📉Причины кредитов, и почему даже когда вы погасили долг, снова к нему возвращаетесь

📉Причины кредитов, и почему даже когда вы погасили долг, снова к нему возвращаетесь.

Самая частая модель поведения:

взяли кредит → отдаете и ждёте когда наконец-то закончится → ура погасили → немного выдохнули → снова взяли новый.

Причем часто это происходит даже у людей с растущим доходом.

Причины кредитов обычно лежат намного глубже, чем просто «не хватило денег».

▶️ Я условно разделяю причины на две большие группы.

☑️ Первая: технические причины.

Это причина, в системе управления деньгами.

Когда у человека:

📉 нет финансовой подушки

📉 все деньги уходят «в ноль»

📉 нет планирования расходов

📉 не учитываются форс-мажоры

📉 нет резервов даже на небольшие проблемы

И тогда любой неожиданный расход автоматически превращается в кредит.

Сломалась машина.

Заболел ребёнок.

Понадобилась новая техника.

Появились расходы на лечение.

Задержали зарплату.

Человеку начинает казаться, что кредит в этой ситуации – это просто «жизнь такая».

Хотя на самом деле проблема возникла не в самой ситуации, а в отсутствии заранее созданной защиты.

☑️ Но есть и вторая группа причин. И именно она чаще всего возвращает людей обратно в долги даже после полного погашения кредитов.

Это психологические причины.

📉 Желание жить лучше уже сейчас.

📉 Много целей, не соответствующих уровню жизни

📉 Все так живут и восприятие кредитов, как норма.

📉 Усталость от постоянных ограничений.

📉 Попытка почувствовать, что «я тоже могу себе это позволить».

📉 Стремление соответствовать чужому уровню жизни.

📉 Привычка радовать себя покупками.

📉 Недооценка последствий маленьких ежемесячных платежей.

Здесь кредит становится уже не финансовым инструментом, а эмоциональным решением.

Проблема в том, что эмоция от покупки проходит быстро. А платежи остаются на годы.

Причем кредит очень коварен именно тем, что в моменте последствия почти не ощущаются.

Есть исследования, где говорится о том, что в момент взятия кредита человек смотрит не на полную стоимость покупки и переплату, а только на размер ежемесячного платежа.

Причем он может осознавать и понимать, что берёт 400 тысяч, что переплата из них 200, НО:

«Ну что такое 5-15 тысяч в месяц?»

А потом таких платежей становится 3-5 одновременно, и значительная часть дохода начинает принадлежать уже не человеку, а его прошлым решениям.

❕Именно поэтому выход из долгов всегда начинается не только с денег, но и с изменения финансового поведения.

Что действительно важно сделать:

✔️Остановить рост долгов.

Не перекрывать один кредит другим более большим кредитом, и не создавать новые обязательства.

✔️ Полностью оцифровать ситуацию.

Не «примерно», а точно посчитать: сколько долгов, какие ставки, какие платежи, какая переплата.

Иначе мозг продолжает жить в иллюзии, что «всё не так страшно».

✔️ Посчитать свой реальный бюджет.

Не идеальный, который в голове представляется.

А жизненный.

С обязательными расходами, резервами и понятной суммой на погашение долгов, выделенным бюджетом на спонтанные покупки. И в итоге посмотреть, что реально есть в деньгах.

✔️ Начать формировать хотя бы минимальную подушку.

Потому что пока у человека нет вообще никаких резервов, любой форс-мажор снова приведёт к кредиту.

✔️ И понять свою личную причину долгов.

При этом некоторые финансовые цели имеет место закрывать через кредиты, или ипотеку. Но это чаще всего крупные покупки, на которые действительно не накопить за 1-2 года. При этом тоже важно разбираться, а можете ли вы реально позволить себе.

Сколько примерно должно уходить на некоторые статьи расходов, чтобы они соответствовали вашему бюджету мы разбирали здесь.

КАНАЛ: Галина Набокова о финансах