В марте 2023 года главный специалист Минздрава по репродуктивному здоровью Олег Аполихин выступил на форуме «Здоровое общество» и сказал фразу, после которой в зале стало тихо.
«50% мужчин в Российской Федерации не доживают до 65 лет».
Только 48% — меньшинство — переходит этот барьер. Половина мужиков в стране, где пенсионный возраст для мужчин 65 лет, до этой самой пенсии не доживает.
Не потому, что они алкоголики. Не потому, что тунеядцы. А потому, что основной летальный дебют происходит в возрасте от 40 до 65 лет. И 60% мужчин в этой группе умирают прямо на рабочем месте.
Вдумайся. Не дома в постели. Не на даче с внуками. Не на любимой женщине. На работе. Родился, устроился на работу — и там же помер.
Сегодня разберём, почему надеяться на государственную пенсию в России — это лотерея. Сколько денег у тебя уже украли. И что делать, чтобы старость стала лучшим временем жизни, а не выживанием у магазина «Магнит».
Как у нас украли накопительную пенсию. И сколько ты потерял
Когда ты получаешь зарплату, работодатель платит 22% от твоей зарплаты в пенсионный фонд.
До 2014 года эти 22% делились так: 16% шли в страховую часть (на выплаты сегодняшним пенсионерам), а 6% шли в накопительную часть — на твой личный пенсионный счёт. Эти деньги вкладывали в облигации, депозиты, акции. Идея была в том, что инвестиции со временем увеличат размер твоей пенсии.
А с 2014 года государство заморозило эту систему. Те самые 6% от твоей зарплаты перестали отправлять на твой счёт. Их начали направлять на выплаты текущим пенсионерам и закрытие дефицита бюджета.
Сначала заморозку объявили на год. Все думали — через год разморозят. Но прошёл год, заморозку продлили. Прошло два — снова продлили. Её продлевают до сих пор.
А в 2022 году Минфин предлагал провести приватизацию этих накоплений — то есть забрать в пользу государства то, что уже было твоим.
Сколько ты лично потерял?
Давай посчитаем грубо. Допустим, у тебя зарплата 70 000 рублей. 6% от этой суммы — 4 200 рублей в месяц. За год — 50 400 рублей. С 2014 по 2025 год — 11 лет.
554 000 рублей. Это те деньги, которые сейчас не лежат на твоём счету. Они ушли на выплаты текущим пенсионерам — тем, кто сейчас получает свои 17 000 рублей в месяц. Они получили эти деньги не благодаря тебе, а вместо тебя.
А твои накопления перевели в баллы. Индивидуальные пенсионные коэффициенты. Цена одного балла каждый год пересчитывается по формуле, которую Социальный фонд может поменять когда захочет. И меняет — практически каждый год.
Накопительный счёт — это были понятные каждому деньги. А баллы и формулы, которые постоянно пересчитывают, сбивают с толку.
Скажи честно: ты сейчас знаешь, какую пенсию ты будешь получать по актуальной формуле?
Американский 1974 — и российский 2014. Одно и то же с разницей в 40 лет
В США до 1974 года работала простая система. Ты приходил на завод или в корпорацию, и работодатель обещал: «Отработаешь у меня 30 лет — будешь получать оговоренную сумму до конца жизни». Фиксированную. Хоть 3000 долларов, хоть 10 000. Это называлось Defined Benefit — пенсия с гарантированной выплатой.
В 1974 году президент Джеральд Форд подписал закон ERISA. На бумаге — защита прав работника и повышение прозрачности. На деле — государство и крупный бизнес тихо сняли с себя обязательства о выплате фиксированной суммы.
Через 4 года появился знаменитый 401(k). Работодатель тебе больше ничего не обещает. Он говорит: «Вот тебе счёт, откладывай туда сам процент от зарплаты. Я, может быть, кое-что добавлю сверху. А вырастет твой счёт — будет тебе пенсия. Не вырастет — твои проблемы».
Роберт Кийосаки, автор книги «Богатый папа, бедный папа», сказал, что именно после отмены фиксированной пенсии у большинства американцев украли надежду на достойную старость. Потому что ответственность перевели с государства на сотрудника. А умения копить и инвестировать у среднестатистического человека нет и никогда не было.
У нас произошло то же самое, только на 40 лет позже.
До 2014 года в России работала похожая система. С 2014 года её заморозили. Сначала на год, потом навсегда.
Пенсионная система рушится на глазах. Эксперты РАН уже бьют тревогу
В ноябре прошлого года «Коммерсант» опубликовал материал со ссылкой на исследование Института экономики Российской академии наук. Не какой-то анонимный Telegram-канал — целая РАН.
Вот что в этом исследовании сказано.
К 2030 году численность мужчин трудоспособного возраста сократится почти на 5%, женщин — на 6,2%. Взносы в Социальный фонд будут платить всё меньше людей, а получать пенсии — всё больше.
Есть такое понятие — коэффициент демографической нагрузки. Сколько пенсионеров приходится на 100 работающих. К 2045 году он вырастет с 37 до 51%.
То есть на двух работающих будет один пенсионер. Сейчас на одного пенсионера — два с половиной работающих. И это уже плохо. А станет ещё хуже.
