Вы потеряли работу. Доход упал. Платить по кредиту нечем.
И тут — кредитные каникулы. Звучит как спасение. Государство разрешило. Банк обязан дать. Никаких штрафов.
Кажется, решение найдено. Но давайте разберёмся, что происходит с вашим долгом, пока вы «отдыхаете».
Что такое кредитные каникулы на самом деле
С 1 января 2024 года кредитные каникулы действуют на постоянной основе. Это не временная мера поддержки. Это ваше законное право.
Работает так: вы обращаетесь в банк, подтверждаете снижение дохода более чем на 30% за последние два месяца. Банк обязан предоставить отсрочку платежей на срок до шести месяцев.
Никаких штрафов. Никаких пеней. Никаких звонков коллекторов.
Звучит отлично. Но есть нюанс.
Что происходит с долгом, пока вы не платите
Проценты продолжают начисляться.
Это ключевой момент, о котором многие забывают. В льготный период проценты на сумму основного долга никуда не исчезают. Они копятся. И после окончания каникул подлежат уплате.
Результат: срок кредита увеличивается, ежемесячный платёж может вырасти, общая сумма переплаты становится выше.
Вы получили полгода тишины. А заплатите за них дополнительными процентами.
Кому и сколько
Каникулы положены не всем и не по всем кредитам. Есть лимиты:
- потребительский кредит — до 450 000 рублей;
- автокредит — до 1,6 млн рублей;
- кредитная карта — до 150 000 рублей.
Если ваш долг больше — каникулы не положены. По одному кредиту можно оформить каникулы не более двух раз и по разным основаниям.
То есть дважды за всю жизнь по одному и тому же кредиту. Не каждый год.
Что будет с кредитной историей
Если вы оформили каникулы правильно и до просрочек — кредитный рейтинг не понизится. Банк передаст информацию в бюро кредитных историй, но с пометкой «льготный период».
Но. Если вы сначала допустили просрочку, а потом пошли за каникулами — просрочка уже в истории. И это минус.
Правило простое: обращайтесь в банк до того, как перестали платить.
Для кого каникулы — спасение
Представьте: вас сократили. Но вы уже нашли новую работу и выходите через месяц. Зарплата будет даже выше прежней.
Вот здесь каникулы — идеальный инструмент. Переждать месяц-два. Сохранить нервы. Не испортить кредитную историю. И войти обратно в график.
Работает только при краткосрочных трудностях. Только если вы точно знаете, что доход восстановится.
Для кого каникулы — ловушка
Если доход упал надолго или навсегда — каникулы опасны.
Полгода вы не платите. Проценты капают. Долг растёт. Через шесть месяцев вы выходите с выросшей суммой долга и теми же низкими доходами.
Но есть и психологическая ловушка. Тишина в телефоне усыпляет. Никто не требует денег — кажется, всё наладилось. Можно расслабиться.
Это ложное ощущение. Долг никуда не делся. Он вырос. И через полгода вы столкнётесь с ним снова. Только теперь он больше, а силы — те же.
Передышка — не решение.
Что ещё можно сделать
Каникулы — не единственный вариант. Есть реструктуризация — новый график платежей с осознанным планом. Есть рефинансирование — новый кредит на лучших условиях, если позволяет кредитная история.
И есть банкротство. Радикальное решение. Полное списание долгов. Один раз и навсегда.
Каникулы — отсрочка. Банкротство — решение. Если трудности носят системный характер, а не временный, стоит рассматривать не паузу, а полное освобождение от долгов.
Все контакты — в описании этого канала.
Читайте также:
Что делать, если нечем платить кредит? — все варианты — от кредитных каникул до банкротства.
С чего начать, если нечем платить кредиты: пошаговый гид — ваш маршрут из точки «я в долгах» в точку «я знаю, что делать».
Банкротство: почему стали чаще отказывать — как не попасть в число тех, кому долги не списали.