«Долги — это просто инструмент, без них никуда» — однажды заявил мой знакомый, который брал кредиты на открытие трёх бизнесов подряд и все три закрыл. А его жена, которая выплачивала эти кредиты семь лет, однажды сказала: «Инструмент — это молоток. А долги — это когда тебе этот молоток прилетает по лбу»
Одни верят: без заёмных денег бизнес не раскрутить. Другие, особенно те, кто однажды обжёгся, уверены: лучший кредит — это его отсутствие.
История про мужчину по имени Михаил. Ему под 50. Несколько лет назад он задолжал банку полтора миллиона. Свой небольшой бизнес по ремонту бытовой техники приказал долго жить, а кредит остался. Михаил устроился на завод, получал 35 тысяч. Из них 15 уходило на выплаты. И так три года.
Он не спал ночами, похудел, начал пить успокоительное. А потом в один день всё поменял. Не деньги, а привычки.
- Первая привычка — он перестал брать в долг у друзей и родственников. «Если не хватает тысячи до зарплаты — хожу пешком, ем макароны. Но не занимаю. Потому что одна занятая тысяча тянет за собой вторую».
- Вторая — он завёл тетрадь и записывал каждую покупку. Даже жвачку за 15 рублей. «Когда увидел, что на кофе в автомате уходит 2000 в месяц — чуть не поседел».
- Третья — он начал искать подработки не «лишь бы платили», а такие, где платят сразу и наличкой. Чинил телевизоры знакомым, настраивал компьютеры пенсионерам. «По 500 рублей, по 300. Но это шло сразу в конверт и на кредит».
Через год он выплатил полмиллиона досрочно. Ещё через полтора — закрыл всё полностью. Сейчас Михаил снова открыл мастерскую — маленькую, на дому. Долгов нет. И он дал себе слово: если не хватает денег на оборудование — значит, буду работать тем, что есть. Пока не накоплю.
«Кредит — это кабала, — говорит он. — Лучше маленькая, своя копейка, чем большая, чужая».
Вторая история — про женщину Галину. У неё был цветочный магазин. Галина брала кредиты на закупку, на ремонт, на витрину. В итоге долгов было около двух миллионов. Магазин закрылся — конкуренты задавили ценами. Галина осталась с долгами и без работы. Ей 54.
Она устроилась уборщицей в офис. Стыдно было сначала, а потом привыкла. У неё появилась привычка — откладывать с каждой зарплаты ровно 10% на «чёрный день», даже если это 500 рублей. И ещё 20% — на погашение кредита. Остальное — на жизнь.
«Раньше я думала: отложу, когда будет много. А много никогда не было. Теперь я откладываю всегда. Даже если в кошельке 1000 — 100 в кубышку».
Галина нашла ещё одну привычку — перестала «заливать стыд» покупками. Раньше, когда было плохо на душе от долгов, она шла и покупала себе новую косметику или кофту. Теперь она идёт гулять в парк. Бесплатно.
Она выплатила долг за четыре года. Ей 58. Она до сих пор работает уборщицей, но без долгов и с накоплениями. «Мне не стыдно. Мне стыдно было, когда я брала кредит на витрину, потому что у конкурентов витрина была лучше».
Третий пример — про Ольгу, 53 года. У неё был небольшой бизнес по пошиву постельного белья. Долгов не было, но она всё время сидела в минусе — тратила больше, чем зарабатывала. Она ввела правило: «Не покупаю ничего для бизнеса, пока не оплачу всё, что уже купила». Старое, но забытое правило. Ольга перестала брать ткань в долг у поставщика. Начала шить только под предоплату. Потеряла часть клиентов, но перестала бояться, что нечем будет закрыть долги.
Одна её знакомая, кстати, тоже шила на заказ. Но брала материал в долг, потом не могла отдать, потом брала новый кредит. У неё сейчас долгов на 800 тысяч и нервный тик.
Вы когда-нибудь замечали, что те, кто вылезает из долгов, начинают не с больших заработков, а с мелких привычек? Перестают покупать кофе с собой. Начинают ходить пешком вместо маршрутки. Ведут учёт каждой копейки. Ищут подработку не престижную, а ту, что платит.
Попробовал я как-то прожить месяц по такому режиму. Записывал каждую покупку. И ужаснулся: сколько уходит на ерунду. Сделал выводы. Но надолго меня не хватило — привычка всё-таки. Привычка жить широко, когда нет широких возможностей.
В общем, резюмируя эти истории, я насчитал несколько привычек, которые реально работают:
Первая — перестать брать микрозаймы и долги у друзей. Это дорога в бездну.
Вторая — вести учёт расходов. Хотя бы в тетрадке. Хотя бы месяц.
Третья — откладывать малую долю с каждого дохода. Любого. Хоть 100 рублей.
Четвёртая — не компенсировать стыд и страх покупками.
Пятая — не брать в долг на «хотелки» для бизнеса. Только на необходимое, и только если есть план возврата.
Знаете, что общего у Михаила, Галины и Ольги? Они все перестали врать себе. Перестали думать «я отдам позже», «это нужно для роста», «все так живут». Нет, не все. Те, кто без долгов, живут иначе. Скромнее. Спокойнее.
Возможно, я ошибаюсь, но самый главный секрет выхода из долгов — это перестать входить в новые. Глупо, правда? Но сколько людей этого не понимают. Берут кредит на погашение кредита. И удивляются, почему ничего не меняется.
Кстати, о названии. Вы заметили, что я так и не сказал, какие привычки вытащат из долгов? А я их перечислил. Но главная привычка, которую я подметил у всех — это честность с самим собой. Без неё никакой учёт расходов не поможет. А с ней — вылезешь. Но я бы не стал утверждать слишком уверенно. Потому что сам иногда грешу. Беру кофе с собой. Не записываю. И живу от зарплаты до зарплаты. Может, мне самому пора заводить тетрадку? Хотя бы на месяц. Попробую. А вам желаю того же. Или не желаю. Каждый сам решает — тонуть или выплывать. Течение само не остановится.