Владельцу недвижимости, который не смог выплатить ипотечный кредит и прошел процедуру банкротства, после продажи квартиры вернут первоначальный взнос. Что еще изменилось в 2026 году для банкротов, как будут распределять выручку от продажи ипотечного жилья и какая сумма останется должнику — в материале Урбан Медиа.
Первоначальный взнос кредиторы не получат
Проблема банкротства собственников ипотечного жилья актуальна как никогда. По данным официального портала Федресурс, в 2025 году статус банкрота получили 568 тыс. граждан и ИП, что на треть больше, чем годом ранее. Большинство дел о банкротстве инициируют сами должники (97,3% в 2025 году). Доля же заявлений от кредиторов снизилась до 2,1%, от ФНС — до 0,6%. Неоднократно судами поднимался вопрос использования первоначального взноса, потраченного на ипотеку, при реализации жилья банкрота. В результате законодатель внес изменения в закон «О несостоятельности (банкротстве)»
Раньше, если единственное жилье банкрота было в ипотеке и его продавали, полученная от реализации сумма доставалась банку. При этом интересы должника не учитывались. После внесения поправок в закон «О несостоятельности (банкротстве)» в конце марта 2026 года, при погашении требования банка (или иного залогового кредитора) гражданин вправе получить обратно сумму, но не более внесенного первоначального взноса. Таким образом, законодательно первоначальный взнос теперь признается личными средствами гражданина, чем, собственно, и является, а не частью заемных средств.
Эти деньги, по замыслу законодателя, выплачиваются банкроту для покупки другого жилого помещения для него или его семьи.
Чтобы получить сумму, внесенную как первоначальный взнос при оформлении кредита, банкроту необходимо:
- после реализации квартиры обратиться к финансовому управляющему с заявлением об исключении суммы первоначального взноса из конкурсной массы
- приложить к заявлению документы, подтверждающие размер внесенного первоначального взноса.
Закон, как замечает арбитражный управляющий и собственник компании по банкротству физических лиц «Идель» Азат Сибиев, усиливает конституционное право на жилище и дает банкротам шанс не остаться на улице после продажи единственной ипотечной квартиры или дома. Тем самым новые нормы закона о банкротстве обеспечивают баланс прав граждан на жилье и интересов кредиторов и направлены на возврат сторон ипотечной сделки в первоначальное положение. А должник, который не смог справиться с долговой нагрузкой, получает второй шанс.
Однако у нововведения есть и ограничения. Суд может уменьшить сумму возврата, если будет доказано, что банкрот вел себя недобросовестно.
Как именно распределят выручку от продажи единственного жилья банкрота?
С 3 апреля 2026 года изменен порядок распределения выручки от продажи единственного ипотечного жилья должника и его семьи, в котором новшеством является выделение банкроту первоначального взноса. Арбитражный управляющий Азат Сибиев уточняет, что возвращают только 10% от суммы реализации жилья, остальные деньги идут на погашение других статей расходов.
Согласно Федеральному закону от 23.03.2026 №62-ФЗ, сначала из выручки вычтут расходы на сохранение предмета залога и проведение торгов по его продаже.
С оставшимися деньгами поступят так:
- 80% направят залоговому кредитору. Например, банку по ипотечному кредиту. Сумма, которую получит кредитор, не должна превышать размер его требований по обязательству, которое обеспечено ипотекой, включая неустойки, другие финансовые санкции и мораторные проценты
- 10% пойдут на погашение требований кредиторов 1-й и 2-й очереди, если на это не хватает иного имущества должника
- 10%, но не более суммы первоначального взноса и выплат по ипотеке, получит должник
- остаток переведут залоговому кредитору для окончательного погашения долга
- если выручка все еще не будет потрачена полностью, остальные средства передадут должнику.
Сообщение об исключении денег из конкурсной массы теперь размещается на Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. В течение 10 рабочих дней с этого момента финансовый управляющий и участники дела, в том числе кредиторы, могут просить суд уменьшить сумму, если денег от возврата первоначального взноса и оставшихся средств хватает на покупку дополнительного, а не единственного жилья.
Азат Сибиев,
арбитражный управляющий и собственник компании «Идель»:
— Пока дел с возвратом первоначального взноса не было, соответственно, не происходило реализации таких ипотечных квартир, так как поправки были внесены только в конце марта 2026 года. Как правило, ипотечники-банкроты спокойно платят ипотеку и продолжают жить в этой квартире, но при этом остальные долги списываются. Крайне редко встречаются должники, которые идут на банкротство с единственным жильем, чаще всего это — необдуманная покупка или приобретение частного дома, где застройщик не достроил дом или построил его некачественно. Важно, если процедуру банкротства проходят люди, у которых ипотечное жилье не единственное, то новые поправки не работают, и ,соответственно, 10% выручки от реализации квартиры не возвращается.
Главное об изменениях в законе о банкротстве
- Банкроты получают право на возврат суммы первоначального взноса после продажи единственного ипотечного жилья. Это собственные средства гражданина, а не часть кредита, поэтому он вправе получить их обратно для покупки нового жилья.
- Суд может уменьшить сумму возврата, если будет доказано недобросовестное поведение банкрота.
- Чтобы получить свои деньги, банкроту нужно обратиться к финансовому управляющему с заявлением и подтверждающими сумму первоначального взноса документами.