🔍 сегодня длинный пост, сокращала как могла😁
Наткнулась на новость про Армению — и не смогла пройти мимо.
Парламентская комиссия Армении одобрила законопроект о новом финансовом инструменте для людей старше 63 лет. Начала изучать тему — и чем глубже копала, тем интереснее становилось. Делюсь.
Что это такое - пенсионер оставляет свою квартиру в залог банку — но продолжает в ней жить. Банк взамен платит ему ежемесячно до конца жизни. После смерти собственника жильё переходит к банку. Никаких выплат от пенсионера — всё наоборот: деньги идут ему.
Более 24 стран мира используют подобные программы. США — с 1986 года, программа застрахована государством. Великобритания — с 1987 года, более 350 000 человек воспользовались, получив в совокупности почти 17 млрд фунтов. Австралия, Канада, Япония, Южная Корея, Испания, Индия. В Канаде только за один квартал 2025 года рынок вырос на 45% год к году. Тема живая и активно развивается.
В России была попытка в 2012 году государственная структура — предшественник нынешнего Дом.рф — запустила пилотный проект для пенсионеров старше 60 лет. Без шума закрыли. Массовым не стало.
Почему не прижилось?!
🔴 Менталитет. Квартира в России — это не просто жильё. Это главное что нужно передать детям. Поколение переживших дефицит и дефолты воспринимает квартиру как единственный надёжный актив в жизни. Отдать её банку — немыслимо.
🔴 Недоверие. Люди путают эту схему с чёрными риэлторами. Что в общем-то понятно — историй с квартирами пожилых людей в 90-е и 2000-е было предостаточно.
🔴 Банкам невыгодно. При нестабильном рынке и высокой инфляции рассчитать риски на 20-30 лет вперёд невозможно. Без жёстких государственных гарантий никто в это не войдёт.
♦️В России сегодня более 40 миллионов пенсионеров. В мире доля людей старше 65 лет к 2050 году удвоится. Пенсионные системы трещат по швам во всех развитых странах. Этот инструмент во многом и появился как ответ на этот вызов — государство не может содержать всех, значит нужны механизмы которые позволяют людям самим монетизировать то что у них есть.
Средняя пенсия в России в апреле 2026 года — 25 397 рублей. При этом большинство пенсионеров — собственники жилья стоимостью 5-15 млн рублей. Квартира есть — денег нет. Такой инструмент мог бы давать 25-100 тысяч рублей в месяц дополнительно в зависимости от стоимости жилья и возраста. Это принципиально другое качество жизни. Лекарства, врачи, путешествия, помощь детям — всё это становится реальным.
Начало 👆👆👆
Три условия без которых банки никогда нн возьмутся за это:
— Государственные гарантии и страхование рисков банков
— Стабильный и растущий рынок жилья
— Доверие населения к финансовым институтам
Банк платит годами — долг накапливается вместе с процентами. Через 15-20 лет накопленная сумма может превысить рыночную стоимость квартиры.
Особенно если пенсионер прожил очень долго или рынок жилья просел.
Именно поэтому без государственного страхования и покрытия убытков ни один коммерческий банк в это массово не пойдёт. Это скорее социальная политика, чем классический банковский продукт.
Возобновят ли это а России? Ведь Армения соседнее государство со схожими принципами и традициями?!
Технически возможно. Социально для нашей страны это необходимо. Но для этого нужна политическая воля нашего правительства, доверие к институтам людей и стабильный рынок жилья — всего этого одновременно пока нет у нас!
Как рассчитывают выплаты тоже изучила:
Сумма зависит от возраста пенсионера, стоимости квартиры и ожидаемого срока выплат. Чем человек старше — тем выше ежемесячная сумма, потому что банк прогнозирует меньший срок жизни. Обычно банк закладывает только часть стоимости жилья — с запасом на инфляцию, проценты и риски падения рынка.
🟡Но пока таких инструментов в России нет — возможно, стоит задумываться о создании собственного пассивного дохода заранее. В надёжных активах, которые могут приносить деньги в будущем к пенсии подспорье, надежное в России - недвижимость!
Просто задумайтесь: по прогнозам к 2050 году в России будет около 43–45 миллионов пенсионеров.
При нынешней демографии и сокращении числа работающего населения вопрос — какая пенсионная система сможет стабильно выдерживать такую нагрузку десятилетиями.
Пишите в WhatsApp или Макс 🫶
+7 (927) 800-00-48