Разбираем 3 ошибки владельца кредитной карты: когда надо платить, чтобы избежать начисления штрафов, пеней и неустоек
Владельцы кредитных карт делают круглые глаза, когда узнают, что они неправильно оплачивают свои кредитные обязательства.
Речь идет о платежном периоде.
Вы знаете, как его рассчитать?
А ведь от того, когда вы заплатите, зависит, сохраните ли вы действующие условия по кредитным картам
При наличии неоплаченных в срок платежей банк может заблокировать лимит по кредитной карте
или
лишить вас беспроцентного льготного периода и начислить проценты за весь предыдущий месяц, и следующие платежи будете платить с учетом процентов, это приведет к переплате денег по вашему договору, и те деньги, которые вы могли бы потратить на собственные потребности, утекут в банк
Вы перевели деньги на кредитку.
В этом же месяце.
А банк начисляет штраф и неустойку. Как так? Ведь вы заплатили!
Знакомая ситуация?
Сейчас разберем 3 ошибки, из-за которых банк штрафует даже тех, кто "заплатил, как всегда". Вы научитесь рассчитывать свой платежный период и перестанете терять деньги на штрафах и неустойках.
Ошибка №1. Вы не знаете дату начала платежного периода
Многие думают, что у кредитной карты есть "дата платежа" - определенное число каждого месяца.
И платят, например, до 20-го.
А потом удивляются:
- Я заплатил 15-го, почему неустойка?
Вы знаете, что по кредитным картам нет графика платежей и единой даты для оплаты?
Меня больше всего удивляет, когда клиент возмущается и кричит на сотрудников банка, что ему не могут перенести дату платежа по кредитной карте.
По кредитным картам одной даты платежа не существует, поэтому ее перенести и нельзя. Вместо одной даты, есть целых 20 дней для оплаты.
Это и есть платежный период, в течение котогоро надо внести оплату.
Как же часто я сталкиваюсь с ситуациями, когда тот, кто больше всех возмущается невозможностью перенести дату платежа по кредитной карте, имеет самый удобной платежный период для оплаты.
Факт: у кредитной карты нет единой даты платежа. Есть платежный период - 20 календарных дней, в течение которых банк ждет оплату.
И этот период начинается в дату оформления вашего договора.
Если вы не знаете эту дату вы - всегда рискуете. Заплатили вроде бы в этом месяце, но ваш платежный период уже закончился, потому что начался он на неделю раньше. Или еще не начался.
Деньги оплаченные вне платежного периода идут на уменьшение вашей задолженности перед банком, для вас это выгодно. Оплатив вне платежного периода вы сократите сумму долга, а значит, за этот месяц банк начислит меньше процентов, и вы сэкономите.
Но это не освобождает вас от необходимости внести выставленную сумму к оплате в платежный период.
Как исправить: Запомнить дату заключения договора по кредитной карте.
Как определить дату начала платежного периода: Откройте приложение банка - Информация о карте - дата заключения договора (если не найдете, то спросите в чате общения с клиентами)
Это первый день вашего платежного периода каждый месяц. Например, вы заключили договор по кредитной карте 14.08.2023 года. Значит, начало вашего платежного периода - 14 число каждого месяца. Это постоянная дата.
Ошибка №2. Вы платите в последний день (или вообще не знаете, какого числа заканчивается платежный период)
Тем более, что последняя дата платежного периода может быть "плавающей".
Допустим, вы знаете начало периода. Но думаете:
- У меня есть 20 дней, успею в последний день. И вносите деньги вечером 20-го дня.
А банк зачисляет платеж на следующий рабочий день.
Пример из консультаций:
Клиент с датой договора 5-е число. Платежный период с 5-го по 25-е. Он заплатил 25-го вечером через перевод с другого банка. Деньги пришли 26-го в 3 часа ночи. Банк зафиксировал просрочку - 600 рублей штраф + неустойка на сумму просроченного платежа.
Факт: несвоевременная оплата приводит к переплате по договору
Как исправить: ежемесячно рассчитывать конечную дату платежного периода и платить до окончания платежного периода.
Как правило, банк пишет : "Оплатить до ..." Это и есть конечная дата. Но не всегда. Иногда банк указывает сумму платежа на текущую дату, и не выделяет дату окончания платежного периода.
Как определить дату окончания платежного периода:
Вот алгоритм определения вашего персонального платежного периода:
1. Откройте приложение банка-эмитента вашей кредитной карты
2. Найдите дату оформления вашего договора по кредитной карте в разделе, например, "Информация по карте" (можно задать вопрос в чате общения с банком, если не найдете самостоятельно) - это дата начала платежного периода
3. К этой дате прибавьте 20 календарных дней. Это и есть дата окончания платежного периода.
Если крайняя дата платежного периода выпадет на выходной или праздничный день, то вам повезло, и требование банка по оплате будет выставлено в первый рабочий день после даты окончания платежного периода.
