Самый болезненный вопрос. Особенно для тех, кто потерял жильё в процедуре.
Честный ответ: ипотека реальна, но не раньше чем через 5–7 лет после завершения банкротства. И то — при наличии первоначального взноса, официального дохода и чистой кредитной истории в последние годы. Я знаю случаи, когда людям одобряли ипотеку через 6 лет. Но это скорее исключение, чем правило, и там всегда была серьёзная подготовка: стабильная работа, подтверждённый доход, созаёмщик с хорошей историей.
В течение 5 лет после банкротства получить кредит как поручитель или созаёмщик крайне сложно — банки почти всегда отказывают. Так что если планируете брать ипотеку вместе с супругом или родственником — это тоже нужно учитывать заранее.
Три правила для тех, кто хочет вернуться в «кредитный мир».
Из практики — конкретно и без воды:
1. Начните сразу после завершения процедуры. Не ждите. Возьмите карту рассрочки или товарный кредит на телефон. Закройте его досрочно. Это первые кирпичики новой истории.
2. Не идите в МФО от отчаяния. Микрозаймы под 300% годовых — это не восстановление, это рецидив. Видел клиентов, которые через год после банкротства уже снова были в долгах у МФО. Круг замкнулся, только теперь без права на списание ещё пять лет.
3. Официальный доход — ваш главный актив. Серая зарплата убивает любые шансы. Банк не верит тому, что не может проверить. Восстановление кредитной истории занимает 2–3 года при наличии стабильного дохода. Стабильного и подтверждённого.
Банкротство — это не конец финансовой жизни. Это, если хотите, её перезагрузка. Жёсткая, иногда болезненная, но законная. Кредит после банкротства дадут. Вопрос только — когда, кто и на каких условиях.
В течение пяти лет при получении кредита нужно обязательно информировать потенциального кредитора о своём статусе банкрота. Это неудобно. Зато честно. И именно эта честность — парадокс, но факт — со временем начинает работать в вашу пользу. Банки умеют читать истории. Главное — чтобы ваша следующая глава была написана аккуратно.
Автор — практикующий юрист по делам о банкротстве физических лиц.