Финансовую подушку надо хранить в нескольких различных финансовых инструментах.
Сохранение финансовой подушки - первоочередная задача
Заработать деньги легко. Накопить легко. Удержать деньги - сложно. Вот почему у многих людей не получается сформировать финансовую подушку. Они не умеют удерживать деньги. В первую очередь научитесь удерживать. Зарабатывать и копить Вы уже умеете.
Существует множество финансовых инструментов, в которых можно хранить накопления. Научитесь ими пользоваться и тогда легко сформируете финансовую подушку. Легко не значит быстро. Легко - значит естественным образом без надрыва жил и без нервотрёпки. Постепенно: шаг за шагом.
Что значит правильно хранить накопления
Накопления надо хранить так, чтобы они уцелели, несмотря на экономическую обстановку и приносили максимальную пользу.
Напоминаю, что основное предназначение финансовой подушки: стабилизировать жизнь и успокаивать нервы. У финансовой подушки нет задачи приносить высокую прибыль. Какой-то прибыток она должна приносить. Но не надо стремиться выдавить из неё максимум прибыли. Успокоила Вам нервы своим существованием - уже хорошо. Свою задачу она выполнили. Принесла дополнительную прибыль - всего лишь приятный побочный эффект. Нельзя рисковать целостностью финансовой подушки, чтобы увеличить побочный эффект.
Каким критериям должны отвечать финансовые инструменты, чтобы финансовая подушка стабилизировала Вашу жизнь и успокаивала нервы?
Лёгкая доступность к накоплениям
Когда деньги под рукой - это удобно. Ты знаешь, что в любой момент можешь решить денежные затруднения. Успокаивает. Но одновременно лёгкая доступность сбережений опасна для сохранности подушки. Деньги легко потратить на безумную хотелку.
Накопления должны быть одновременно и доступны, и недоступны. Примитивный вариант: сложил заначку в железный ящик, ящик закопал на глубине 3 метра. При необходимости раскопать легко. Но если хочешь потратить деньги на ерунду, то пока будешь рыть землю до кровавых мозолей, то крепко задумаешься: а надо ли? Подобный барьер защищает накопления от импульсивных трат. Финансовый инструмент должен обладать барьером от слишком лёгкого вывода накоплений.
Защита от инфляционных потерь
Финансовый инструмент должен сохранять покупательную способность сбережений. Этого эффекта можно достичь двумя способами. Во-первых, инструмент может приносить дополнительный денежный поток, который привязан к текущей инфляции. Во-вторых, покупательную способность сбережений можно сохранить, если использовать финансовый инструмент с правильной стратегией.
Получение дохода
Финансовый инструмент должен приносить пусть небольшой, но дополнительный доход. Если финансовая подушка генерирует в Ваш кошелёк дополнительный денежный поток, то это хоть какая-то надежда, что Вы не будете голодать, если лишитесь традиционного заработка.
Диверсификация
Подушку надо размещать в различных финансовых инструментах. Каждый инструмент выполняет перечисленные требования в какой-то конкретной экономической обстановке. Один инструмент проявляет себя хорошо при инфляции, второй - при девальвации, третий хорош во время банковского кризиса и т.д.
При любом развитии ситуации у вас всегда уцелеет какая-то сумма денег. Да, что-то потеряете. Но не всё.
Инструменты, которые отвечают этим задачам
Рассмотрим несколько финансовых инструментов. Я вкратце расскажу об их возможностях, а Вы сами решите что Вам нужно и в каком соотношении их использовать. Конкретного решения я не даю. Думайте сами.
Банковские депозиты
Вы размещаете часть накоплений в банке на срочный депозит. Банк начисляет на Ваши вложения проценты. По обычной банковской практике проценты примерно равны текущей инфляции. Но у вкладов бывает полезная опция "капитализация процентов". Т.е. проценты начисляют ежемесячно. И их добавляют к основной сумме вклада. В следующем месяце проценты начислят на возросшую сумму вклада. И так далее. Каждый месяц сумма вклада увеличивается. Увеличивается и процентный доход от него. Ставка остаётся неизменной. Подобная схема начисления процентов увеличивает доходность вклада, примерно, на 1,5-2% годовых выше первоначально заявленной доходности.
Если к предыдущему вкладу "с капитализацией процентов" добавить ещё одну опцию - "пополнение вклада", то мы получим хороший вариант, чтобы копить деньги.
Вы на долгий срок фиксируете ставку вклада. В течении этого срока пополняете вклад. Не распыляете деньги по различным инструментам. И за счёт капитализации процентов получаете доход, который сохраняет покупательную способность накоплений. А если инфляция низкая, то Вы ещё что-то заработаете сверх инфляции.
Депозит хорош тем, что можно в любое время прийти в банк и забрать деньги. Но при этом Вы получите минимальный процент за весь срок, который вклад пролежал в банке. Примерно, 1% годовых.
Существует ещё одна полезная опция вклада. "Возможность частичного снятия средств". Частично снимать деньги можно. Но при этом на вкладе всегда должен оставаться неснижаемый остаток. и тогда банк сохранит для Вас первоначальную ставку по вкладу. На подобном депозите можно постоянно хранить временно свободные деньги и забирать их, когда необходимо.
Не каждый депозит обладает перечисленными опциями. Необходимый Вам депозит нужно искать по различным банкам.
