Один из самых частых вопросов перед оформлением рассрочки - «сколько я в итоге заплачу?». В ряде банковских продуктов на этот вопрос не всегда есть точный ответ до последнего платежа. В исламской рассрочке - есть. Разберём, почему так устроено и как это работает на практике.
Почему в обычном кредите итоговая сумма не всегда предсказуема
В классическом кредите или банковской рассрочке сумма складывается из нескольких переменных. Основной долг плюс проценты, которые начисляются на остаток. Пока вы платите точно по графику - сумма предсказуема. Но при просрочке могут начисляться штрафы, и итоговая цифра меняется.
Кроме того, к кредиту нередко добавляются страховки и сервисные платежи, которые тоже влияют на итог. В момент подписания вы знаете ежемесячный платёж - но не всегда точную сумму, которую заплатите за весь срок.
Как работает фиксированная наценка
В исламской рассрочке по модели мурабаха механика принципиально другая. Здесь нет процента, который начисляется на остаток. Есть фиксированная наценка - она определяется один раз, до подписания договора, и больше не меняется.
Схема простая: сервис выкупает товар у магазина и продаёт его вам дороже - с возможностью платить частями. Разница между ценой покупки и ценой продажи и есть наценка. Она прописана в договоре цифрой, а не формулой. Не «12% годовых», а «итоговая сумма - 64 950 рублей».
Это означает, что с момента подписания вы знаете ровно три вещи: сколько стоит товар, какова наценка сервиса и сколько вы заплатите всего. Эти цифры не пересматриваются.
Почему наценка не может вырасти
В банковском кредите рост суммы возможен, потому что процент - это формула, применяемая к остатку долга. Изменился остаток - изменилась сумма начисления.
В мурабаха наценка - это не формула. Это фиксированная цена товара, согласованная до сделки. Сервис уже купил товар по одной цене и продаёт вам по другой. Эта разница определена заранее и не зависит от того, как именно вы будете платить.
Именно поэтому наценка не растёт - её природа другая. Это не начисление на остаток, а часть стоимости товара, зафиксированная в договоре.
Разберём на конкретном примере
Вы покупаете телевизор за 60 000 рублей через Alfursa на 3 месяца. Первый взнос - 15 000 рублей. Итоговая сумма - 64 950 рублей. Наценка составляет 4 950 рублей - и именно столько вы платите сверх стоимости товара.
Эта цифра известна до того, как вы нажали «подтвердить». Она прописана в договоре и является частью согласованной цены товара.
Что это даёт на практике
Можно точно спланировать бюджет. Вы знаете итоговую сумму и можете распределить платежи заранее - без поправки на «а вдруг что-то изменится».
Нет неприятных сюрпризов в конце. Последний платёж не окажется больше, чем вы ожидали. Сумма в договоре - это и есть финальная цифра.
Решение принимается осознанно. Видя полную стоимость до подписания, вы можете реально оценить - подходит вам это или нет. Все условия понятны до того, как поставить подпись.
Почему это важно с точки зрения исламских финансов
Фиксированность наценки - не просто удобная опция, а принципиальное требование модели мурабаха. В исламских финансах сделка должна быть прозрачной: обе стороны знают цену товара и условия до заключения договора. Неопределённость в цене недопустима - именно поэтому наценка фиксируется заранее и не может меняться в зависимости от поведения покупателя.
Это не маркетинговое решение - это требование к самой структуре сделки.
Как это работает в Alfursa
В Alfursa итоговая сумма отображается в приложении до подписания договора - вы видите её раньше, чем соглашаетесь на сделку. Наценка фиксирована и прописана в договоре. Сроки - 3, 6, 9 или 12 месяцев, сумма - до 200 000 рублей. Оформление через мобильное приложение без визита в офис и без поручителей.
Узнайте свою сумму и наценку в приложении Alfursa - до того, как принять решение.