Немое молчание? Это какой-то бред? Нет, я в своём уме и хорошо понимаю, о чём я говорю, — ЦБ не хочет, чтобы вы брали ипотеку, не хочет совсем, и сейчас делается всё, чтобы ипотечных кредитов стало меньше и они становились короче!
У ЦБ нет длинных денег! Они не дают деньги банкам даже на год!
Многие наивно полагают, что ЦБ - это как касса взаимопомощи для банков: в их понимании если банку нужны деньги - ЦБ открывает окошко и выдаёт необходимую сумму, которую банк запрашивает!
Думать так наивно, а такие мысли выглядят забавно, особенно, если начинаешь копать немного глубже.
ЦБ действительно выдаёт деньги, но короткие, при это не всем и не сколько хочется. На сколько они короткие вы поразитесь, чтобы банку получить деньги на неделю от ЦБ - нужно участвовать в аукционе, где они могут получить деньги на неделю под залог своих ценных бумаг! Обычно ЦБ выдаёт деньги на день, т.е. вечером выдал, а утром банк должен вернуть с процентами - это называется овернайт).
В редчайших случаях ЦБ выдаёт деньги на три месяца, но это требует индивидуального одобрения и жесткого надзора - это не просто редкость, такое возможно индивидуально и только при наступлении кризисной ситуации, и в жизни это встречается очень редко!
Самое интересное даже не в этом: деньги ЦБ выдаёт выборочно и только при условии залога банка. Т.е. банку нужно миллиард, а ЦБ может дать только половину, потому что нет обеспечения в виде ОФЗ (гос. облигаций федерального займа), золота и ликвидных акций).
Раньше было иначе, совсем иначе, и если вы сейчас этого не понимаете, то рискуете не понять что происходит с вашими депозитами!
Итак, до введения масштабных санкций против нашей страны ситуация была совсем иной, и западные и европейские банки с большим удовольствием давали нашим банкам длинные деньги на 10–20 лет, так как проценты на западе были небольшие, а у нас — высокие. Соответственно, поток денег был огромным — они буквально были бесконечны, т.е. сколько нужно денег для внутреннего рынка, столько можно было и набрать во вне - их просто брали там, давали здесь, а разницу перекладывали в доход.
А теперь, приготовьтесь те, кто считает, что санкции вас не коснуться!
Единственный момент, который отделяет нас от состояния, когда экономика замирает - это то, что во главе финансового блока страны стоят настоящие гении. Да, многим кажется, что они всё делают не так и что на их месте с дивана можно было бы сделать иначе, но если вы представите ситуацию в реальности, когда в стране есть только те деньги, товар на который мы произвели, и нет денег на развитие - вы поймёте, что ремонт дороги на улице рядом с вашим домом - в десятки раз ценнее, чем он был в 2014 году!
Потому что теперь денег на всех не хватает и они, как следствие становятся дороже, что в норме происходит с любым дефицитным продуктом, какой бы вы не взяли! Отсюда высокая ставка и отсутствие дешёвых кредитов на производство.
Реальность гораздо хуже, чем вы можете себе представить!
А теперь представьте, у банков нет денег для выдачи такого количества ипотеки — их просто физически нет в таком количестве. Производство работает как может, и прирост, тот самый прирост ВВП, который вы считаете странной, ничего не значащей цифрой, показывает, что жить мы в среднем можем на 1–2% в год лучше, чем в прошлом году, а жить мы хотим на 70% лучше, получая в долг новое жильё на долгий срок, покупая в долг товары и услуги, но такой возможности больше нет - больше нельзя набрать денег за границей и раздать их под процент дома!
По сути, уже нечего выдавать на 30 лет - физически этих денег для ипотеки в стране нет! Эти деньги придётся или печатать, а значит запускать инфляцию, или сокращать выдачу таких денег до возможного показателя, что сейчас и делается.
Депозитный пылесос!
Буквально единственной возможностью хоть как то сохранить то, что есть является то, что сейчас и происходит - ЦБ держит высокую ставку, а банки берут у населения деньги в долг под большой процент
Правда большой очень сомнительный, так как для того, чтобы получить даже 13,5% человеку нужно вынимать и переносить свой вклад из банка в банк, иначе даже 10% не получишь, но пока это работает, т.е. ваши депозиты пока помогают удержаться банкам в седле.
Что дальше? А всё очень просто:
Ипотеку будут делать недоступной - нравится нам или нет - это будет!
Ипотека как вид - это самый длинный кредит! Он не выгоден банку, так как при всех накрутках деньги за 20 лет обесцениваются быстрее, чем накрутки, которыми пытаются себя обезопасить банки. К тому же банкам просто не на что его больше выдавать в таких количествах - этих денег нет в системе и пока они могут появиться только из новых источников
шансы, конечно есть, если банк БРИКС заработает, но боюсь в полном формате как замена он заработает не скоро, хотя для этого сейчас много делается в том числе цифровой рубль
Но на данный момент банки уже находятся на пределе возможностей по выдаче ипотеки, и её будут всеми возможными способами делать всё менее и менее доступной, т. е. повышать первоначальный взнос, повышать процент, повышать требования к заёмщикам и так далее.
И если вам кажется, что это вас не коснётся, нарисую простую цепочку: меньше ипотек — меньше стройки — меньше производства строительных материалов — меньше рабочих мест — ниже покупательная способность — средний и мелкий бизнес снижает обороты — меньше налогов — не за что повышать пенсии... и т. д.
Выход есть, но он долгий — наращивать производство в масштабных проектах, то, о чём говорила Набиуллина, но тот самый НЭП 2000–2020 уже закончился, скоро ипотека будет очень штучным продуктом, и нам нужно учиться жить в новой реальности, хотите мы этого или нет.
ЦБ не просто «не хочет» давать ипотеку — он физически не может позволить банкам бесконтрольно раздувать долговой пузырь на «коротких» деньгах. Система переходит в режим жесткой экономии ресурсов о чём постоянно пишут в новостях, просто не прямо, а витиевато.
По сути, у нас был безлимит денег, а теперь их очень ограниченное количество и если раньше мы могли себе позволить всё, что хотели, то теперь - хватило бы на еду, а в остальном не до жира и это уже происходит и касается каждого.
И когда ЦБ выпускает вот такую новость: «Банк России продолжит сдерживать рост кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Речь идет о тех гражданах, которые с учетом нового кредита направляли бы более половины дохода на обслуживание долга. На практике именно такие заемщики чаще допускают просрочки, поэтому мы сдерживаем рост их закредитованности», — это не значит, что там сидят злые люди, это значит, что денег в стране очень и очень мало, а это уже скоро отразится на всех видах бизнеса, а затем, как следствие, и на обычных процессах обычных людей.