Программа долгосрочных сбережений — это новый государственный финансовый инструмент, который позволяет гражданам копить деньги с поддержкой государства. Простыми словами, человек добровольно откладывает деньги через негосударственный пенсионный фонд (НПФ), а государство добавляет софинансирование, предоставляет налоговые льготы и гарантирует сохранность части средств.
Сейчас программа долгосрочных сбережений вызывает большой интерес у россиян, потому что позволяет:
- получить доплату от государства до 36 000 рублей в год,
- оформить налоговый вычет,
- создать финансовую подушку безопасности,
- накопить деньги на пенсию, лечение, жилье или будущее детей.
По данным Банка России, к началу 2026 года россияне оформили уже более 11 миллионов договоров ПДС.
Что такое программа долгосрочных сбережений простыми словами
ПДС — это специальная программа накоплений, которая работает через негосударственные пенсионные фонды.
Человек самостоятельно вносит деньги на счет, а государство:
- добавляет софинансирование,
- дает налоговые льготы,
- обеспечивает государственные гарантии сохранности средств.
Программа долгосрочных сбережений начала действовать с 1 января 2024 года и стала одним из ключевых инструментов долгосрочных накоплений в России.
Как работает программа долгосрочных сбережений
Схема выглядит так:
- Человек заключает договор с НПФ.
- Пополняет счет на любую сумму.
- Государство ежегодно добавляет софинансирование.
- НПФ инвестирует средства.
- Через определенное время человек получает накопления с инвестиционным доходом.
Участвовать в программе можно добровольно. Также разрешается открыть договор в пользу ребенка или другого человека.
Кто может участвовать в ПДС
Участвовать в программе долгосрочных сбережений могут совершеннолетние граждане России.
Также можно:
- открыть счет ребенку,
- перевести пенсионные накопления,
- оформить несколько договоров.
Оператором программы выступают негосударственные пенсионные фонды, подключенные к системе ПДС.
Сколько денег добавляет государство
Главная причина популярности программы — государственное софинансирование.
Государство может ежегодно добавлять до 36 000 рублей в течение 10 лет.
Размер доплаты зависит:
- от официального дохода,
- суммы взносов,
- условий софинансирования.
Чтобы получить поддержку государства, необходимо внести минимум 2 000 рублей за год.
Как рассчитывается софинансирование ПДС в зависимости от дохода
Размер государственной поддержки по программе долгосрочных сбережений напрямую зависит от официального среднемесячного дохода участника.
ФНС автоматически определяет уровень дохода на основании данных о НДФЛ. После этого применяется один из коэффициентов государственного софинансирования.
Если доход до 80 000 рублей в месяц
В этом случае действует максимальная поддержка государства — 1:1.
Это означает:
- на каждый вложенный 1 рубль государство добавляет еще 1 рубль.
Например:
- человек внес 36 000 рублей за год,
- государство добавило еще 36 000 рублей.
Итог:
- на счете оказалось 72 000 рублей без учета инвестиционного дохода.
Чтобы получить максимальное софинансирование в размере 36 000 рублей в год, достаточно внести 36 000 рублей собственных средств.
Если доход от 80 000 до 150 000 рублей в месяц
Для этой категории действует коэффициент софинансирования 1:2.
Это значит:
- государство добавляет 1 рубль на каждые 2 рубля участника.
Например:
- человек внес 72 000 рублей,
- государство добавило 36 000 рублей.
Чтобы получить максимальную господдержку, потребуется внести уже больше собственных средств.
Если доход выше 150 000 рублей в месяц
При высоком доходе действует коэффициент 1:4.
Это означает:
- государство добавляет 1 рубль на каждые 4 рубля взносов.
Например:
- участник внес 144 000 рублей,
- государство добавило 36 000 рублей.
Даже при высоком доходе максимальная сумма государственной поддержки остается прежней — до 36 000 рублей ежегодно.
Таблица софинансирования ПДС в 2026 году
Максимальная сумма государственной поддержки:
- до 36 000 рублей в год,
- сроком до 10 лет,
- при минимальном взносе от 2 000 рублей в год.
