Накопить почти 5 млн рублей за пять лет — хорошая, понятная цель. На эти деньги можно оплатить первый взнос по ипотеке, или просто оставить их как большую финансовую подушку и перестать жить с ощущением, что любой крупный расход выбьет из колеи. В Сбере рассказали, как собрать такую сумму молодому человеку и поделились рабочей стратегией.
Директор по инвестициям «СберСтрахования жизни» Александр Тихомиров в комментарии «РБК Инвестиции» разобрал, сколько молодым россиянам нужно откладывать, чтобы за пятилетку накопить около 5 млн рублей. Поводом стало исследование: по его данным, россияне 18–30 лет в среднем хотят собрать 4,7 млн рублей за пять лет.
Чаще всего такие деньги нужны не для абстрактного богатства, а для вполне земных вещей: подушки безопасности, первоначального взноса по ипотеке, крупной покупки или запаса на будущее.
В среднем молодые люди направляют на накопления 16% ежемесячного дохода. Если отталкиваться от зарплаты около 100 000 рублей, получается примерно 16 000 рублей в месяц. Привычка хорошая, но до цели почти в 5 млн рублей она не приведёт. При средней доходности 14,5% годовых за пять лет получится накопить примерно 1,3–1,5 млн рублей. Это уже заметный капитал, но до желаемой суммы не хватает ещё нескольких миллионов.
Сколько нужно откладывать на самом деле
Чтобы за пять лет собрать 4,7 млн рублей при доходности около 14,5% годовых, ежемесячный взнос должен быть примерно 55 000 – 60 000 рублей. То есть откладывать придётся не «сколько останется после расходов», а сумму, которая для многих молодых людей является целой зарплатой.
Если сохранять норму накоплений на уровне 16% от дохода, заработок должен составлять 350 000 – 380 000 рублей в месяц. Многие ли представители российской молодёжи могут похвастаться такими зарплатами?
А если зарплата не 380 000 рублей?
Это не значит, что всё пропало и копить бесполезно. Просто цель нужно подгонять под доход, срок и сумму ежемесячного взноса.
- Если человек получает около 100 000 рублей и может откладывать 16 000 рублей в месяц, за пять лет можно ориентироваться примерно на 1,3 – 1,5 млн рублей.
- Если увеличить накопления до 25 000 рублей в месяц, результат может вырасти примерно до 2 – 2,5 млн рублей. Это всё ещё не 5 млн из мечты, но уже реальная финансовая подушка или часть первого взноса.
Другой вариант — не менять взнос, а увеличить срок. На горизонте не пяти, а семи-десяти лет цель становится более реальной, особенно если доход постепенно растёт, а часть прибавки к зарплате сразу уходит в накопления.
Что советуют в Сбере
В Сбере предлагают постепенно увеличивать долю накоплений до 20–25% дохода. Такой вариант действительно ускоряет движение к цели, но только если после этого остаются деньги на обычную жизнь. Откладывать четверть зарплаты проще в теории, чем на практике после оплаты аренды, продуктов, транспорта, лекарств и внезапного ремонта телефона.
Ещё один подход — модель 60/30/10. По ней 60% дохода уходит на текущие расходы, 30% — в сберегательные и консервативные инструменты, ещё 10% — в инвестиции и более рискованные активы. Схема хорошая, рабочая, испытана кучей людей. Только сначала нужно честно проверить, хватает ли 60% дохода на жизнь. Потому что если ужиматься до бесконечности, это закончится проблемами, на решение которых все запасы и уйдут.
На что смотреть перед накоплениями
Главная ошибка — считать будущие накопления только по нынешней ставке. Доходность 14,5% годовых хорошо выглядит в расчёте, но ставки по вкладам и накопительным счетам постоянно меняются. У повышенной ставки часто есть срок, лимит по сумме, условия по тратам или требование быть новым клиентом.
Поэтому перед выбором инструмента стоит проверить четыре вещи:
- как долго действует ставка;
- можно ли снимать деньги без потери процентов;
- есть ли ограничение по максимальной сумме;
- что будет после окончания промопериода.
Если коротко, накопить 5 млн рублей за пять лет можно, но не при средней зарплате и не при отчислениях по 16% от дохода. Для такой цели нужен высокий доход, крупный ежемесячный взнос или более долгий срок. А вот собрать 1–2 млн рублей за несколько лет уже более реально. Это меньше, чем хочется, но намного полезнее, чем план на 5 млн рублей, который существует только в калькуляторе.
На «Выберу.ру» можно сравнить вклады и накопительные счета, посмотреть действующие ставки, сроки, лимиты и условия начисления процентов. С нашими калькуляторами доходности вы сможете рассчитать, сколько получится накопить не в среднем, а конкретно при своей зарплате и своём ежемесячном взносе.
А если вам нужен универсальный совет, который позволит разбогатеть быстро и с нуля, то вы его, наверняка уже слышали. Звучит он до гениальности просто: если вам нужно накопить 12 миллионов за год, всего лишь откладывайте по 1 миллиону в месяц.