Сбер пишет «0 ₽ за обслуживание», Альфа — «Ноль за обслуживание». А в реальности активный ИП за год переплачивает 20-50 тысяч. Разбираем 7 скрытых статей расходов в РКО Сбера, Альфы, Т-Банка и Точки на 2026 год — какие есть, сколько берут и как обойти.
Михаил открыл ИП и счёт в банке. Тариф называется «0 рублей за обслуживание». Михаил думает — «вот это да, банк даёт мне бесплатный счёт, какие они щедрые».
Через год Михаил смотрит выписку и видит: банк списал 31 240 ₽ комиссиями. За что? Ведь обслуживание было «бесплатным».
Всё просто. Банк не врал — он действительно не брал фиксированную плату за обслуживание. Но взял её другими 7 способами. И ни про один из них в рекламе не написано крупно.
Разберём эти 7 ловушек на примере 4 крупных банков — Сбера, Альфы, Т-Банка и Точки. Данные с сайта podborrko.ru на 2026 год, проверены лично.
Комиссия 1. Платёжки сверх пакета — самая дорогая для активных ИП
Любой ИП регулярно переводит деньги в другие банки — поставщикам, на аренду, налоговую. На «бесплатных» тарифах банк даёт небольшой пакет бесплатных платёжек, а дальше — деньги.
Реальные цены по 4 банкам:
- Сбер (СберБизнес Прайм 0 ₽/мес) — 5 платёжек бесплатно, далее 100 ₽/шт
- Альфа (Ноль за обслуживание 0 ₽/мес) — 3 платёжки бесплатно, далее 149 ₽/шт (самая дорогая)
- Т-Банк (Простой 490 ₽/мес) — 0 бесплатных платёжек, 49 ₽ за каждую с первой
- Точка (Ноль 0 ₽/мес для новых ИП) — безлимит платёжек ЮЛ/ИП бесплатно
Допустим, ИП отправляет 20 платёжек в месяц. Реальная цена в год:
- Сбер: (20−5) × 100 × 12 = 18 000 ₽/год
- Альфа: (20−3) × 149 × 12 = 30 396 ₽/год
- Т-Банк: 20 × 49 × 12 = 11 760 ₽/год (но плюс абонплата 490 × 12 = 5 880)
- Точка: 0 ₽ на тарифе «Ноль»
Чувствуете разницу? На «бесплатном» тарифе Альфы за платёжки уходит 30 тысяч в год — больше чем стоит обычный платный тариф.
Комиссия 2. Вывод денег на свою карту сверх лимита
Сама коварная статья. ИП заработал — хочет вывести себе. Думает — бесплатно. На самом деле:
- Сбер — 500 000 ₽/мес на карту любого банка бесплатно. Сверх лимита — доплата 2,5% от суммы или пакеты (750 000 ₽ за 1 190 ₽, 1 000 000 ₽ за 3 690 ₽)
- Альфа — только 100 000 ₽ на карту Альфа-Банка бесплатно. Сверх — 2% + 149 ₽ за операцию. На карту ДРУГОГО банка — комиссия с первого рубля
- Т-Банк — 150 000 ₽ на дебет-карту Т-Банка бесплатно. Сверх — 1,5% + 99 ₽ до определённой суммы, дальше 5% и даже 15% (!)
- Точка (тариф «Ноль») — 150 000 ₽ бесплатно. Сверх — 500 ₽ за каждые 15 000 ₽ = ~3,3%
Если ИП регулярно выводит большие суммы — разница в десятки тысяч рублей за год. Например, в Альфе если выводите на чужую карту даже 50 000 ₽ — заплатите +1 000 ₽ комиссии. И это «бесплатный» тариф.
👉 Все эти лимиты и проценты уже сведены в калькулятор на podborrko.ru — вводите ваш ежемесячный вывод, и калькулятор сразу покажет, сколько вы реально заплатите в каждом из 4 банков.
Комиссия 3. Скрытая ловушка Альфы — 990 ₽/мес после 1,5 млн поступлений
Об этом банк рассказывает мелким шрифтом. На тарифе «Ноль за обслуживание»:
- Если в месяц на ваш счёт пришло до 1,5 млн ₽ — обслуживание 0 ₽
- Если больше 1,5 млн — обслуживание 990 ₽/мес автоматически
То есть как только бизнес вырастает — «бесплатный» тариф превращается в платный без вашего согласия. 990 × 12 = 11 880 ₽ в год, о которых ИП и не подозревает.
В Сбере, Т-Банке и Точке такого триггера нет — там цена фиксированная.
Комиссия 4. НДС в эквайринге — какую ставку вы видите и какую платите
Эквайринг (приём оплаты картами) облагается НДС — с 1 января 2026 года ставка повышена до 22%. Это значит: каким бы ни был «голый» процент банка, сверху добавляется ещё 22% от этой комиссии.
Дальше дело в том, как банк указывает ставку в рекламе. Одни сразу пишут «с НДС включено», у других вы видите красивую цифру вроде «1,99%», а в договоре мелким шрифтом — «+ НДС».
Заявленные ставки 4 банков (на май 2026):
- Сбер — 0,3-3,05%
- Альфа — 1-3%
- Т-Банк — 1,59-2,69%
- Точка — 1,51-3,2%
Что важно понимать: какая бы ставка ни была заявлена, если в условиях тарифа написано «без НДС», то к ней добавится ещё 22% сверху. Например: 2% «без НДС» = реально 2,44% в выписке. 3% без НДС = 3,66%.