Вот примеры расчета:
1) дата заключения договора 01.09.2025,
рассчитаем конечную дату платежного периода на сентябрь 2025 года:
1 сентября 2025 года+20 календарных дней = 21 сентября
21.09.2025 года - это воскресенье, поэтому конечная дата платежного периода будет перенесена на первый рабочий день, 22.09.2025
платежный период по кредитной карте в сентябре 2025 года начнется 01.09.2025 и продлится до 22.09.2025.
2) дата заключения договора 26.06.2014 года
рассчитаем конечную дату платежного периода на март - апрель 2026 года:
26 марта 2026 года + 20 календарных дней =14 апреля 2026 года
платежный период по кредитной карте в марте - апреле 2026 года
26 марта 2026 по 14 апреля 2026 года
Как видно из расчетов: начало платежного периода совпадает с датой заключения договора оформления вашей кредитной карты, и постоянно, а вот конечная дата платежного периода - может быть плавающей
Если платежный период попадает на переход из месяца в месяц, зависит от количества дней в месяце.
Если крайняя дата платежного периода выпадает на выходной или праздничный день, то требования банка по оплате переносится на первый рабочий день, и платежный период длится дольше.
Ошибка №3. Вы считаете, что платить можно одной суммой в конце месяца
- Я заплачу, когда накоплю всю сумму, - это третья и самая опасная ошибка.
Почему?
Потому что проценты по кредитной карте начисляются на остаток долга за каждый день. Чем быстрее вы погасите долг, тем меньше переплата процентов по договору.
А если вы опоздали, и не оплатили выставленный минимальный платеж в платежный период, банк может:
- начислить неустойку на сумму просроченной задолженности,
- заблокировать кредитный лимит, и деньгами банка в рамках данного договора пользоваться уже нельзя будет
- испортить кредитную историю.
Факт: оплата в платежный период - оптимальный вариант. Так вы сохраните кредитную историю и избежите переплаты по договору.
Как исправить: вносите любую сумму с первого дня платежного периода. Главное, чтобы к концу (у вас есть 20 дней) вся выставленная банком сумма оказалась на счете.
А вы знали, что в платежный период можно частями погашать сумму платежа, и вам за это не начислят штрафы и неустойки?
Штрафов за частичные платежи внутри платежного периода нет. А польза огромная: проценты начисляются на уменьшающийся остаток.
У некоторых владельцев кредитным карт даже две выплаты (и зарплата, и аванс) попадают в этот период, и можно оплатить часть с зарплаты, часть с аванса. Так нагрузка на ваш бюджет будет меньше, а платежи комфортнее.
Те, кто "еще не накопил" всю сумму для оплаты и тянет с оплатой до последнего дня платежного периода, наверное, снова удивился.
Как финансовый консультант, заявляю: не стоит ждать, надо действовать и вносить ту сумма, которая есть сегодня, а в оставшиеся дни платежного периода довнести недостающую сумму. Так вы сэкономите на выплате процентов банку.
Проценты по кредитной карте рассчитываются на остаток суммы основного долга за каждый день. Спойлер: поэтому и платеж по кредитной карте каждый месяц разный. И важно контролировать начало платежного периода, когда банк выставляет расчетную сумму за предыдущий месяц к оплате. И чем ближе к началу платежного периода вы внесете платеж, тем для вас выгоднее.
Для вас важно внести всю сумму, которую банк вам выставил для оплаты в течение платежного периода. Одной суммой вы ее внесете или все 20 дней будете вносить часть от всей суммы, не имеет значения для банка.
Главное правило: чтобы до окончания платежного периода вы внесли на счет кредитной карты всю сумму, выставленную в первый день платежного периода.
Моя рекомендация всем, кто оплачивает платежи по кредитным картам - помните дату начала платежного периода, и начинайте платить с первого дня платежного периода. Оплата в последний день может привести к переплате тех денег, которые вы могли бы потратить на себя и свои потребности. Да и звонки из банка при наличии просроченного платежа с требованием оплаты отвлекают...
Чек-лист: чтобы банк никогда не начислил неустойку
- Я знаю дату начала своего платежного периода (дата договора).
- Я рассчитал крайний срок (дата начала + 20 дней).
- Я плачу не в последний день, а минимум за 5 рабочих дня до дедлайна (если отправляю по реквизитам из другого банка).
- Я вношу деньги частями с первого дня периода, а не коплю всю сумму, чтобы оплатить в конце.
- После оплаты проверяю, что средства зачислены и долг погашен.
А у вас были такие случаи, что вы заплатили, но банк всё равно начислил неустойку?
Подпишитесь и напишите в комментариях, какую из трёх ошибок вы совершали.
Вместе разберемся, как исправить стратегию погашения именно по вашему договору.