Так уж получилось, что последний год я стал полностью отвечать за расходы домашнего бюджета.
Все семейные покупки делаю исключительно я. Это накладывает на меня много обязанностей. Но что делать – такова жизнь.
Что бросается в глаза. Много людей в магазинах и аптеках, в транспорте и др. местах продолжают рассчитываться наличкой. Честно скажу, уже давно забыл как выглядят бумажные купюры. В городе-миллионнике вполне можно жить, используя исключительно банковские карты. Может быть в малых городах есть какие-то проблемы, но за год в Новосибирске у меня был единственный случай, когда не приняли карту одного банка, зато с другого банка платеж прошел успешно.
ПЕРВОЕ ПРАВИЛО. Платите безналом.
В моем телефоне карты 4 банков. Сбер, Озон, Альфа и ВТБ. Сбер самый непопулярный банк. Получил пенсию и тут же перевел ее либо на Альфу, либо на Озон. У меня возле дома стоит магазин «Пятерочка». До 15 часов для пенсионеров действует скидка 10% при оплате любой картой. В этом месяце я плачу обычно с карты ВТБ. У него дополнительный кэш-бэк 3% за покупки в супермаркетах. А если надо что-то купить после 15 часов, то оплачиваю с карты Альфы. У этого банка есть хорошая карта. Называется «Апельсинка» (оранжевая). За покупки в «Пятерочке» предоставляется скидка 7% в любое время, хоть ночью. Она накапливается на карте и при оплате любой покупки через терминал самообслуживания накопления можно снимать. Согласитесь это немало.
А еще банки предоставляют отсрочку платежей. Отсюда популярное ныне правило. Платим за товары с кредитной карты, а свои денежки прячем на накопительные счета под 12% годовых. Банки об этой схеме знают, но, видимо, процент с продавца покрывает все наши ухищрения.
А еще я экономлю время. Во многих магазинах сейчас стоят терминалы самообслуживания. Не надо толкаться в очередях. Подошел, пропикал и ушел.
Кто-то говорит, что старушкам/дедушкам не до этих банковских изысков. А вы заметили, что старушек, праздно сидящих во дворах, практически не осталось. Сейчас в эту категорию переходят люди, которые помнят 286, 386 компьютеры. Многие всю трудовую деятельность с 90-х и до сего дня, а это 30-35 лет, проработали за компьютерами. Значит просто лень разбираться. Но зато можно в интернете пожаловаться на маленькие пенсии и дороговизну продуктов.
Как же управлять платежами из 4 банков. Для этого на телефон устанавливаем приложение MIR PAY. В магазине просто выбираем карту, с которой будем платить. Удобно.
Только на кэш-бэках я получаю дополнительно в месяц 1,5-2 тыс. руб. Кто-то скажет копейки. Но в прошлом году мне подняли пенсию на 300 руб. То есть моя забота о себе-родненьком выглядит в 5-6 раз более эффективно, нежели забота государства о моем благосостоянии.
ВТОРОЕ ПРАВИЛО! Учет и контроль.
Чтобы контролировать покупки в магазинах я написал на Access’e небольшую базу данных "Домашний бюджет". Все покупки, получаемые кэш-бэки я заношу в эту базу и к концу месяца получаю результат. Конечно, можно все тоже самое увидеть в банковском приложении. Но оно фиксирует далеко не все. Оплату по пенсионному удостоверению видно, а вот кэш-бэк скрыт.
ТРЕТЬЕ ПРАВИЛО. Управляй остатками.
Остатки – это то, что осталось невостребованным за месяц. Другими словами – накопления. Здесь есть свои особенности, которые желательно учитывать.
Во-первых, у банков разные предложения по процентам на вкладах. Раньше они сильно отличались, но сейчас практически сравнялись. Поэтому проще просто следить чтобы деньги хранились не в одном банке, а равномерно в нескольких.
Во-вторых, в каждом банке есть свои плюшки. Вклады «Ежедневный процент» всем хорошо известны. В чем их преимущество? Если просто деньги оставлять на текущем счете, то это равносильно хранению их под матрасом. Нет, конечно, на текущем счете какие-то деньги должны быть, но это суммы в пределах ежедневно потребления. У меня – это 600-700 рублей. Нужно больше! Всегда можно перебросить нужную сумму со счета «Ежедневный процент».
Хранить все деньги на счете «Ежедневный процент» тоже неправильно. Максимум 1,5 месячная норма потребления. Остальное раскладываем по другим счетам, используя короткие вклады, ибо они имеют большую доходность. Следим за тем, чтобы каждый месяц закрывался какой-то вклад/вклады. Это дает возможность достаточно оперативно подправить прохудившийся бюджет, не закрывая преждевременно вклады и не теряя проценты.
Теперь о плюшках. ПДС (Программа долгосрочных сбережений) всем хорошо известна благодаря телевизионной рекламе. Мало того, что государство софинансирует ее на 36000 руб. в год, так ещё можно получить налоговый вычет, инвестиционный процент и самое главное - доход по этому вкладу не облагается 13% налогом.
В Альфа-банке помимо ПДС, есть своя 5-летняя программа – «АльфаСтрахование - Жизнь». По ней есть налоговый вычет и инвестиционный доход, который налогом не облагается. Самое главное, что 5 лет – это не 15 как в ПДС.
И ПДС и «АльфаСтрахование – Жизнь» это программы, которые подходят для тех, кто хранит на вкладах суммы более 1 млн. руб. и хочет избежать дополнительного налогообложения. Я, например, не хочу, чтобы деньги, которые откладываются для внуков, облагались дополнительными налогами. Потому ищу возможности вполне законно уходить от дополнительных налогов в бюджет.
В Озон банке очень привлекательно выглядит программа «Цифровые активы». Банк предоставляет по ней больший процент (в этом году 16-16,5%). Однако налог 13% высчитывается при закрытии актива и выплате процентов. Но получаемая на руки сумма всегда выше банковских вкладов. Есть одно ограничение: сумма покупки цифровых активов составляет не более 600 000 руб.
Если у вас есть внуки и им исполнилось 14 лет, они получили паспорта, детские вклады можно открывать непосредственно на детей. Там есть свои особенности. Это отдельная песня, но дополнительным налогом эти суммы облагаться не будут. Конечно, при условии, что детский вклад не превышает 1 млн. рулей.
Пока на этом всё. Если информация заставила вас заняться своим бюджетом, то значит она достигла цели.