Многие привыкли: есть лишняя сумма — неси в банк. Вклад кажется понятным и надежным и удобным. Но если заглянуть в личный кабинет крупных банков из «топ-10», картинка перестает быть радужной. Реальные ставки там сейчас редко превышают 13%, а чаще колеблются от 8% до 12%.
Всё, что выше — это обычно маркетинг и «ловушки»: нужно быть новым клиентом, тратить по карте огромные суммы или заморозить деньги на 3 года без права снятия.
В предыдущем посте мы разобрали три альтернативы привычным влкадам, когда банковские ставки летят вниз. Мы коснулись фондов недвижимости и облигаций. А сегодня хочу поговорить об инструменте, который позволяет получать рыночную доходность без разных «танцев с бубном» — фонды ликвидности (или фонды денежного рынка).
Как это работает (по-простому)?
Многие спрашивают: «Откуда там берется доходность выше, чем по вкладу?». Всё просто.
Фонд ликвидности дает ваши деньги в долг тем же самым крупным банкам, но не как обычный человек, а как профессиональный участник рынка. Деньги выдаются на очень короткий срок (буквально на одну ночь) по ставке, максимально близкой к ключевой ставке ЦБ.
Чтобы всё было максимально надежно, банки оставляют фонду залог — государственные облигации (ОФЗ). В итоге вы получаете доходность «как у больших парней», а ваши деньги защищены залогом из самых надежных бумаг в стране.
Почему это удобнее обычного вклада?
- Гибкость 24/5. На вкладе вы — заложник срока. Забрали деньги на день раньше? Потеряли все накопленные проценты. В фонде ликвидности проценты начисляются каждый день. Вы можете продать часть паев в любой рабочий день биржи и забрать всю прибыль, накопленную за каждый день владения.
- Честный процент. Вам не нужно подключать платные подписки или следить за оборотом по карте. Вы просто получаете доход, привязанный к текущей рыночной ситуации.
- Никаких «потолков». Банки часто ограничивают сумму с высокой ставкой (например, до 1 млн руб.). В фонде условия одинаковы и для 10 000, и для 10 000 000 рублей.
О чем важно знать: риски и страховка
Будем честны: идеальных инструментов не бывает. Главное отличие, о котором вы должны знать:
- Вклады застрахованы АСВ (до 1,4 млн рублей). Если банк лопнет, государство вернет деньги.
- Вложения на брокерском счете не застрахованы.
Однако риск здесь минимизирован самой структурой фонда: ваши деньги не просто лежат на счету, они выдаются под залог гособлигаций. Чтобы вы потеряли деньги в таком фонде, должен произойти дефолт всей финансовой системы страны.
Итог: кому это подходит?
Если ваша «подушка безопасности» превышает лимиты страхования в 1,4 млн или вы просто не хотите играть в игры банков с их «звездочками» в договорах — фонды ликвидности станут отличным решением. Это лучший способ «припарковать» деньги под хороший процент, сохранив к ним доступ в любой момент.
Подпишитесь на канал., чтобы всегда быть в курсе актуальных инструментов.