Доход выше инфляции: как сейчас заработать на вкладах

Финансовый рынок постепенно меняется: банки корректируют ставки, а россияне все чаще ищут способы защитить свои сбережения от инфляции. Какие инструменты сейчас действительно работают, специально для АБН24 рассказал доцент Финансового университета при Правительстве РФ Игорь Балынин.

На сегодняшний день банковский вклад, по мнению эксперта, остается одним из самых надежных и выгодных способов сохранить и приумножить накопления. Главным преимуществом вкладов называют оптимальное сочетание доходности и минимальных рисков: процентные ставки по депозитам по-прежнему значительно превышают уровень инфляции, а средства в пределах страховой суммы АСВ фактически защищены от потерь. Именно поэтому граждане продолжают активно использовать банковские вклады как основной инструмент для хранения свободных денежных средств.

«При этом финансовый рынок постепенно меняется вслед за политикой Банка России. Сейчас регулятор проводит смягчение денежно-кредитной политики и дает четкий сигнал о возможном дальнейшем снижении ключевой ставки. Вслед за этим коммерческие банки уже начали корректировать условия по депозитам, постепенно уменьшая доходность по вкладам. Ожидается, что к ближайшему заседанию Банка России по ключевой ставке, которое запланировано на 19 июня, ставки по банковским вкладам могут дополнительно снизиться примерно на 0,5–1 процентный пункт. Однако даже при таком сценарии доходность депозитов еще долго будет оставаться существенно выше инфляции», — пояснил спикер.

Эксперт рекомендуют не хранить все средства в одном формате, а распределять накопления между несколькими инструментами. Часть денег советует оставлять на накопительном счете с начислением процентов на ежедневный остаток — это позволит сохранить доступ к средствам для повседневных расходов. Остальные средства предлагается разместить на банковских вкладах с разными сроками: например, на три месяца, полгода, год и три года. Такой подход позволяет одновременно получать доход и сохранять гибкость в управлении деньгами.

«Особое внимание стоит обратить на долгосрочные вклады сроком на три года с привязкой к ключевой ставке и ежемесячной капитализацией процентов. Именно такие продукты на длинной дистанции способны обеспечить максимальную доходность. На фоне снижения ставок усиливается и конкуренция между банками за вкладчиков. После окончания срока вклада у банка всегда существует риск, что клиент переведет деньги в другую организацию в поисках более выгодных условий. Особенно это актуально для краткосрочных депозитов. В связи с этим не исключаю, что банки начнут активнее поощрять клиентов за сохранение средств именно у них — например, предлагать дополнительные проценты при пролонгации вклада или открытии нового депозита внутри того же банка. В результате в выигрыше в любом случае останется вкладчик, если будет внимательно изучать условия и сравнивать предложения разных банков», — добавил Балынин.

Отдельно отмечается устойчивый тренд на рост популярности краткосрочных вкладов — прежде всего сроком до полугода и особенно на 2–3 месяца. Причина проста: именно по таким продуктам банки сейчас предлагают наиболее высокие ставки. По прогнозам после завершения цикла снижения ключевой ставки ситуация может измениться, и более выгодными снова станут долгосрочные депозиты.

«В ближайший месяц ставки по банковским вкладам будут находиться в диапазоне от 10 до 16% годовых в зависимости от банка, срока и дополнительных условий. Наиболее привлекательные предложения по краткосрочным вкладам, как ожидается, сохранятся на уровне 13–14% годовых, что примерно в 2,5–3 раза превышает текущий уровень инфляции. По данным АСВ, средний размер вклада физических лиц в российских банках в прошлом году составил 611 тыс. рублей против 579 тыс. рублей годом ранее. Если разместить такую сумму сегодня под 13,5% годовых на три месяца, то за счет начисленных процентов через квартал вклад может вырасти примерно до 632 тыс. рублей, из которых около 21 тыс. рублей составит доход по процентам», — заключил спикер.

При этом эксперт считает покупку иностранной валюты в текущих условиях крайне рискованным и нерациональным решением. По его мнению, колебания курсов, банковские комиссии и общая нестабильность валютного рынка могут привести к серьезным финансовым потерям. Особенно осторожно специалист рекомендует относиться к покупке долларов США и евро, поскольку риски, связанные с валютами недружественных стран, остаются высокими.