Многие из нас знают: государственная пенсия — это хорошо, но на неё особо не разгуляешься. Три из четырёх человек, кто ещё не на пенсии, уже сейчас переживают, что денег не хватит. Значит, нужно самим подумать о том, как отложить себе на старость. Но с чего начать? Сколько откладывать? Куда положить, чтобы деньги не съела инфляция? Мы спросили у эксперта по финансам Артура Хачатряна. Он объяснил простыми словами, как копить и не бояться. Делимся главными советами.
Сколько денег вам нужно на самом деле
Представьте, что вы хотите к пенсии накопить 5 миллионов рублей. Кажется, что это огромная сумма. Но есть одна проблема: через 20 лет на эти 5 миллионов вы купите столько же, сколько сегодня на 2 миллиона. Потому что цены постоянно растут. Эксперт говорит: чтобы через 20 лет у вас была покупательная способность как от сегодняшних 5 миллионов, нужно накопить около 19–20 миллионов рублей.
Звучит страшно, но не пугайтесь. Это просто означает, что копить нужно с умом, а не просто складывать деньги в тумбочку.
Сколько откладывать каждый месяц
Давайте посчитаем. Если вы просто будете складывать наличные в конверт, то для 5 миллионов через 20 лет нужно откладывать по 20 тысяч рублей в месяц. Это много.
Но если ваши деньги будут работать и приносить доход, всё меняется.
- Если ваши накопления будут давать 8% годовых (как хороший вклад в банке), то достаточно откладывать 8–9 тысяч рублей в месяц.
- Если доходность будет 10–12% (например, если вкладывать чуть активнее), то хватит 5–6 тысяч рублей в месяц.
Разница огромная! Поэтому не надо бояться вкладывать деньги — это выгоднее, чем просто держать их под подушкой.
Куда можно вложить деньги (без риска)
Эксперт советует не класть все яйца в одну корзину. Лучше распределить накопления между разными способами. Вот самые простые и надёжные варианты:
- Вклады в банке. Самый безопасный способ. Ваши деньги застрахованы государством до 1,4 миллиона рублей в каждом банке. Если вы положите в один банк до 1,4 миллиона, то даже если банк лопнет, вам вернут все деньги. Минус: проценты по вкладам сейчас снижаются.
- Облигации государства (ОФЗ). Это когда вы даёте деньги в долг государству, а оно платит вам проценты. Очень надёжно, почти как вклад. Можно купить раз и забыть на много лет.
- Счёт, с которого можно вернуть налог (ИИС). Вы открываете специальный счёт, кладёте туда деньги, и государство возвращает вам часть уплаченного подоходного налога — до 52 тысяч рублей в год. Это почти как гарантированная прибыль сверху.
Стоит ли хранить деньги в долларах или покупать квартиру
Многие пенсионеры боятся вкладов и хранят деньги в валюте. Эксперт говорит, что это не лучший выход. Во-первых, сейчас сложно снять наличные доллары в банке. Во-вторых, курс рубля непредсказуем. В-третьих, если просто держать наличные дома, они не приносят дохода.
Лучше не прятаться в одну валюту, а использовать золото (можно купить специальные монеты или бумаги), юаневые облигации или замещающие облигации российских компаний.
А что насчёт покупки квартиры, чтобы сдавать её и получать доход? Идея хорошая, но у неё есть минусы:
- Квартиру продать быстро не получится — можно ждать полгода.
- С жильцами могут быть проблемы: ремонты, простой, недобросовестные люди.
- Нужно платить налоги с аренды — 13%.
- Чтобы квартира приносила доход, её надо покупать без ипотеки, иначе кредит съест всю прибыль.
Поэтому эксперт советует: если у вас уже есть 10–15 миллионов, то часть этих денег можно вложить в квартиру (25–30% от всех накоплений). Но не всё сразу. Лучше комбинировать: и вклад, и облигации, и специальный счёт с возвратом налога.
Что в итоге
Начать копить на пенсию никогда не поздно, но лучше — чем раньше. Если вам сейчас 40, а вы хотите выйти на пенсию в 60, у вас есть 20 лет. Даже если вы будете откладывать по 5–6 тысяч рублей в месяц и вкладывать их с умом, к пенсии у вас может быть 5 миллионов (в сегодняшних деньгах). Главное — не бояться, не держать деньги в тумбочке и обратиться за консультацией к специалисту в банке. Он поможет подобрать варианты именно под ваши возможности.
Читайте также: