Вы пользуетесь картой с кешбэком. Кажется, что банк просто дарит вам деньги. Ничего подобного.
Как банки зарабатывают
Первый источник — эквайринг. Когда вы платите картой в магазине, магазин отчисляет банку 0,8–2,5% от суммы. Банк забирает эти деньги, а часть возвращает вам в виде кешбэка.
Второй источник — ваши собственные деньги. Чтобы получать повышенный кешбэк, вы часто должны держать на карте определённую сумму. Или платить за обслуживание. Или пользоваться кредиткой, где проценты выше кешбэка.
Третий источник — те, кто не пользуется кешбэком. Большинство людей не отслеживают акции и не выбирают категории. Они платят полную комиссию. А бонусы уходят активным.
Почему кешбэк 10% — обман
Повышенный кешбэк часто ограничен по сумме или времени. Потом падает до 0,5–1%. Или начисляется баллами, которые можно потратить только у партнёров с завышенными ценами.
Банк посчитал всё до вас.
Кто на самом деле платит
Магазин закладывает эквайринговую комиссию в цену товара. Независимо от того, платите вы картой или наличными. Вы платите цену, в которую уже включена комиссия 1–2%. Если вам вернули 1% кешбэка — вы забрали половину своих же денег. Если 0,5% — вы в минусе.
Банк изъял ваши деньги скрытой комиссией до того, как вы совершили покупку. А потом вернул часть и сказал «спасибо».
Простая математика
Купили товар за 1000 рублей. Комиссия магазина — 20 рублей. Банк забрал 20. Вам вернул 10. Итог банка: +10 рублей. Ваш итог: вы получили скидку 1% вместо 2%, которые могли бы получить, если бы цену снизили на размер комиссии.
Но цену не снижают. Потому что магазину выгодно принимать карты — люди больше тратят. А людям выгодно пользоваться картами — удобно и кажется бесплатным.
Кешбэк — не подарок. Это перераспределение ваших же денег между разными группами клиентов. Активные отыгрывают часть комиссии. Пассивные платят за всех.
Выгодно ли это вам? Зависит от того, готовы ли вы следить за условиями, категориями и акциями. Если готовы — вы в плюсе. Если нет — вы просто платите за чужой кешбэк.