В современном мире финансовых услуг существует множество способов управления деньгами. Рано или поздно каждый столкнется с выбором между традиционным банковским счетом и счетом в платежной системе.
Давайте обсудим, что представляют собой оба типа счетов, их преимущества и недостатки, а также перечислим основные платежные системы в Европе и Азии.
Платежная система или счет в банке? В чем разница?
Банк, – это кредитная организация, которая предоставляет банковские и финансовые услуги физическим и юридическим лицам.
Счет в банке позволяет клиенту хранить свои средства, осуществлять расчеты, получать кредиты и выполнять другие финансовые операции.
Что такое платёжная система и её участники?
Платежная система представляет собой финансовое учреждение, систему, имеющее лицензию на выпуск электронных денег и осуществление переводов без банковской лицензии.
По сути, это инфраструктура, обеспечивающая обмен платёжными сообщениями, сопровождение операций и расчёты между счетами.
Для чего они нужны?
Платежные системы (ПС) лежат в основе современной экономики: от покупок в магазине и оплаты услуг до международных расчётов между компаниями и переводов зарплат.
Из чего состоит платежная система?
Основные участники: плательщик, получатель, банки и платёжные провайдеры (эмитенты карт, процессинговые компании), клиринговые и расчётные центры, регуляторы (центральные банки), платёжные сети (Visa, Mastercard), провайдеры электронных кошельков (PayPal, Alipay) и новые финтех‑игроки.
Как работают платежи (упрощённо)?
1. Инициирование: плательщик подтверждает операцию (карта, приложение, QR).
2. Авторизация: банк или платёжный провайдер проверяет доступность средств и риски.
3. Клиринг: обмен информацией между участниками о совершённых операциях.
4. Расчёты или сеть расчётов: перечисление средств между банками, могут быть моментальными или в пакетах.
5. Пост‑транзакционный учёт: выписки, возвраты, споры и возвраты платежей.
Какие бывают виды платёжных систем?
Наличные и безналичные: наличные — физическое обращение денег; безналичные — переводы между банковскими счетами, карточные транзакции, электронные деньги.
Карточные системы: дебетовые и кредитные карты, платёжные сети (Visa, Mastercard, MIR). Процесс включает авторизацию, клиринг и расчёт.
Банковские переводы: внутригородские, межбанковские, международные (SWIFT), национальные системы мгновенных переводов (PIX в Бразилии, Faster Payments в Великобритании, СБП в России).
Электронные кошельки и платёжные агрегаторы: PayPal, Apple Pay, Google Pay, Alipay, Яндекс.Деньги — упрощают UX, часто интегрируются с API и POS.
Мобильные и бесконтактные платежи: NFC, QR-коды, мобильные банки и приложения.
Системы расчётов высокой стоимости и срочного расчёта: RTGS (real‑time gross settlement) — используются для крупных межбанковских переводов.
Крипто‑платежи и цифровые валюты центральных банков (CBDC): новые формы денег и расчётов, использующие блокчейн или распределённые реестры.
Как с безопасностью и рисками?
Фрод и кража данных: скомпрометированные карточные данные, фишинг, скимминг.
Операционные и технологические риски: сбои систем, DDoS‑атаки.
Регуляторные риски: несоблюдение KYC/AML требований, санкции, отсутствие лицензий.
Кредитный и ликвидный риск в расчётах между банками.
Механизмы защиты: шифрование, токенизация карт, двухфакторная аутентификация, мониторинг транзакций на основе ML, стандарты PCI DSS.
Что с регулированием?
Регуляторы обеспечивают надёжность и устойчивость платёжных систем, защищают потребителей.
Требования включают лицензирование, соблюдение санкций, реализацию процедур KYC/AML, отчётность. В ЕС важную роль сыграла директива PSD2, открывшая доступ к банковским данным через API и стимулировавшая конкуренцию.
Зачем нужны платежные системы частному лицу и бизнесмену?
Если ты планируешь запустить бизнес-проект, то хорошо бы разбираться в тенденциях и инновациях финтеха:
Мгновенные платежи: повышение потребительских ожиданий по скорости переводов.
Открытый банкинг и API: обмен данными между банками и финтехами, новые сервисы (аггрегаторы счетов, PISP — провайдеры инициирования платежей).
