Многие совершают одну и ту же ошибку, думая:
«Раз мне банки сами звонят и предлагают кредит — значит мне точно одобрят ипотеку».
Звучит логично. Если банк сам предлагает деньги, значит проблем быть не должно. Но в реальности между рекламным предложением банка и реальным одобрением ипотеки на несколько миллионов рублей лежит огромная дистанция. Когда вы подаете заявку на ипотеку, начинается настоящий кастинг. Да, именно кастинг. Как актеров проверяют перед большой ролью, так и заемщика тщательно изучают перед тем, как доверить ему миллионы рублей на 20–30 лет. И здесь многие сталкиваются с неприятным сюрпризом. Банк может отказать по причинам, которые человеку кажутся смешными.
Например, из-за забытого долга по кредитной карте в 100 рублей.
Или из-за неоплаченного штрафа ГИБДД.
Или из-за старой кредитки, которой вы не пользуетесь уже несколько лет.
Самое неприятное — многие узнают об этом только после отказа.
Поэтому если вы планируете покупать квартиру в ближайшие месяцы или годы, лучше заранее пройти собственную проверку.
Сегодня разберем вещи, которые обязательно стоит проверить перед тем как просить у банка миллионы на жилье.
1. Робот может отказать быстрее человека.
Многие думают, что заявку изучает сотрудник банка.
Но первая проверка очень часто проходит автоматически.
Специальные алгоритмы оценивают десятки факторов:
— кредитную историю; — текущие кредиты; — просрочки; — долговую нагрузку; — количество кредитных карт; — наличие исполнительных производств; — стабильность финансового поведения.
Иногда система автоматически отсеивает заявки еще до того, как их увидит человек.
И маленькая проблема может сыграть большую роль.
100 рублей долга.
100 рублей штрафа.
Старая кредитка.
Техническая ошибка.
Итог — отказ.
2. Проверьте кредитную историю бесплатно прямо сейчас.
Это первое действие, которое стоит сделать каждому.
Многие уверены: «У меня нет просрочек, значит все хорошо».
Но кредитная история может хранить сюрпризы. Таких историй много, если интересно, расскажу в следующих статьях.
Иногда остаются старые кредитные продукты.
Иногда счет закрыт не полностью.
Иногда данные обновились некорректно.
К сожалению, часто сталкиваюсь с тем, что клиент полностью уверен в безупречной кредитной истории, но выявляются " сюрпризы".
Проверить кредитную историю можно бесплатно!
Через Госуслуги можно узнать, в каких бюро кредитных историй хранятся ваши данные.
Далее можно проверить информацию через БКИ:
https://nbki.ru/
https://credistory.ru/
https://scoring.ru
Лучше потратить 20 минут сейчас, чем потом месяцами искать причину отказа.
3. Кредитка на полке — это все еще потенциальный долг.
Вот момент, о котором знают далеко не все.
Представим ситуацию.
У человека есть три кредитные карты.
Первая — лимит 100 000 рублей.
Вторая — 200 000 рублей.
Третья — 300 000 рублей.
Общий лимит — 600 000 рублей.
Но человек ими почти не пользуется.
Логика подсказывает:
«Раз я не трачу деньги, значит банк это не учитывает».
К сожалению, учитывает.
Для банка каждая кредитная карта — потенциальный риск. Ведь клиент может использовать лимит в любой момент. Поэтому многие банки при расчете долговой нагрузки закладывают ориентировочно 5–10% от кредитного лимита как потенциальный ежемесячный платеж.
Если общий лимит составляет 600 000 рублей, банк может условно учитывать 30–60 тысяч рублей дополнительной нагрузки.
И это влияет:
— на вероятность одобрения; — на размер доступной ипотеки; — на процентную ставку; — на итоговое решение банка.
4. Не пользуетесь кредиткой? Закрывайте правильно!
Еще одна ошибка.
Люди думают:
«Я убрал карту в ящик — проблема решена».
Нет.
Счет продолжает существовать. И банк продолжает учитывать лимит.
Если карта больше не нужна:
Шаг 1. Снизьте кредитный лимит.
Шаг 2. Подайте заявление на закрытие счета.
Шаг 3. Убедитесь, что счет действительно закрыт.
Важно понимать:
Счет кредитной карты обычно закрывается не мгновенно. Часто процесс занимает до 45 дней. Поэтому обязательно нужно сначала снизить лимит и только потом закрывать. А данные в БКИ обновляются не сразу. Поэтому заниматься этим лучше заранее. Не за неделю до подачи ипотечной заявки, а за несколько месяцев.
5. Банк смотрит не только на доход.
Многие уверены: «Чем выше зарплата — тем лучше». Это важно. Но банк оценивает картину целиком.
- Сколько кредитов уже есть.
- Какой процент дохода уходит на платежи. Это называется ПДН- предел долговой нагрузки. И у каждого банка свой расчет.
- Есть ли стабильность.
- Как давно работаете.
- Насколько дисциплинированно пользуетесь финансовыми продуктами.
Ипотека — это не экзамен по зарплате. Это оценка общей финансовой устойчивости.
6. Подготовка заранее может сэкономить миллионы.
Люди часто готовятся к ипотеке слишком поздно. А потом получают меньшую сумму или более высокую ставку. Или отказ. Хотя многих проблем можно избежать заранее.
Что стоит сделать уже сегодня.
Сохраните этот чек-лист.
✓ Проверить кредитную историю.
✓ Проверить старые долги.
✓ Проверить штрафы.
✓ Посмотреть количество кредитных карт.
✓ Закрыть ненужные счета.
✓ Подготовить запас денег сверх первоначального взноса.
✓ Оценить реальную кредитную нагрузку.
✓ Уменьшить долговую нагрузку.
Покупка квартиры начинается не с просмотра объявлений.
Она начинается с подготовки собственной финансовой репутации.
И чем раньше вы это сделаете, тем выше шанс услышать от банка самое приятное слово:
«Одобрено».
В следующих выпусках разберем реальные ситуации клиентов, неожиданные причины отказов банков и способы сохранить сотни тысяч рублей при покупке квартиры.
Подписывайтесь на «Ипотечный сериал» — здесь говорим про ипотеку без сложных слов и банковских иллюзий.