Спорим, вы уже пытались навести порядок в личном бюджете? Возможно, отказались от кофе навынос, стали чаще ходить в магазин вместо доставки, проредили подписки — только почему-то денег к концу месяца все равно не остается.
Сокращение расходов без планирования бюджета работает слабо: утром сэкономили на кофе — вечером зависли на маркетплейсе, в будни отказались от доставки — на выходных набрали целую корзину снеков в супермаркете и поехали домой на такси.
Чтобы взять бюджет под контроль и увидеть реальные плоды экономии, не обязательно вести сложные таблицы и расчеты. Рассказываем о двух простых способах учета денег — методе четырех конвертов и правиле шести кувшинов: кому подойдут, как ими пользоваться и какие есть подводные камни.
Зачем планировать личные финансы
Личное финансовое планирование — это возможность обрести контроль над своими деньгами: видеть, на что они уходят, и распределять так, чтобы они работали на ваши цели и мечты. Перечислим самые приятные «последствия» ведения бюджета:
- Не нужно занимать на непредвиденные расходы. В результате грамотного планирования, вы сформируете подушку на срочные нужды: внезапная поломка холодильника или воспаление зуба не опустошат ваш кошелек.
- Меньше стресса в конце месяца. Больше не нужно растягивать последние деньги до зарплаты — благодаря плану, у вас всегда остается достаточно средств для повседневных расходов.
- Мечты превращаются в цели. Отпуск в Турции и новый смартфон перестают быть пунктом в длинном списке желаний и становятся достижимой целью с конкретным сроком исполнения.
Самый главный бонус финансового планирования — ваше психологическое спокойствие. В мире и так много хаоса и неопределенности, что контроль над собственными деньгами подарит ощущение стабильности и защищенности от внешних невзгод.
Если вы никогда не вели учет, рекомендуем начать с самого простого метода, который поможет взять расходы под контроль без сложных вычислений.
Метод четырех конвертов
Речь идет о технике распределения денег по неделям, который придумал российский бизнесмен Макс Крайнов в 2008 году.
Как работает метод
Алгоритм простой:
- В день поступления денег отложите 10% — это основа вашей будущей финансовой стабильности. Если доходы небольшие, допустимо начать с 5% — главное выработать привычку копить.
- Посчитайте сумму всех обязательных расходов — аренда, коммунальные услуги и кредитные платежи. Конкретный список зависит от вашего образа жизни: например, если вы добираетесь на работу на машине — стоит включить расходы на топливо в эту категорию.
Здесь легко попасть в ловушку и внести в обязательные траты лишние пункты. Честно ответьте себе на вопрос: если бы мои доходы упали до минимума, я бы продолжал тратить на это деньги?
Если ответ отрицательный — смело вычеркивайте расход из списка необходимых.
- Оставшуюся сумму разделите на четыре равные части — это и есть конверты на четыре недели.
- Расходуйте только то, что лежит в текущем конверте. Закончились раньше — ждете следующего понедельника.
Приведем пример:
Зарплата Ивана — 100 000 ₽. Сразу после поступления он переводит 10 000 ₽ на накопительный счет. Еще 50 000 ₽ уходит на коммуналку, продукты, корм для собаки и подписку на сервисы для работы. Остается 40 000 ₽ — Иван делит на четыре конверта по 10 000 ₽ на неделю.
Совет: в месяце в среднем 4,3 недели, а не четыре. Делите на 4,3 — так не будет «лишней» половины недели, на которую вечно не хватает денег.
Кому подойдет
Четыре конверта подойдут, если вы:
- Только начинаете разбираться в финансах. Метод не требует сложных таблиц и приложений, настроить систему можно за час.
- Тратите всю зарплату в первую неделю. Конверты выравнивают траты по неделям и не дают сорваться в первый же день.
- Хотите выбраться из долгов. Жесткие рамки на каждую неделю помогают не залезать в кредитку и постепенно гасить обязательства.
- Не любите учет. Не нужно фиксировать каждую покупку — достаточно один раз в месяц распределить деньги по конвертам и держаться лимита.
Если же вы освоили четыре конверта или хотите более детального управления деньгами — есть метод посерьезнее.
Метод шести кувшинов
Это продвинутая техника от бизнес-тренера Т. Харва Экера из книги «Думай как миллионер». Здесь доход делится не по неделям, а по шести категориям трат с фиксированным процентом на каждую — от базовых расходов до образования и развлечений.
Как работает метод
В классическом варианте автор предлагает делить деньги по категориям в следующих пропорциях:
Стоит отметить, что кувшин «Финансовая свобода» — это не подушка безопасности, а деньги, которые работают на ваше будущее: их вкладывают в инвестиции. По задумке Экера, именно этот кувшин со временем должен заменить вашу зарплату.
Главный принцип: каждый кувшин используется только по прямому назначению. Например, деньги из «развлечений» нельзя тратить на образование.
Приведем пример:
Доход Анны — 120 000 ₽. По методу шести кувшинов: 66 000 ₽ — на базовые нужды, по 12 000 ₽ — на финансовую свободу, резерв, образование и развлечения, и 6 000 ₽ — на подарки.
Классическое разделение 55/10/10/10/10/5 — это рекомендация, а не строгое правило. Если ипотека съедает 50% дохода, базовый кувшин нужно увеличивать за счет других.
Совет от автора метода: переименуйте кувшины так, чтобы их хотелось пополнять. «Финансовая свобода» звучит абстрактно, а вот «Билет на пенсию в 40 лет» мотивирует сильнее.
Кому подойдет метод
Шесть кувшинов подойдут, если вы:
- Освоили базовое планирование. Вы уже регулярно отслеживаете траты и откладываете даже небольшие суммы? Метод кувшинов поможет детальнее управлять бюджетом и строже сегментировать расходы.
- Соблюдаете дисциплину. В методе конвертов деньги распределены по неделям, а в случае с кувшинами вы получаете всю сумму сразу. Появляется риск потратить сразу все деньги из категории: например, прогулять всю сумму из развлечений за выходные.
Это может привести к тому, что остаток месяца вы будете развлекаться на деньги из других категорий.
- Готовы вести более детальный учет. В отличие от четырех конвертов, здесь нужно следить сразу за шестью статьями расходов и не путать их между собой.
Инструменты для планирования
Есть три способа вести учет: от простых до продвинутых.
Приложения банка. Большинство крупных банков уже встроили инструменты учета в личный кабинет: автоматическое распределение трат по категориям, наглядные диаграммы, возможность установки лимитов.
Правда, категория не всегда определяется корректно, но можно назначить ее вручную.
Бумажные конверты. Старая школа, но работает безотказно. Тактильное ощущение, когда достаешь купюру и кладешь обратно сдачу, дисциплинирует лучше любого приложения. Единственный минус — неудобно при онлайн-покупках.
Специализированные приложения. Можно вести несколько счетов, настраивать категории, создавать цели и отслеживать аналитику. В некоторых приложениях есть интеграция с популярными банками — каждая покупка будет автоматически подгружаться в систему.
Из популярных можем отметить Дзен Мани и Coin Keeper. Функционал практически идентичный, но Дзен Мани делает акцент на более расширенную аналитику (в том числе через десктопную версию):
В то время как Coin Keeper покоряет удобством и красотой интерфейса:
Не забывайте: привычкам нужно время, чтобы закрепиться в поведении. Не ругайте себя за промахи — лучше обратите внимание на то, что уже получилось: отложить первую 1000₽ или отказаться от спонтанной покупки. Постепенно вести бюджет станет проще, и вы сможете достичь своих финансовых целей.