Года три назад я решил взять кредит на нормальных условиях — пришёл в банк, подал заявку и получил отказ. Без объяснений. Потом ещё раз — снова отказ. Начал разбираться и выяснил что у меня плохая кредитная история из-за старого займа который я давно забыл. Оказывается эта штука влияет буквально на всё — и мало кто вообще знает что там у него написано. Разобрался как это работает и как исправить — делюсь.
Что такое кредитная история и зачем она нужна
Кредитная история — это досье на вас как на заёмщика. Туда попадает всё: каждый кредит который вы когда-либо брали, каждый платёж — вовремя или с просрочкой, каждая заявка на кредит даже если вам отказали, микрозаймы в МФО, рассрочки в магазинах, кредитные карты.
Хранится эта информация в бюро кредитных историй — БКИ. В России их несколько, крупнейшие — НБКИ, Equifax и ОКБ. Банки перед выдачей кредита запрашивают вашу историю и на основе неё принимают решение — дать деньги или нет, и под какой процент.
Хорошая кредитная история — это более низкая ставка и быстрое одобрение. Плохая — отказы или грабительские проценты. Никакая — тоже не очень хорошо, банки не любят неизвестность.
Как бесплатно узнать свою кредитную историю
Это первое что нужно сделать — просто посмотреть что там написано. Многие боятся — и зря. Знать лучше чем не знать.
По закону каждый гражданин имеет право получить свою кредитную историю бесплатно два раза в год в каждом БКИ. Это важно — именно в каждом, потому что разные банки передают данные в разные бюро.
Самый простой способ: через Госуслуги — раздел «Сведения из бюро кредитных историй». Сначала запрашиваете список БКИ где хранится ваша история, потом заходите на сайт каждого бюро и запрашиваете саму историю. Авторизация через Госуслуги — никаких дополнительных документов не нужно.
Я сам так делал — занимает около 20 минут на все бюро. Зато потом чётко понимаешь с чем имеешь дело.
Что означают цифры — кредитный рейтинг
Помимо самой истории у вас есть кредитный рейтинг — числовая оценка вашей надёжности как заёмщика. У каждого БКИ своя шкала, но логика везде одинакова: чем выше балл тем лучше.
Примерная градация по шкале НБКИ от 1 до 999: до 600 — плохо, высокий риск отказа, 600–750 — средне, кредит дадут но условия не лучшие, 750–900 — хорошо, большинство банков одобрят, выше 900 — отлично, лучшие условия и ставки.
Смотреть рейтинг полезно не только перед кредитом. Резкое падение рейтинга может означать что кто-то оформил кредит на ваши данные — мошенничество с чужими документами встречается всё чаще.
Что портит кредитную историю
Разберу основные причины — многие из них неочевидны.
Просрочки по платежам — главный враг хорошей истории. Даже один пропущенный платёж остаётся в истории. Чем длиннее и свежее просрочка — тем хуже. Просрочка 5 лет назад на 3 дня — почти не влияет. Просрочка год назад на 3 месяца — серьёзная проблема.
Много заявок за короткое время. Каждая заявка на кредит фиксируется в истории. Если вы за месяц подали заявки в 10 банков — это выглядит подозрительно, банки думают что вам срочно нужны деньги и вы не можете получить их нигде. Лучше выбрать 2–3 банка и подавать последовательно.
Займы в МФО. Даже успешно погашенные микрозаймы немного снижают рейтинг — банки относятся к МФО-клиентам настороженно. Если брали микрозаймы — это видно.
Поручительство по чужому кредиту. Если вы выступали поручителем и основной заёмщик допустил просрочки — это отражается и в вашей истории тоже. Многие об этом не знают.
Как улучшить кредитную историю
Хорошая новость: плохую историю можно исправить. Плохая: это требует времени — быстрых волшебных способов нет. Все сервисы которые обещают «улучшить кредитную историю за 3 дня» — мошенники, обходите стороной.
Что реально работает.
Первое — кредитная карта с небольшим лимитом. Берёте карту, тратите небольшие суммы и вовремя погашаете — желательно до конца льготного периода. Каждый своевременный платёж улучшает историю. Через 6–12 месяцев рейтинг заметно вырастет.
Второе — небольшой потребительский кредит или рассрочка. Логика та же: берёте небольшую сумму, платите точно по графику. Магазинные рассрочки на технику или мебель отлично подходят — там часто одобряют даже с плохой историей.
Третье — не допускать новых просрочек. Звучит очевидно, но это самое важное. Никакие другие меры не помогут если продолжать пропускать платежи.
Четвёртое — погасить старые долги. Если есть незакрытые просроченные кредиты — закройте их в первую очередь. Активная просрочка хуже чем закрытая.
Что делать если в истории ошибка
Это случается чаще чем думают. Банк может передать неверные данные, технический сбой может создать несуществующий долг, чужой кредит может попасть в вашу историю по ошибке.
Если нашли ошибку: подайте заявление в БКИ с требованием исправить информацию. БКИ обязано проверить данные в течение 30 дней и либо исправить ошибку либо объяснить почему считает данные верными. Если БКИ отказывает — можно обратиться в банк который передал неверные данные, или в суд.
Я рекомендую проверять кредитную историю хотя бы раз в полгода — это бесплатно и занимает 20 минут. Лучше знать что там написано чем узнать об ошибке в момент когда срочно нужен кредит.
Привет, Я Антон, просто копаю законы для себя и делюсь тем что нахожу.