В одной из прошлых статей мы говорили о финансовой подушке.
Теперь — о том, что мешает её создать. О долгах.
Пока вы платите по кредитке 30% годовых, любые ваши «инвестиции» под 20% превращаются в минус 10%. Вы не зарабатываете. Вы теряете. Поэтому, прежде чем вкладывать куда-либо, нужно разобраться с тем, что уже висит на вас.
Какие долги плохие, а какие — нет
Не все долги одинаково вредны.
Плохие, от которых нужно избавляться в первую очередь:
- Кредитные карты, особенно если вы не укладываетесь в льготный период (реальная ставка может достигать 25–50% годовых).
- Микрозаймы. Там ставки могут зашкаливать за 200–300% годовых.
- Потребительские кредиты под 20–30%. Это деньги, потраченные на то, что не приносит дохода.
Терпимые, которые можно не трогать в первую очередь:
- Ипотека под 15–20%. Особенно если вы живёте в этой квартире и у вас нет возможности погасить её досрочно без ущерба для бюджета. Ипотека — это не совсем «долг», а скорее «аренда с правом выкупа».
С чего стоит начать
Первый шаг — самый неприятный, но без него никак.
Составьте список всех ваших долгов. Где, кому, сколько, под какой процент, какой минимальный платёж.
Не надо себя корить. Просто зафиксируйте факты. Увидеть картину целиком — уже половина успеха.
Отсортируйте список. Самые дорогие долги (с высокими процентами) — в начало. Ипотеку — в конец.
Две стратегии погашения
1. Снежный ком (психологически легче)
Погашаете самый маленький долг, не обращая внимания на проценты.
Закрыли — почувствовали победу. Полученную свободу направляете на следующий по величине.
Плюс: быстро видите результат, не бросаете на полпути.
Минус: математически может быть невыгодно, если маленький долг дешёвый.
2. Лавина (выгоднее математически)
Погашаете самый дорогой долг (с максимальной ставкой). Все свободные деньги — туда. Остальные — минимальными платежами.
Плюс: экономите больше денег в долгосрок.
Минус: первый результат может быть неочевиден, можно бросить.
Выбирайте ту, которая подходит вашему характеру. Возможно лучше «снежный ком», но доведённый до конца, чем идеальная «лавина», брошенная на полпути.
Чего делать не стоит
- Не берите новые кредиты, чтобы погасить старые.
Если вы перекредитуетесь, вы просто смените вывеску, но останетесь в яме. Обычно новая ставка оказывается не намного ниже, а рисков больше.
- Не игнорируйте просрочки.
Если нечем платить, идите в банк и просите реструктуризацию, кредитные каникулы. Спрятать голову в песок — самый верный способ испортить кредитную историю и получить судебных приставов.
- Не лишайте себя жизни.
Не надо сидеть на гречке и воде, чтобы отдать долг на месяц быстрее. Сорвётесь, потратите больше. Двигайтесь умеренно, но неуклонно.
Что стоит запомнить
- Долг под 25-50% убивает любую инвестиционную стратегию.
- Плохие долги (кредитки, микрозаймы) гасим в первую очередь.
- Ипотеку можно не трогать, если ставка низкая.
- Выберите стратегию: «снежный ком» (психологически легче) или «лавина» (возможно выгоднее).
- Не берите новые кредиты, чтобы закрыть старые.
Какой у вас самый неудобный долг? По какой стратегии пытаетесь его закрыть? Делитесь в комментариях.
Подпишитесь на канал Aurum Lux, чтобы не пропустить следующие статьи из цикла «С чего начать новичку».
#aurumlux #долги #кредиты #финансоваяграмотность #личныефинансы #погашениедолгов #советы #азбукаинвестора