Если Вам нужно просто накопить некоторую сумму, то ищите пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией процентов. А если хотите просто хранить деньги с возможностью свободного доступа без потери процентов, то ищите пополняемый вклад с возможностью частичного снятия средств. Если у такого вклада будет капитализация процентов, то это оптимальный вариант. Но такие вклады встречаются редко.
Акции
Акция - это документ, который даёт Вам право получать часть прибыли того, или иного акционерного общества. Если Вы купили акцию, то это тоже самое, будто Вы открыли собственный бизнес. Купили акцию Лукойла - занялись нефтедобычей. Купили акцию "Магнита" - открыли собственный магазин. Аналогию можно продолжать с Газпромом, Сбербанком и другими компаниями.
Пока Вы владеете акциями, то регулярно получаете по ним дивидендный доход.
Если Вы формируете финансовую подушку, то дивиденды надо реинвестировать. Т.е. покупать на них дополнительное количество акций. Так Вы ускорите накопление денег. А если Вы уже сформировали финансовую подушку, то тратьте дивиденды по ситуации. Или реинвестируйте, или пустите на бытовые расходы.
Существует точка зрения, будто акции обязательно должны расти в цене. И рост котировок как раз является доходом акционера. Это ошибочная точка зрения. Да. Котировки меняются. И на перепродаже акций можно что-то заработать. Но, если Вы формируете финансовую подушку, то надо покупать акции тех компаний, которые платят самые щедрые дивиденды. В долгосрочной перспективе котировки таких акций оказываются наиболее устойчивыми к падению и растут вслед за инфляцией. А если к этому росту добавить геометрическую прогрессию от реинвестированных дивидендов, то Вы почти гарантированно защитите накопления от инфляции.
Ключевое понятие - долгосрочная перспектива. На бирже случаются кратковременные падения котировок. Но если Вы держите акции компаний, которые платят щедрые дивиденды, то у таких компаний котировки быстро отрастают обратно. И на горизонте 10-15-20 лет Вы увидите устойчивый портфель, который уверенно растёт в цене и приносит регулярные дивиденды.
Случаются, что компания не заплатила дивиденды. Вам необходимо держать в портфеле акции нескольких компаний. Кто-то заплатит, кто-то нет. В итоге каждый год получается приличная сумма.
Мораль. Когда покупаете акции, то ориентируйтесь не на динамику котировок, а на дивидендную историю.
Облигации
Облигации - хорошая альтернатива банковским депозитам. Смысл тот же - вложить деньги под проценты. Иногда облигации приносят более высокий длоход, чем депозиты. Но депозитом проще управлять: занёс деньги в банк, и несколько лет не чешешься. Банк всё сделает сам. А в облигации надо вникать. Выбирать эмитентов и облигационные выпуски.
Доход от облигаций желательно реинвестировать в те же самые облигации. Можно реинвестировать и в другие облигации. Так Вы увеличите сумму своего дохода.
Банковские металлы
Золото, серебро, платина, палладий. Всё это форма денег. Когда Вы покупаете банковские металлы, Вы просто переводите фиатные деньги в другую форму денег. Фиатные деньги - деньги, которые выпускает государство и оно же гарантирует их ценность. Но государственная денежная система может сломаться из-за неправильного управления. И тогда фиатные деньги теряют ценность. Другие формы денег становятся более ценными относительно фиатных денег.
Если Вы держите часть финансовой подушки в банковских металлах, то Вы гарантированно сохраните часть сбережений, даже если фиатные деньги полностью исчезнут.
ПИФы
Вложения в акции и в облигации - выгодная и надёжная затея. Но при условии, что Вы всё делаете "по уму". Но прежде, чем начать, нужно прочитать несколько десятков книг. В том числе и нобелевских лауреатов по экономике. И ещё нужно около десяти лет инвесторского опыта. И тогда Ваша финансовая подушка будет в безопасности. А если Вы только начали формировать подушку, то Вам нужен менее замороченный вариант. Он существует. Называется -инвестиционные фонды. Существуют разные фонды. Обратите внимание на индексные фонды. Они же ETF, или биржевые фонды (БПИФ). У них минимальная комиссия за управление деньгами. И они не занимаются биржевыми спекуляциями. Это уменьшает риск потери денег.
Диверсификация!!!
Это не финансовый инструмент. Это один из базовых принципов управления финансовой подушкой. Храните деньги в разных инструментах. Все финансовые инструменты содержат риск потери денег. Абсолютно надёжных инструментов не существуют. Когда наступят сложные времена, то в каких-то инструментах Вы потеряете деньги, а в других инструментах деньги уцелеют. Третьи инструменты даже принесут Вам прибыль. Возможно она полностью покроет убытки от тех инструментах, которые "не справились".
Диверсификация не даёт Вам гарантии сохранности или заработка. Она значительно увеличивает вероятность того, что у Вас в сложный момент будут деньги.
Но диверсификация должна быть разумной. Незачем дробить финансовую подушку на тысячу частей и каждую часть вложить в отдельный инструмент. Управлять такой лоскутной подушкой канительно. Вы потратите уйму времени и сил, чтобы уследить за всеми своими накоплениями.
А мы помним, что подушка должна успокаивать нервы, а не вносить дополнительный хаос в Вашу жизнь.
Напоминаю, что помимо перечисленных творческих достижений у меня есть ещё один повод для гордости. А именно, телеграм-канал "Лента финансовых новостей". Здесь я собираю только значимую информацию для долгосрочных инвесторов, для любителей фундаментального анализа и для адептов дивидендной стратегии.