Во второй половине 2025-го произошло то, на что многие ждали: число россиян с кредитами наличными начало сокращаться. Минус 1,4 миллиона заёмщиков — до 18,3 миллиона человек. Кредитными картами пользовались на 600 тысяч меньше — 28 миллионов. Тех, у кого три и более кредита, стало меньше на те же 600 тысяч — 11,3 миллиона.
Казалось бы, люди берут меньше долгов. Но не всё так просто.
Общая задолженность продолжала расти. За шесть месяцев — плюс 0,9 триллиона рублей. А средний размер кредита наличными впервые с начала 2022 года перевалил за 200 тысяч рублей. То есть заемщиков меньше, но каждый берет больше. Не экономия — консолидация.
При этом обеспеченное кредитование пошло в другую сторону. Автокредиты: больше 3 миллионов заёмщиков. Ипотека: 4,5 миллиона, плюс 100 тысяч за полгода. И ещё 75 тысяч человек взяли на себя сразу два обязательства — ипотеку и автокредит.
Человек, который раньше брал три мелких кредита на ремонт, телефон и отпуск, теперь, возможно, оформляет один крупный — но на более долгий срок. Или отказывается от кредитки, но берёт ипотеку, потому что «своё жильё» важнее.
Регулятор фиксирует ещё один сдвиг — возрастной. Доля ипотечных заёмщиков, которые планируют расплатиться по кредиту в 70–75 лет, достигла 19%. А доля клиентов старше 60 лет — 65% от общего объёма выдач.
Пенсионеры и предпенсионеры активно берут ипотеку. Кто-то — чтобы помочь детям, кто-то — чтобы купить жильё «на старость», кто-то — рефинансировать старые долги. Банки идут навстречу — ставки, сроки, требования — всё подстраивается под нового заёмщика.
Но есть и обратная сторона. Когда человек берёт ипотеку в 60, а гасит её в 75, он фактически закладывает последние активные годы жизни под долговое обязательство. Если здоровье подведёт, если доход упадёт — риски растут. И для заёмщика, и для банка, и для системы в целом.
Российский кредитный рынок во втором полугодии 2025-го не сжался — он пересобрался. Меньше мелких, необеспеченных займов. Больше крупных, обеспеченных. Меньше молодых заёмщиков с тремя кредитами. Больше людей в возрасте с одной ипотекой.
Это не хорошо и не плохо. Это — новая реальность. И тем, кто планирует брать кредит, стоит смотреть не на средние цифры по стране, а на свою личную ситуацию: доход, расходы, возраст, планы. Потому что статистика — для аналитиков. А долг — для конкретного человека.