Один из самых частых вопросов, который задают люди перед процедурой банкротства:
«А смогу ли я потом взять кредит?»
Многие уверены, что после списания долгов банки навсегда закрывают двери для бывшего банкрота. Однако законодательство говорит совсем другое.
Разберемся, какие последствия действительно предусмотрены законом и можно ли получить кредит после завершения процедуры банкротства.
Что говорит закон о кредитах после банкротства?
Основные последствия банкротства гражданина закреплены в статье 213.30 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Согласно пункту 1 указанной статьи, в течение пяти лет после завершения процедуры гражданин обязан сообщать кредитору о факте своего банкротства при обращении за кредитом или займом.
Обратите внимание на важную деталь.
Закон не запрещает получать кредиты после банкротства.
Он лишь обязывает заемщика уведомлять банк о том, что ранее он проходил процедуру банкротства.
То есть никакого пожизненного запрета на кредитование в российском законодательстве не существует.
Обязан ли банк выдать кредит?
Нет.
И здесь важно понимать разницу между правом подать заявку и обязанностью банка ее одобрить.
Согласно статье 821 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о том, что заемщик не сможет вернуть денежные средства.
Поэтому после получения заявки банк самостоятельно оценивает:
— доход заемщика;
— трудоустройство;
— кредитную историю;
— долговую нагрузку;
— наличие действующих обязательств;
— сведения о предыдущем банкротстве.
Именно поэтому решение всегда остается за конкретным банком.
Что происходит с кредитной историей после банкротства?
Многие считают, что кредитная история полностью обнуляется.
Это не совсем так.
Сведения о прохождении процедуры банкротства передаются в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях».
Информация о банкротстве сохраняется в кредитной истории и учитывается банками при принятии решения.
Однако наличие такой записи не означает автоматический отказ.
Банки оценивают клиента комплексно.
Для кредитной организации зачастую важнее текущая финансовая ситуация человека, чем проблемы, которые были несколько лет назад.
Через какое время после банкротства можно подать заявку на кредит?
Закон не устанавливает никаких сроков ожидания.
Формально подать заявку можно сразу после завершения процедуры.
Однако на практике вероятность одобрения в первые месяцы после банкротства обычно невысока.
Причина проста.
Для банка банкротство означает, что ранее человек уже не смог исполнять свои финансовые обязательства.
Поэтому кредитные организации предпочитают некоторое время наблюдать за финансовым поведением клиента.
Какие факторы повышают шансы на одобрение кредита?
После банкротства банки обращают внимание на несколько ключевых обстоятельств.
Официальный доход
Статья 57 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обязывает кредиторов оценивать платежеспособность заемщика.
Поэтому наличие официальной заработной платы значительно повышает шансы на получение кредита.
Отсутствие новых просрочек
Если после завершения процедуры человек не допускает просрочек по текущим обязательствам, это положительно влияет на его финансовый профиль.
Стабильное трудоустройство
Длительная работа у одного работодателя обычно воспринимается банками как показатель финансовой стабильности.
Низкая долговая нагрузка
Чем меньше действующих обязательств, тем выше вероятность одобрения нового кредита.
Можно ли оформить ипотеку после банкротства?
Прямого законодательного запрета нет.
Ни Федеральный закон №127-ФЗ, ни Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не содержат ограничений, запрещающих бывшему банкроту оформить ипотечный кредит.
Однако ипотека является одним из самых рискованных банковских продуктов.
Поэтому банки обычно предъявляют более высокие требования к таким заемщикам:
— подтвержденный доход;
— первоначальный взнос;
— стабильная занятость;
— положительная финансовая история после банкротства.
На практике бывшие банкроты действительно получают ипотеку, но чаще всего спустя некоторое время после завершения процедуры.
Что будет, если скрыть факт банкротства?
Этого делать не стоит.
Пункт 1 статьи 213.30 Федерального закона №127-ФЗ прямо обязывает гражданина сообщать о банкротстве при обращении за кредитом в течение пяти лет после завершения процедуры.
Кроме того, большинство банков получают информацию из бюро кредитных историй и самостоятельно видят сведения о прошедшем банкротстве.
Попытка скрыть такую информацию может негативно сказаться на рассмотрении заявки.
Почему банки все же кредитуют бывших банкротов?
На первый взгляд это кажется странным.
Но с точки зрения банка ситуация выглядит иначе.
После банкротства человек:
— освобождается от старых долгов;
— не имеет множества просроченных обязательств;
— получает возможность формировать новый финансовый профиль;
— часто становится более осторожным в вопросах кредитования.
Поэтому для некоторых банков такой клиент может оказаться даже более предсказуемым, чем заемщик с большим количеством действующих кредитов.
Вывод юриста
Банкротство не лишает человека права пользоваться банковскими услугами и получать кредиты в будущем.
Российское законодательство устанавливает только одно важное требование: в течение пяти лет необходимо сообщать кредитору о факте своего банкротства.
Окончательное решение всегда принимает банк. Поэтому после завершения процедуры многое зависит от уровня дохода, трудоустройства, финансовой дисциплины и общей кредитной нагрузки.
Если говорить простыми словами, банкротство закрывает старую главу финансовой жизни, но не лишает человека возможности построить новую кредитную историю и в дальнейшем пользоваться банковскими продуктами на общих основаниях.