И теперь самый главный вывод исследования. Зависимость пенсионной системы от бюджетных трансфертов будет возрастать. В качестве решения эксперты рассматривают переход к модели базового пенсионного дохода как возможную альтернативу текущей страховой системе.
Перевожу с экономического на человеческий.
Современная пенсионная система, в которой ты копишь баллы, обречена. Денег на неё не хватит. Власти это понимают и уже сейчас ищут модель, как уйти от этой системы вообще.
Базовый пенсионный доход — это когда государство платит всем пожилым одинаковую минимальную сумму (прожиточный минимум — около 19 000 рублей в 2026 году). И всё. А дальше, старичок, если тебе не хватает — это уже твои проблемы.
Попробуй прожить на 19 000 в 65 лет, когда здоровья уже нет, а лекарства стоят как крыло от самолёта.
Что будет дальше? Самый вероятный сценарий
В 2018 году, когда проводили пенсионную реформу, премьер-министр Дмитрий Медведев лично объяснял: повышение возраста — вынужденная мера, иначе государство не сможет исполнять свои социальные обязательства.
Прошло 8 лет. Ситуация не улучшилась. РАН пишет, что пенсионной системе нужны дальнейшие преобразования.
Что это значит на практике?
Лично у меня только один вариант. Опять подъём пенсионного возраста. Сначала, может быть, для женщин выровняют с мужчинами до 65. Потом, в условном 2035 году, для всех поднимут до 67. Потом до 70. А там и до 75 недалеко.
Только вот что-то мне подсказывает: продолжительность жизни мужчин расти не будет. Лет через 15 может сложиться ситуация, при которой формально пенсия в России существует на бумаге по закону. Только среднестатистический мужчина до неё доживать не будет лет 10.
Если опираться на доклад РАН и демографический прогноз Росстата, система в сегодняшнем виде будет поддерживаться ещё максимум лет 20. А дальше — базовый пенсионный минимум.
То есть если сегодня тебе 40, то твоя пенсия с большой вероятностью будет уже не такой, как у твоих родителей. Это будет прожиточный минимум.
Самое страшное. Не про деньги, а про украденную жизнь
Мы привыкли, что пенсионер — это бабушка с авоськой в платке у магазина «Магнит». Образ нищеты. И мы никак не связываем себя с этим образом. «Это не я. Я молодой, я зарабатываю, я не такой».
А по факту эта пенсионерка у «Магнита» вряд ли хотела для себя такого будущего.
В Советском Союзе была статья за тунеядство. Нельзя было просто 40 лет нигде не работать. Прошло 40 лет — и вот она стала бабушкой с авоськой. Вряд ли она работала хуже всех. Вряд ли потеряла деньги в МММ. Скорее всего, она работала как все — и получила такой результат.
Целое поколение наших родителей жило с одной простой мыслью: «Доживём до пенсии — и тогда отдохнём». Это была не просто фраза. Это была философия. Терпи на работе, даже если её ненавидишь. Не выгорай. Не возмущайся — а то выгонят. Главное — дожить до пенсии.
Целая жизнь выстроена вокруг ожидания награды в конце.
И эту награду у нас с вами забрали.
У наших родителей хотя бы был шанс её получить. У нас с тобой этого шанса нет.
Жизнь обманула тех, кто ей поверил. Это не про деньги. Это про то, что вся модель «отложи жизнь на потом» — закончилась.
Что делать? Рассчитывать только на себя
Я не говорю, что пенсию отменят. Нет. Я говорю, что на пенсию нельзя рассчитывать.
Государственная пенсия в России — это не право. Это лотерея с плохими шансами на выигрыш.
И единственное, что с этим можно сделать, — перестать на неё рассчитывать. Не злиться. Не писать жалобы. Не ждать справедливости.
Старость — это не наказание. Старость — это не бабушка у «Магнита». Старость может быть самым лучшим временем жизни, если у тебя есть деньги, здоровье и время.
Деньги и здоровье взаимосвязаны. Чем раньше ты начнёшь откладывать и инвестировать, тем больше у тебя будет и того, и другого.
Что запомнить
50% мужчин в России не доживают до пенсионного возраста 65 лет. А из тех, кто доживает, средний мужчина получает пенсию 3,5 года и умирает.
У тебя уже украли около 550 000 рублей (при зарплате 70 000 с 2014 по 2025 год). Это твои 6%, которые ушли на выплаты текущим пенсионерам вместо твоего накопительного счёта.
Пенсионная система обречена. Эксперты РАН открытым текстом пишут о переходе к базовому пенсионному минимуму (сейчас это ~19 000 рублей).
Пенсионный возраст будут поднимать дальше. Сначала до 65 для всех, потом до 67, потом до 70.
Модель «отложи жизнь на потом» больше не работает. Наших родителей обманули. Нас — тем более.
Старость может быть лучшим временем жизни — если у тебя есть деньги. Их никто не даст. Только ты сам.
Вопрос к тебе (в комментарии)
Ты рассчитываешь на пенсию от государства? Или уже начал копить сам?
P.S. И задай себе ещё один вопрос: сколько лет ты готов работать, чтобы потом жить на 19 000 рублей? Если ответ «ноль» — пора что-то менять.