На днях ТАСС опубликовал заявление профессора Финансового университета Александра Сафонова. Эксперт подсчитал: чтобы самозанятому получать в старости пенсию в 50 593 рубля, нужно в течение 30 лет ежегодно отдавать государству максимальный взнос. На данный момент он составляет 572 204 рубля в год.
Звучит как готовый план для безбедной старости. Но если взять в руки калькулятор и включить базовую финансовую грамотность, становится страшно. Посчитаем, что будет, если эти же деньги не отдавать в Социальный фонд (СФР), а откладывать самостоятельно. Результаты шокируют...😱
Считаем альтернативу: обычный вклад под 10%
Представим, что вы не понесли деньги в СФР, а открыли обычный банковский депозит. Допустим, вы открываете его 13 мая 2026 года и планируете копить те же 30 лет — до мая 2056 года.
- Стартовый взнос: 572 204 ₽
- Ежегодное пополнение: 572 204 ₽
- Ставка: 10% годовых (с ежегодной капитализацией процентов)
Если бы в мире не было налогов, то через 30 лет магия сложного процента превратила бы ваши накопления в космические 113 509 478 рублей. Более 113 миллионов личного капитала против абстрактного обещания платить 50 тысяч в месяц!
Но давайте спустимся на землю и посчитаем реальный сценарий с учетом аппетитов государства.
«А как же налоги?» — спросят прошаренные скептики
С доходов по вкладам придется ежегодно платить прогрессивный налог: 13% (если заработали на процентах до 2,4 млн рублей в год) и 15% (на всё, что выше).
Налог платится каждый год. Из-за этого магия сложного процента сильно замедляется: налоговая забирает деньги со счета, и в следующем году банк начисляет 10% на уже уменьшенную сумму.
Из-за этого лавинообразного эффекта итоговые 113 миллионов рублей серьезно похудеют:
- 28,7 млн рублей — общие потери из-за налогов (сюда входят как «живые» деньги, выплаченные государству, так и проценты, которые могли бы на них набежать).
- 84,8 млн рублей — чистый остаток на вашем счете.
Ваша реальная «пенсия»: Выходя на заслуженный отдых, вы сможете жить только на проценты от этого очищенного капитала, получая ~534 000 рублей чистыми каждый месяц (уже после уплаты всех налогов). Сам капитал в 84 миллиона останется нетронутым и перейдет детям.
Жесткий выбор: СФР vs Личный счет
Давайте разберем оба итоговых сценария наглядно:
Сценарий 1: Отдаем деньги в Социальный фонд (СФР)
- Ваши деньги: Уходят государству безвозвратно. Забрать их обратно в течение этих 30 лет нельзя ни при каких обстоятельствах.
- Капитал к пенсии: 0 рублей на руках. У вас остается только право на выплату. За 30 лет вы получите 261 пенсионный балл (ИПК).
- Выплата в месяц: ~50 593 рубля.
- Наследование: 0 рублей. Если человека не станет, все его накопленные баллы сгорают и остаются в бюджете фонда.
Сценарий 2: Оставляем деньги себе (Вклад под 10%)
- Ваши деньги: Остаются вашей личной собственностью. В случае форс-мажора вы можете закрыть вклад и забрать всю сумму.
- Капитал к пенсии: 84 834 855 рублей чистыми на вашем личном счете.
- Выплата в месяц: ~534 000 рублей. Это чистые проценты, которые банк будет выплачивать вам. При этом сам капитал в 84,8 млн рублей остается нетронутым.
- Наследование: Все 84,8 млн рублей полностью и без потерь переходят вашим детям, супругу или другим законным наследникам.
Риски и нюансы обязательных взносов для самозанятых
Если оценивать добровольное участие в системе Социального фонда (СФР) с точки зрения классического управления финансами, можно выделить несколько важных особенностей, которые снижают гибкость таких вложений:
- Отсутствие ликвидности. Деньги, направленные в СФР, безвозвратно переходят в бюджетную систему. Их невозможно частично обналичить или закрыть счет досрочно, даже если средства срочно понадобятся на неотложные нужды, лечение или покупку недвижимости.
- Вопрос наследования. Если вклад в банке или ценные бумаги гарантированно переходят по наследству родственникам, то с пенсионными правами ситуация иная. Если человек не доживет до пенсионного возраста или успеет получить лишь несколько выплат, сформированный им объем средств останется в системе и не будет выплачен семье.
- Зависимость от изменения правил. Долгосрочные параметры пенсионной системы (возраст выхода на пенсию, формулы расчета баллов и коэффициентов) могут пересматриваться на законодательном уровне. Зафиксировать условия на 30 лет вперед, как в случае с договором с финансовой организацией, здесь не получится.
Вместо вывода
Безусловно, расчет с банковским вкладом является идеализированной моделью. На практике найти банк, который зафиксирует ставку в 10% на три десятилетия, невозможно. Инвестору придется регулярно перекладывать средства, комбинировать депозиты, покупать государственные облигации (ОФЗ) или использовать другие инструменты. Инфляция за этот срок также скорректирует покупательную способность и 50 тысяч, и 84 миллионов рублей.
Тем не менее этот пример наглядно иллюстрирует разницу между консервативным социальным страхованием и самостоятельным накоплением капитала.
Перед каждым самозанятым сегодня стоит выбор: делегировать заботу о старости государственной системе ради базовых выплат или взять финансовое планирование в собственные руки, формируя личный гибкий капитал.
А какую стратегию долгосрочных накоплений выбираете вы?
Давайте обсудим в комментариях!
Если статья была для вас полезной, ставьте лайк и подписывайтесь на канал в Телеграм— здесь разбираю личные финансы на конкретных цифрах.