Разбираемся, как работает система страхования вкладов, кто под нее подпадает и когда государство реально вернет деньги.
АСВ — что это такое и зачем оно нужно
АСВ — это Агентство по страхованию вкладов. Государственная корпорация появилась в России в 2004 году для защиты денег вкладчиков. Если банк лишается лицензии, именно АСВ выплачивает клиентам страховое возмещение по вкладам и счетам.
По сути, система работает как страховка. Пока с банком все в порядке, о ней обычно не вспоминают. Но если у кредитной организации отзывается лицензия или вводится мораторий на выплаты кредиторам, механизм страхования автоматически запускается, и вкладчики получают возможность вернуть свои деньги в пределах установленного лимита.
При этом оформлять отдельную страховку не нужно. Большинство категорий вкладов и счетов физических лиц в банках, которые имеют лицензию Банка России и входят в систему страхования вкладов, защищены автоматически. Дополнительных заявлений, договоров или платных услуг для этого не требуется.
Система страхования вкладов, или ССВ, — это государственный механизм защиты денег граждан в банках. АСВ выступает оператором этой системы и отвечает за организацию выплат.
Участие в ССВ обязательно для всех банков, работающих со средствами физических лиц. Для этого кредитные организации регулярно перечисляют страховые взносы в специальный фонд. Именно из этих средств затем выплачивается возмещение вкладчикам при наступлении страхового случая в банке.
Откройте вклад в надежном банке через Сравни.
Подберите вклад в крупнейших банках России, сравните ставки и условия на Сравни и откройте депозит полностью онлайн за несколько минут — без визита в отделение и бумажных документов.
Сколько денег можно вернуть через АСВ
Базовый лимит страхового возмещения по вкладам составляет 1,4 миллиона рублей. Он действует для одного вкладчика в одном банке, если у кредитной организации отзывают лицензию.
Лимит распространяется не на человека, а на конкретный банк. Если деньги размещены в нескольких разных банках, страховая защита действует отдельно по каждому из них. Например, если вклады находятся в трех банках и во всех трех наступает страховой случай, можно получить компенсацию до 1,4 миллиона рублей в каждом банке. В сумме — до 4,2 миллиона рублей.
Именно поэтому многие вкладчики с крупными накоплениями распределяют деньги между несколькими банками. Такой подход позволяет максимально снизить риски потери своих сбережений.
Если сумма на счетах и вкладах в одном банке превышала 1,4 миллиона рублей, остаток сверх лимита автоматически не сгорает. Однако вернуть эти деньги уже значительно сложнее. Вкладчики-физлица становятся кредиторами банка первой очереди и могут рассчитывать на выплаты в рамках процедур принудительной ликвидации или банкротства кредитной организации.
Игорь Додонов
аналитик ФГ «Финам»
«Если у человека в проблемном банке оказалось денег больше 1,4 миллиона рублей, то средства выше данной суммы придется получать уже в рамках общей процедуры банкротства банка. Процедура может быть довольно продолжительной по времени, причем далеко не факт, что активов проблемного банка будет достаточно, чтобы удовлетворить все требования вкладчиков и кредиторов».
На практике такие процессы могут растягиваться на годы, а итоговый размер выплат заранее предсказать сложно. Поэтому при размещении крупных сумм обычно рекомендуют заранее учитывать лимиты страхования вкладов и не держать слишком много денег в одном банке.
Какие счета и деньги защищены системой страхования вкладов
Защита ССВ распространяется не на все средства, которые находятся в банке. Поэтому перед открытием вклада или счета важно понимать, какие продукты попадают в периметр системы страхования вкладов, а какие — нет.
Застрахованы средства в том числе:
- на срочных вкладах и вкладах до востребования, включая валютные вклады;
- на карточных счетах;
- на счетах индивидуальных предпринимателей;
- на счетах адвокатов, нотариусов, открывающих счета для ведения профессиональной деятельности;
- на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства и строительного подряда ИЖС;
- на счетах профсоюзов, исполнителей общественно полезных услуг, а также некоммерческих организаций и объединений граждан социальной направленности: садоводческих товариществ, потребительских кооперативов, религиозных организаций, благотворительных фондов;
- на счетах предприятий малого и среднего бизнеса;
- на специальных счетах, предназначенных для капитального ремонта в многоквартирном доме.
При этом есть категории средств, на которые страхование не распространяется.
Не подпадают под защиту ССВ:
- вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами на предъявителя;
- деньги на брокерских счетах, включая инвестиции в акции, облигации и ETF;
- средства, переданные банку в доверительное управление;
- электронные кошельки, если они не являются полноценными банковскими счетами;
- вклады, размещенные в зарубежных филиалах российских банков;
- обезличенные металлические счета (ОМС).
Отдельно стоит учитывать особенности валютных вкладов. Они также входят в систему страхования вкладов, однако возмещение выплачивается только в рублях. Пересчет происходит по официальному курсу Банка России на дату наступления страхового случая — например, на день отзыва лицензии у банка. Если после этого курс иностранной валюты вырастет, размер выплаты уже не изменится.
Откройте вклад в надежном банке через Сравни.
Подберите вклад в крупнейших банках России, сравните ставки и условия на Сравни и откройте депозит полностью онлайн за несколько минут — без визита в отделение и бумажных документов.