Можно ли получить налоговый вычет
Да. Участники программы долгосрочных сбережений могут оформить налоговый вычет.
Максимальный размер налогового вычета составляет:
- от 52 000 до 88 000 рублей в год,
в зависимости от дохода человека и размера взносов.
Льгота действует на взносы до 400 000 рублей ежегодно.
Это означает, что часть уплаченного НДФЛ можно вернуть обратно.
Где оформить программу долгосрочных сбережений
Сейчас оформить ПДС можно:
- через НПФ,
- в офисах банков,
- на сайтах фондов.
Также на Госуслугах, используя «Госключ», однако на сегодняшний день это возможно не для всех фондов.
Подписание договора будет возможно электронной подписью прямо через Госуслуги.
Можно ли перевести пенсионные накопления в ПДС
Да. Это одна из особенностей программы.
Гражданин может перевести свои пенсионные накопления из системы обязательного пенсионного страхования в программу долгосрочных сбережений.
Сделать это можно:
- через НПФ,
- онлайн через Госуслуги.
Такая возможность появилась с июля 2024 года.
Когда можно получить деньги
Получить накопления по программе долгосрочных сбережений можно:
- через 15 лет после заключения договора,
или - при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Варианты выплат:
- пожизненные выплаты,
- выплаты минимум на 10 лет,
- единовременная выплата,
- индивидуальные варианты по договору.
Можно ли снять деньги раньше срока
Да, но не во всех случаях.
Досрочное получение средств возможно при сложных жизненных ситуациях:
- дорогостоящее лечение,
- потеря кормильца,
- другие основания, предусмотренные законом.
При таких обстоятельствах разрешается снять до 100% накоплений без потери государственной поддержки.
Наследуются ли накопления
Да.
Если участник программы умирает, его средства могут перейти наследникам.
Можно:
- заранее указать правопреемников,
- либо деньги перейдут наследникам по закону.
Но есть исключение:
если человеку уже назначили пожизненные выплаты, остаток средств не наследуется.
Насколько безопасна программа долгосрочных сбережений
Этот вопрос волнует многих россиян.
По информации Банка России:
- средства участников отделены от средств НПФ,
- фонды проходят стресс-тестирование,
- действует государственная система гарантирования.
Государство гарантирует сохранность средств на сумму до 2,8 млн рублей, не считая переведенных пенсионных накоплений и средств софинансирования.
В чем плюсы программы долгосрочных сбережений
Основные преимущества ПДС:
- государственное софинансирование,
- налоговый вычет,
- возможность накопить на будущее,
- защита средств,
- наследование накоплений,
- возможность перевода пенсионных накоплений,
- долгосрочное инвестирование.
Для многих россиян программа долгосрочных сбережений становится альтернативой обычному банковскому вкладу.
Какие есть минусы и риски
Несмотря на преимущества, у программы есть особенности:
- деньги рассчитаны на долгий срок,
- досрочный вывод ограничен,
- инвестиционный доход не гарантирован,
- правила программы могут меняться.
Также в 2026 году обсуждаются возможные изменения условий господдержки и сроков заморозки софинансирования.
Поэтому перед заключением договора важно внимательно изучить условия конкретного НПФ.
Стоит ли участвовать в программе долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений подходит людям, которые:
- хотят создать финансовую подушку,
- думают о пенсии,
- хотят получить поддержку государства,
- готовы копить деньги долгосрочно.
Особенно выгодной ПДС может быть для граждан с официальным доходом, которые смогут использовать налоговые вычеты и государственное софинансирование.
Однако перед оформлением важно:
- сравнить условия НПФ,
- изучить ограничения,
- понимать долгосрочный характер программы.
Главное о программе долгосрочных сбережений
Кратко:
- ПДС — это добровольная программа накоплений,
- государство добавляет до 36 000 рублей в год,
- можно получить налоговый вычет,
- накопления защищены системой гарантирования,
- деньги можно наследовать,
- оформить программу можно через НПФ и постепенно через Госуслуги.
На фоне роста интереса россиян к финансовой безопасности программа долгосрочных сбережений становится одним из самых обсуждаемых инструментов накоплений в России.