лицах;
— десять лет — в банках, пять лет — в страховых компаниях и негосударственных пенсионных фондах;
— повторное банкротство возможно не ранее чем через пять лет.
Запрета на выезд за границу после завершения процедуры нет. Ограничение на выезд может действовать только в период самой процедуры — и то не всегда.
Сколько стоит банкротство
Банкротство физлица «под ключ» складывается из двух частей:
— юридическое сопровождение — от 70 000 рублей;
— расходы на финансового управляющего, депозит суда и процессуальные издержки — около 50 000 рублей.
Итого — от 120 000 рублей за полный цикл процедуры. Сумма зависит от сложности дела, количества кредиторов и объёма имущества.
Самостоятельно или с юристом
Закон не запрещает подавать заявление самостоятельно. Но на практике люди совершают ошибки, которые превращают простое дело в сложное: непродуманная сделка за полгода до подачи, неверно составленное заявление, пропущенный срок на возражение, невключённый кредитор.
Каждая такая ошибка — это либо отказ в списании долгов, либо оспаривание сделок через год, либо затянутые сроки и дополнительные расходы, которых можно было избежать.
В банкротстве цена ошибки всегда выше, чем цена сопровождения.
Как я работаю с банкротством
В моей практике все доведённые до конца дела по банкротству физлиц заканчивались списанием долгов и сохранением того имущества, которое нужно было сохранить. Потому что работа начинается не с заполнения форм, а с диагностики: анализ активов, сделок за три года, семейной ситуации, рисков оспаривания. И только после этого — стратегия и подача.
Екатерина Смирнова — судебный юрист, медиатор, налоговый консультант. Руководитель «СК Юрист-Ризалт». 15+ лет практики в семейных, наследственных спорах и банкротстве физлиц. Эксперт РБК.
Если думаете о банкротстве — напишите в Telegram @skateel слово «банкротство». Посмотрю вашу ситуацию до того, как начнутся необратимые шаги.
Тел.: 8-977-798-88-00 | jurist-s.ru
Материал носит информационный характер и не заменяет индивидуальной правовой консультации.