Когда можно получить страховую выплату больше 1,4 миллиона рублей
В два раза больше лимит возмещения предусмотрен для вкладчиков, которые оформили безотзывный сберегательный сертификат на срок больше трех лет, максимальная сумма страховой выплаты — 2,8 миллиона рублей.
Вернуть до 10 миллионов рублей можно со счетов эскроу, открытых для покупки или продажи недвижимости, долевого строительства, а также договоров строительного подряда при возведении индивидуальных жилых домов.
Лимит в 10 миллионов рублей также распространяется на вкладчиков-физлиц, у которых крупные суммы оказались на счетах в силу особых жизненных обстоятельств.
Например:
- продажа квартиры;
- получение наследства;
- получение социальных выплат или пособий.
Смысл такого механизма заключается в дополнительной защите крупных сумм, которые связаны с важными жизненными событиями.
К примеру, после продажи квартиры человек может временно разместить на счете несколько миллионов рублей перед покупкой нового жилья. В такой ситуации государство предоставляет повышенное страховое покрытие, чтобы деньги не оказались без защиты.
Однако повышенный лимит в случае особых жизненных обстоятельств действует ограниченное время — только три месяца с даты поступления средств на счет.
После окончания этого срока начинает снова применяться стандартный лимит страхования вкладов в размере 1,4 миллиона рублей.
Что значит страховой случай
Страховой случай по вкладам — это одно из двух событий:
- Отзыв лицензии у банка. Банк России может отозвать лицензию, если банк нарушает требования, не выполняет обязательства перед клиентами или занимается сомнительными операциями.
- Введение моратория на выплаты кредиторам. Это временная мера: Центральный банк РФ запрещает банку удовлетворять требования кредиторов. Бывает реже, чем отзыв лицензии, но тоже является страховым случаем.
В обоих случаях АСВ начинает выплаты.
Как получить страховую выплату по вкладу: пошаговая инструкция
Чтобы получить страховое возмещение, вкладчику нужно:
Шаг 1: дождаться объявления о начале выплат
После отзыва лицензии у банка информация публикуется на сайтах Банка России, АСВ и появляется в официальных сообщениях СМИ. С этого момента банк прекращает полноценную работу с клиентами, а система страхования вкладов запускает процедуру выплат.
Шаг 2: подать заявление
Удобнее и быстрее всего воспользоваться онлайн-сервисом на сайте АСВ или портале «Госуслуги». На это потребуется не более пяти минут. Страховку перечисляют по указанным в заявлении реквизитам банковского счета или карты «Мир» — достаточно указать только ее номер.
Те, кому не подходит такой способ, могут получить страховку через банк-агент или в АСВ. Для подачи заявления в этом случае вкладчику потребуется паспорт. Если личный визит затруднителен, документы можно предъявить по доверенности или направить по почте.
Пользователям финансовых маркетплейсов при наступлении страхового случая не нужно подавать заявление о выплате страхового возмещения — АСВ автоматически перечислит деньги вкладчикам.
Шаг 3: получить деньги
Вкладчикам, обратившимся онлайн, деньги поступают уже через несколько минут. Заявителям через банк-агент или АСВ возмещение выплатят в день обращения наличными или безналично — по выбору.
Обратиться за выплатой вкладчик может в течение всего периода ликвидации банка.
При этом слишком затягивать с обращением также не стоит. Если срок пропущен по уважительной причине — например, из-за болезни или длительной командировки, — его можно восстановить через суд. Без серьезных оснований сделать это значительно сложнее.
Как проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов
Все банки — участники системы страхования вкладов есть в открытом реестре. Проверить это просто:
- если банк есть в списке — деньги будут автоматически застрахованы.
Альтернативный способ — проверить на сайте Банка России. У каждого банка с лицензией на работу с физлицами в карточке указано членство в ССВ.
Если банк не является участником ССВ — он вообще не имеет права принимать вклады от физических лиц. Там другие правила и другие риски.
Откройте вклад в надежном банке через Сравни.
Подберите вклад в крупнейших банках России, сравните ставки и условия на Сравни и откройте депозит полностью онлайн за несколько минут — без визита в отделение и бумажных документов.
Важное кратко
- АСВ — это государственная корпорация, созданная для управления системой страхования вкладов. Механизм защиты работает автоматически: никаких дополнительных договоров подписывать не нужно.
- Лимит — 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в одном банке. Для долгосрочных безотзывных сберегательных сертификатов сроком более трех лет он увеличен вдвое — до 2,8 миллиона рублей, а для ряда видов счетов эскроу — до 10 миллионов рублей. При особых жизненных обстоятельствах (продажа недвижимости, наследство) лимит временно повышается до 10 миллионов рублей на три месяца.
- Застрахованы рублевые и валютные вклады, накопительные и карточные счета. Не застрахованы брокерские счета, ОМС и электронные кошельки.
- Если банк лишился лицензии, можно подать заявление на сайте АСВ или портале «Госуслуги» либо обратиться в банк-агент с паспортом. Деньги вернут быстро и без лишней бюрократии.
Читать по теме
У Сравни есть телеграм-канал, где пишем просто и понятно о деньгах. Подпишитесь, чтобы не потерять!
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной