Банковский сектор безусловно является неотъемлемой частью государственной финансовой системы. Вызовы современного времени диктуют форматы банковских услуг. Мы привыкли уже к тому, что у каждого есть банковская карта, счет в банке и т.д. Действительно это ценно, это упрощает нам жизнь делая ее комфортнее. Но есть иные аспекты деятельности банковского сектора которые не так благоприятны и полезны.
Все ли жители страны имеют финансовое образование? Конечно нет. И информация, отраженная в отчетах ЦБ, да и вообще любого коммерческого банка не дает простого понимания о их деятельности. Важно ли это? Конечно важно.
Экономика нашей станы находится под прессом банковского процента. Этот пресс существенный. Не много цифр.
По данным ЦБ РФ в России чуть более 300 коммерческих банков. Количество сотрудников только в первой 20-ке более 550 тысяч. Но при все при этом банковский сектор получает сверхприбыли, те деньги которые могли быть источником развития производства и сельского хозяйства. Например по данным официальной отчетности на 1 января 2026 года, чистая прибыль 20 крупнейших банков России за 2025 год составила 3,5 трлн рублей. Это на 7,9% меньше, чем в 2024 году (3,8 трлн рублей). Вдумайтесь, 3,5 триллиона рублей это чистая прибыль, то есть после уплаты всех налогов.
Важно отметить, что некоторые коммерческие банки имеют государственное участие, например РСХБ. В данном случае дивиденды от деятельности получает государство, иными словами это дополнительный налог. При этом само же государство капитализирует банк. Например, по данным Интерфакса на 2020 год, за период с 2017 по 2019 год из бюджета на докапитализацию Россельхозбанка (РСХБ) было направлено 104,6 млрд рублей. Цель докапитализации в 2020 году — финансовая поддержка экспортёров агропромышленного комплекса. Конечно, есть вопросы…
Давайте сразу честно: банк как институт нужен, безусловно.
Без банка нормальная экономика не работает. Банк — это среда, через которую бизнес проводит платежи, хранит деньги, рассчитывается с поставщиками, получает оплату от клиентов, работает с валютой, документами, гарантиями, аккредитивами, эквайрингом.
Банк должен зарабатывать: на хранении денег, расчётно-кассовом обслуживании, удобном сервисе, валютных операциях и курсовой разнице, комиссиях за инфраструктуру, безопасности, скорости и качестве финансовых операций.
Это нормально! Кто спорит.
Ненормально начинается там, где банк перестаёт быть финансовой инфраструктурой и превращается в надстройку над бизнесом. В платный шлагбаум. В частную кассу, через которую ты обязан проходить, чтобы просто существовать.
И вот тут начинается самое интересное.
Банки сегодня очень любят рассказывать, что они «поддерживают малый бизнес». Особенно красиво это звучит в рекламных роликах: улыбающийся предприниматель, кофейня, ноутбук, терминал, слоган про рост и развитие.
А потом реальность, комиссия за вход, обслуживание, перевод, снятие, внесение, эквайринг, валюту, за то, что вы слишком активно работаете.
И, конечно, коронный номер: кредит под процент, который не развивает бизнес, а высасывает из него оборотные деньги.
Потому, что когда банк зарабатывает не на сервисе, а на процентной удавке — это уже не поддержка экономики. Это изъятие денег из экономики.
Предприниматель берёт кредит не от хорошей жизни. Чаще всего ему нужны оборотные средства: закупка, аренда, зарплаты, логистика, оборудование, сезонный разрыв. В этом контексте можно много рассуждать: кто скажет мало зарабатываешь, раз берешь кредит, кто-то скажет: я беру чтоб не возвращать и тд. Ситуаций много, но мы сейчас говорим о тех которые реально связаны с бизнесом. Например, в сельском хозяйстве сезонный характер посевных и уборочных работ, не все могут обеспечить эти работы собственными оборотными средствами. Фермер вынужден идти в банк. Но там ему вместо «Здравствуйте, что желаете», договор на 50 листах, ковенанты (которые не возможно соблюдать в виду специфики деятельности) и атомный процент, поручительство, залоги. В итоге бизнес становится почти собственностью банка или станет если тот захочет.
Гениальная модель: если бизнес выживает — банк зарабатывает. Если бизнес падает — банк тоже забирает своё: залоговое имущество и остатки нервной системы предпринимателя.
Вот почему процентная модель в её нынешнем виде — это не развитие бизнеса, а создание условий для снижения его конкурентного преимущества.
Потому что предприниматель, который платит огромные проценты, конкурирует не только с другими компаниями. Он ещё конкурирует с собственным банком, который сидит у него в расходах как отдельный налог.
В рамках Московского экономического форума (МЭФ) председатель совета АККОР по Ульяновской области и директор ООО «Золотой теленок» Александр Чепухин заявил о том, что «такого безумия в АПК не было за все 20 лет моей работы». Слова спикера приводятся на портале 73online.ru (Ульяновск онлайн).
Александр Чепухин привел интересные цифры по своего агропредприятию, которое, к слову, имеет земеленый банк в размере около 12 000 га. Как отметил эксперт, при выручке в 550 млн рублей и прибыли в 70 млн, хозяйство вынуждено отдавать 60 млн рублей только на выплату процентов банку (ставка — 20%).
«Мы на кого работаем-то? На руках остается 10 млн. Это не бизнес, это обслуживание банковского сектора». - это многое объясняет.
Посмотрите на развитые экономики.