Что делать ИП: перед открытием счёта обязательно уточняйте у менеджера: «Заявленная ставка с НДС или без?» Это меняет реальную стоимость эквайринга на 22% — для бизнеса с оборотом 500 000 ₽/мес по картам это до 30 000 ₽/год переплаты, о которой вы не догадывались.
Комиссия 5. Внесение наличных — невидимый процент
Многие ИП получают часть оборота наличкой (общепит, услуги, рынки). Чтобы пустить деньги в оборот — нужно внести их на счёт. И тут начинается:
- Сбер — бесплатно до 50 000 ₽/мес, сверх — пакеты (250 000 ₽ за 490 ₽, 500 000 ₽ за 990 ₽) или доплата 0,4% от суммы
- Альфа — до 100 000 ₽/мес бесплатно, сверх — 0,4%
- Т-Банк — через свою дебет-карту бесплатно, иначе зависит от тарифа
- Точка (тариф «Ноль») — бесплатно нет совсем: каждые 10 000 ₽ внесения стоят 80 ₽ (0,8%) или 350 ₽ при снятии (3,5%)
Если ИП ежемесячно вносит 200 000 ₽:
- Сбер: за 150 000 ₽ сверх лимита — нужен пакет 250 000 ₽ = 490 ₽/мес = 5 880 ₽/год
- Альфа: 100 000 ₽ сверх × 0,4% = 400 ₽ × 12 = 4 800 ₽/год
- Точка («Ноль»): 200 000 ₽ × 0,8% = 1 600 ₽ × 12 = 19 200 ₽/год
«Бесплатный» тариф Точки для тех кто работает с налом превращается в дорогой.
Комиссия 6. Точка «Ноль» — доступен не всем
Точка рекламирует тариф «Ноль» — 0 ₽/мес. Звучит как сказка для нового ИП. Но в условиях написано: тариф доступен только для ИП, зарегистрированного не более 90 дней назад.
Что это значит на практике:
- Если ИП открыли вчера-позавчера — можете открыть счёт на «Ноль» с обслуживанием 0 ₽
- Если ИП старше 90 дней (даже 91 день назад зарегистрировались) — тариф «Ноль» вам недоступен. Только платные: «Начало» 950 ₽/мес или «Развитие» 4 200 ₽/мес
То есть «0 ₽/мес» — это для совсем новеньких. Те кто уже работает 3-6 месяцев и хочет «перепрыгнуть» на бесплатное обслуживание в Точку — не смогут. Им сразу платный тариф 11 400 ₽/год.
И даже у тех ИП, кто успел открыть «Ноль», есть подводный камень: лимит вывода всего 150 000 ₽/мес, безлимит внесения нет, эквайринг с обычными ставками. Если бизнес растёт — переход на «Начало» (950 ₽/мес) рано или поздно неизбежен.
Комиссия 7. Подписки и платные пакеты — игра словами
Сбер и Альфа называют свои тарифы «конструкторами» и «бесплатными базовыми». На практике для нормальной работы нужно докупать пакеты:
Сбер (СберБизнес Прайм):
- Базово 0 ₽/мес, но платёжек только 5, вывод 500 000 ₽, внесение 50 000 ₽
- Чтобы получить 25 платёжек — пакет за 1 190 ₽/мес
- Чтобы получить 750 000 ₽ вывода — пакет 1 190 ₽/мес
- Чтобы получить 250 000 ₽ внесения — пакет 490 ₽/мес
- Активному ИП реальная цена тарифа: 3-5 тысяч ₽/мес
Альфа:
- 0 ₽/мес, но 3 платёжки и 100 000 ₽ вывода
- Подписка «Начало» 790 ₽/мес даёт 13 платёжек + 500 000 ₽ вывода
- «Бесплатный» тариф становится 9 480 ₽/год
То есть «бесплатное обслуживание» — это только базовая ячейка. Для реальной работы платите как за обычный платный тариф.
Итог: «бесплатный» РКО — это от 17 до 65 тысяч в год
Возьмём типичного активного ИП — оборот ~1 миллион ₽/мес, 15-20 платёжек в месяц, вывод себе на карту 400 000 ₽, внесение наличных 100 000 ₽. Сложим все 7 скрытых комиссий за год.
Получается так: реальная стоимость «бесплатного» счёта — от 17 000 до 65 000 ₽/год в зависимости от банка.
Откуда такой разброс? У каждого банка свои сильные и слабые стороны:
- Где-то дорогие платёжки, но дешёвый вывод
- Где-то наоборот — платёжки безлимит, но дорогое внесение наличных
- Где-то базовый тариф 0 ₽, но за дополнения вы доплачиваете больше чем стоит весь тариф у конкурента
- Где-то низкая ставка эквайринга, но она «без НДС» — реально к ней добавится ещё 22%
Что делать?
Перед открытием счёта — рассчитать реальную стоимость с учётом всех 7 пунктов. На словах все банки скажут «бесплатно», но цифры по вашему бизнесу покажут правду.
Мы сделали бесплатный калькулятор, который учитывает все эти 7 комиссий по 4 банкам (Сбер, Альфа, Т-Банк, Точка). Вводите ваши обороты (платёжки, вывод, внесение наличных, эквайринг) — калькулятор за 30 секунд покажет реальную стоимость каждого банка под ваш конкретный бизнес.
👉 Рассчитать стоимость своего РКО — podborrko.ru
У одного ИП победит один банк, у другого — другой. У того, кто работает с налом и без эквайринга, выгоднее одно. У того, кто принимает 1 миллион в месяц по картам — другое.
Не верьте рекламе «0 ₽ за обслуживание». Посчитайте по своим оборотам — это 30 секунд, а экономия может быть 30-50 тысяч рублей в год.