В марте один знакомый попытался рефинансировать сразу четыре кредита. Общий платёж — около 136 тысяч рублей в месяц. Два потребительских кредита, кредитная карта и автокредит. Часть займов оформлялась ещё в конце 2024 года — тогда банки выдавали деньги под ставки, которые сейчас многие вспоминают как «почти микрозаймы, только в банке».
Весной 2026 он увидел новости о снижении ставок и решил подать заявку на рефинансирование. По расчётам платёж можно было сократить почти на 40 тысяч рублей в месяц.
Первый банк отказал через пять минут. Второй — на следующий день. Третий запросил дополнительные документы и тоже отказал.
А потом выяснилось главное: за последние полгода у него накопилось слишком много обращений в банки. Плюс несколько просрочек по кредитной карте зимой. Формально доход подходил. Но скоринг уже считал такого клиента рискованным.
Вторая история — ещё показательнее. Девушка из Казани в 2025 году оформила несколько кредитов, чтобы закрыть старые долги и сделать ремонт. Когда ключевая ставка начала снижаться, она тоже решила объединить всё в один платёж. Но банки начали учитывать не только текущий доход, а ещё и долговую нагрузку, частоту заявок и даже активность по кредитным картам.
В итоге рефинансирование ей всё-таки одобрили — но только после того, как она закрыла часть лимитов по картам.
Рефинансирование действительно снова ожило после снижения ключевой ставки ЦБ. Но вместе с этим банки стали намного осторожнее отбирать заёмщиков.
Почему рынок снова начал расти
После апрельского снижения ключевой ставки ЦБ до 14,5% банки начали постепенно возвращать программы перекредитования, которые фактически замедлились в конце 2025 года.
Одним из первых условия изменил ВТБ. С середины мая банк снизил ставки по ипотечному рефинансированию, а также уменьшил ставки по программам объединения потребительских кредитов.
На первый взгляд разница кажется небольшой. Но для человека с несколькими кредитами даже снижение ставки на 2–3% может уменьшить переплату на сотни тысяч рублей за весь срок.
Особенно это почувствовали люди, которые брали кредиты в самый тяжёлый период высоких ставок 2024–2025 годов.
Что сейчас происходит с заёмщиками
Последние два года многие россияне буквально собирали «кредитную пирамиду» из:
- потребительских кредитов;
- кредитных карт;
- займов на закрытие старых долгов;
- рефинансирований под ещё более высокие проценты.
Когда ежемесячная нагрузка начала расти, часть людей столкнулась с просрочками. У кого-то ухудшилась кредитная история, у кого-то долговая нагрузка стала слишком высокой даже при нормальном доходе.
Именно поэтому сейчас резко вырос интерес к объединению нескольких займов в один платёж.
Для многих это уже не попытка «взять ещё денег», а способ просто стабилизировать ситуацию и уменьшить ежемесячные выплаты.
Почему банки начали чаще отказывать
Парадокс рынка 2026 года в том, что ставки начали снижаться, а пройти одобрение стало сложнее.
Сейчас банки намного внимательнее смотрят:
- на просрочки за последние 12 месяцев;
- количество действующих кредитов;
- долговую нагрузку;
- частоту обращений в банки;
- использование кредитных карт;
- стабильность дохода.
Если раньше некоторые банки могли закрывать глаза на часть рисков ради роста выдач, то теперь рынок стал намного осторожнее.
Особенно сложно сейчас заёмщикам с испорченной кредитной историей. Но полностью рынок для них не закрылся. Часть программ всё ещё позволяет снизить нагрузку даже после сложных периодов — особенно если речь идёт не о новых деньгах, а об объединении текущих долгов через рефинансирование при плохой кредитной истории.
Почему многие стараются успеть именно сейчас
Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке назначено на июнь 2026 года. Рынок ожидает дальнейшего снижения ставок, но одновременно банки могут начать ещё сильнее ужесточать скоринг.
Из-за этого часть заёмщиков пытается решить вопрос с перекредитованием заранее — пока ставки постепенно снижаются, а требования банков не стали ещё жёстче.
Сейчас рынок рефинансирования выглядит парадоксально: условия становятся мягче, но получить одобрение — сложнее. И именно это в ближайшие месяцы может стать главным фильтром для заёмщиков.
А вы или ваши знакомые пытались рефинансировать кредиты за последний год? Получилось снизить платёж или банки начали чаще отказывать?