Звучит парадоксально, но это чистая математика. Человек, который начал откладывать в 25 и бросил в 35, в итоге может оказаться богаче того, кто начал в 35 и откладывал до 65. Разберём на конкретных числах.
Магия сложного процента
Простой процент — это когда вы получаете доход только на вложенную сумму. Сложный — когда доход начисляется на доход. Разница кажется небольшой в первые годы, но со временем становится колоссальной.
100 000 рублей под 12% годовых:
Через 5 лет: простой — 160 000 ₽, сложный — 176 000 ₽
Через 10 лет: простой — 220 000 ₽, сложный — 310 000 ₽
Через 20 лет: простой — 340 000 ₽, сложный — 964 000 ₽
Через 30 лет: простой — 460 000 ₽, сложный — 3 000 000 ₽
За 30 лет разница — почти в 7 раз. Никаких дополнительных вложений.
Тот самый парадокс — в цифрах
Саша начал в 25, откладывает 5 000 рублей в месяц при доходности 12%. В 35 бросает. Итого вложено: 600 000 рублей.
Маша начала в 35, откладывает те же 5 000 рублей в месяц, та же доходность. Копит до 65 лет. Итого вложено: 1 800 000 рублей.
В 65 лет:
Саша — около 18 млн рублей
Маша — около 15 млн рублей
Саша вложил в 3 раза меньше — и всё равно обогнал. Потому что его деньги работали на 10 лет дольше.
Почему большинство упускает это время
Психологически тяжело откладывать в 25: кредит, съёмная квартира, хочется жить сейчас. Но именно в этот период каждый отложенный рубль стоит дороже всего с точки зрения будущего капитала.
В 45 лет один отложенный рубль к пенсии вырастет в 3–4 раза. В 25 лет — в 15–20 раз.
Что мешает сложному проценту работать
Инфляция. Реальная доходность — это номинальная минус инфляция. При 12% доходности и 8% инфляции реальный рост — всего 4% в год.
Налоги. С дохода по вкладам и дивидендам берётся НДФЛ 13%.
Досрочное снятие. Каждый раз, когда вы «занимаете» у своего портфеля, вы обнуляете часть работы сложного процента.
Посчитайте свой сценарий
Сколько вырастут ваши деньги за 10, 20 или 30 лет? Посмотрите на конкретных цифрах в калькуляторе на forfr1end.ru/compound-interest/ — можно задать ежемесячные пополнения, ставку и срок.
Главный вывод: лучшее время начать инвестировать — 10 лет назад. Второе лучшее — сегодня.