В Швейцарии банк — это прежде всего доверие, сохранность, инфраструктура, точность, расчёты, капитал, финансовая дисциплина. Там ценность банка исторически строилась не на том, чтобы задушить клиента процентом, а на том, чтобы быть надёжной средой для денег.
В Японии десятилетиями существовала культура дешёвых денег, низких ставок, долгосрочного финансирования, промышленной логики. Банки были встроены в развитие корпораций, производств, экспортных отраслей. Да, там тоже есть свои проблемы, бюрократия и кризисы. Но сама идея другая: деньги должны обслуживать производство, а не паразитировать на нём.
А у нас часто получается наоборот: не банк обслуживает предпринимателя, а предприниматель обслуживает банк.
Современный банк всё чаще — это не место, где бизнесу помогают проводить финансовые операции. Это структура, которая зарабатывает на зависимости бизнеса от финансовой системы.
Без счёта ты никто.
Без эквайринга ты теряешь клиентов.
Без переводов ты не работаешь с поставщиками.
Без валютного контроля ты не выйдешь на внешние рынки.
Без банковской гарантии тебя не пустят в контракт.
Без кредита ты не переживёшь кассовый разрыв.
Но самое страшное даже не в комиссиях.
Самое страшное — во что превратилась часть банковской системы.
- Кредиты под сомнительные проекты? Бывает.
- Решения не по экономике, а по «договорённостям»? Все делают вид, что не понимают, о чём речь.
- Откаты и личные интересы при выдаче финансирования? Ну конечно, это же исключительно «рыночные механизмы».
- Залоговое имущество, которое потом уходит за копейки нужным людям? Какое совпадение.
- Предприниматель теряет бизнес, оборудование, помещение, годы труда — а кто-то получает актив с дисконтом.
Красиво.
Банк сначала даёт деньги под условия, которые бизнес еле тянет. Потом, если бизнес споткнулся, банк забирает залог. А потом этот залог внезапно оказывается у правильных покупателей по очень интересной цене.
И нам продолжают рассказывать, что это «финансовое оздоровление».
Нет. Это убийство бизнеса в галстуке. Особенно малого и среднего.
Крупный бизнес ещё может торговаться. У него юристы, связи, обороты, политический вес, доступ к другим источникам финансирования.
А малый бизнес?
Он приходит в банк как проситель. Хотя должен приходить как клиент.
Он приносит деньги, обороты, эквайринг, зарплатные проекты, налоги, движение по счёту. Он создаёт рабочие места. Он арендует помещения. Он покупает товары. Он кормит семьи.
Но банк смотрит на него не как на партнёра, а как на риск.
Причём риск платный: заплатите за обслуживание, за проверку, за кредит, за просрочку, за досрочное погашение…
А если вы слишком активно крутите деньги — мы вас заблокируем.
Если слишком мало — вы нам неинтересны.
Если просите кредит — докажите, что он вам нужен.
Если кредит вам действительно нужен — значит, вы рискованный клиент.
Браво.
Это уже не банковская система. Это театр абсурда с лицензией.
Нормальный банк должен быть финансовым оператором экономики. Его задача — обеспечивать движение денег, безопасность расчётов, удобство платежей, доступ к инструментам, прозрачность операций.
Банк должен зарабатывать на качестве своей услуги.
Как логистическая компания зарабатывает на доставке.
Как IT-сервис зарабатывает на программе.
Как склад зарабатывает на хранении.
Но когда банк начинает зарабатывать главным образом на том, что бизнесу не хватает денег, — это уже морально больная модель.
Потому что дефицит оборотных средств у предпринимателя превращается в источник сверхдохода для банка.
А потом мы удивляемся, почему малый бизнес не растёт.
Почему люди не хотят открывать производства.
Почему все уходят в серые схемы.
Почему предприниматели боятся масштабироваться.
Почему экономика буксует.
Да потому что рядом с каждым малым бизнесом стоит не партнёр, а финансовый хищник с калькулятором.
Он не производит товар.
Не создаёт рабочие места в сопоставимом объёме.
Не рискует так, как рискует предприниматель.
Не стоит за прилавком.
Не разгружает товар.
Не ищет клиентов.
Не платит аренду из последних денег.
Но он первым приходит за своей долей. И это называется «поддержка бизнеса».
Современный банк всё чаще — это не банк в классическом смысле. Это чей-то бизнес на доступе к деньгам. Причём часто на доступе к нашим же деньгам.
Мы приносим деньги в систему. Система использует эти деньги.
Вот официальное определение с сайта ЦБ РФ
Банковский сектор — важнейшая часть финансовой системы. Кредитные организации проводят расчеты, обеспечивают сохранность средств клиентов на банковских счетах и трансформируют эти средства в кредиты экономике.
Потом система продаёт нам возможность пользоваться ими обратно. Гениально.
А если нам не хватает — продаёт нам деньги под процент, который сам по себе становится отдельной причиной, почему нам снова не хватает.
Идеальный замкнутый круг - для банка.
Для предпринимателя — долговая петля.
Поэтому давайте перестанем путать понятия.
Банк как инфраструктура — нужен.
Банк как сервис — полезен.
Банк как гарант безопасности — важен.
Банк как расчётная среда для бизнеса — необходим.
Но банк как ростовщик, оценщик, контролёр, душитель, продавец воздуха и распорядитель чужой собственности — это уже не финансовый институт.
Это убийца бизнеса. Просто с красивым офисом, мобильным приложением и слоганом про заботу.
Пришло время трансформаций. Бизнес нуждается в них.
Ваше мнение?