Мобильные кошельки и биометрия: упрощение UX и повышение удобства оплат.
Токенизация и шифрование: уменьшение риска компрометации платежных данных.
Развитие CBDC и интеграция криптотехнологий: возможное изменение роли банко в в платежной системе.
Консолидация и конкуренция: как крупные платёжные сети, так и локальные игроки расширяют функционал (BNPL, подписки, расчёты в реальном времени).
Удобство и скорость.
Снижение издержек на обработку наличных.
Доступ к международной торговле и глобальным рынкам.
Например, при открытии компании в Гон Конге, Вам сразу предложат на выбор открыть счет в банке или в платёжной системе?
В банке счет будет открываться дольше из-за более сложного комплаенса, и стоимость услуги открытия счета в банке в два раза дороже.
Это не отменяет необходимости открытия банковских счетов, но позволяет быстрее запускаться и идти за удобством клиентов.
Основные платежные системы в Европе:
Adyen – голландская финансовая компания по обработке платежей и обслуживанию клиентов разных стран. Предусматривает мобильные платежи, переводы кредитными и дебетовыми картами, открытие мультивалютного счета, обслуживание компаний и частных лиц любой резидентности.
PayPal – американская финансовая платформа, особенно популярная в Европе. Подходит для электронной коммерции и частного использования. Охват – более 200 стран. Функционал: онлайн-платежи, выставление счетов, расчеты за онлайн-покупки, мультивалютность, хранение активов.
Stripe, разработана в первую очередь для бизнеса, который может открывать мерчант-аккаунты. Предусматривает выставление счетов, оформление заказов, API, прием платежей разными способами, включая популярные в Европе кредитные карты, Apple Pay, Google Pay.
Worldpay – международная компания по обработке платежей. Среди услуг: обработка платежных карт, онлайн-транзакции.
Klarna – шведская платежная система в Европе, которая предлагает рассрочки платежей.
Amazon Pay – платежная система от Amazon. Интегрирована с аккаунтами маркетплейса, что позволяет покупателям использовать уже сохраненные данные для оплаты.
Shopify Payments – платформа для обработки платежей от Shopify. Сервис поддерживает кредитные карты, цифровые кошельки и различные локальные методы оплаты.
Paysera – литовская финтех-компания, предоставляющая быстрые, удобные и доступные финансовые и связанные с ними услуги по всему миру.
Payoneer – международная платежная платформа, позволяющая фрилансерам, IT-специалистам, онлайн-продавцам и компаниям получать платежи от зарубежных клиентов и маркетплейсов, хранить средства и выводить их на местные банковские счета.
Square, позволяет компаниям создавать онлайн-магазины, управлять своими активами и принимать платежи от клиентов.
Visa
Mastercard
Wise
Cardpay
Также в отдельных европейских странах есть свои внутренние платежные системы, например:
в Германии – Sofort, GiroPay
во Франция – Carte Bancaire, Paylib, PayPlug
в Италии – PostePay, Satispay
Платежные системы Азии:
UnionPay – национальная платёжная система Китая, которая активно работает более чем в 180 странах, включая Китай, Беларусь и РФ, позволяя оплачивать покупки и снимать наличные.
Alipay – популярный электронный кошелёк в Китае, который используется для оплаты различных товаров и услуг.
WeChat Pay – система, которую используют для оплаты услуг и товаров на сайтах, в онлайн- и офлайн-магазинах.
JCB – национальная платежная система Японии, которая используется также в Гонконге, Таиланде, Южной Корее, Сингапуре и других странах Юго-Восточной Азии.
Samsung Pay – южнокорейская платёжная система.
KakaoPay – электронный кошелёк, позволяющий пользователям совершать мобильные платежи и онлайн-транзакции.
Да сейчас, платежные системы не предлагают полный спектр банковских услуг. Но основные бизнес задачи закрывают.
Хотите узнать как и сколько стоит открыть компанию в Гон Конге?
Специально для Бизнес Рум
Мария Маруго maria_marugo@yahoo.com
Хотите обсудить Ваши вопросы, добро пожаловать в сообщество Бизнес Рум:
Хотите дополнить вопросы, пишите в комментариях!