Представьте: вы твёрдо решили скопить круглую сумму. Пять лет, дисциплина, никаких лишних трат. И вот, с журнала или экрана смартфона на вас смотрит обнадёживающий заголовок: «как накопить 5 млн рублей за пять лет». Кажется, что это вполне реально — просто нужно немного поднажать. Но так ли это на самом деле? Эксперт «Сбера» назвал реальные способы накопить 5 млн рублей за пять лет.
Исследование «Сбера» показало любопытную картину. Молодые россияне в среднем рассчитывают накопить 4,7 миллиона рублей за тот же срок. Чаще всего эти деньги нужны либо на финансовую подушку безопасности, либо на первоначальный взнос по ипотеке. Мечты — прекрасно. Однако между желаниями и реальными возможностями зияет ощутимый разрыв. И чем раньше вы его осознаете, тем меньше разочарований будет на пути к цели.
Давайте посмотрим правде в глаза. По расчётам Александра Тихомирова, директора по инвестициям «СберСтрахования жизни», при средней зарплате около 100 тысяч рублей и норме сбережений 16% ежемесячные отчисления составят примерно 16 тысяч рублей. Казалось бы, неплохо. Шестнадцать тысяч в месяц — это уже серьёзно. Но давайте включим калькулятор.
Даже если вы умудритесь получать доходность 14,5% годовых (примерно столько дают облигации федерального займа в удачные периоды), за пять лет у вас накопится лишь 1,3–1,5 миллиона рублей. Не четыре семь, правда? И даже не пять. Это жестокий разрыв между ожиданием и реальной арифметикой.
Цифры не врут: почему мечта о пяти миллионах требует пересмотра планов
Чтобы выйти на цель в 4,7 миллиона, нужно откладывать не шестнадцать, а 55–60 тысяч рублей в месяц. А это, в свою очередь, означает, что ваш ежемесячный доход должен составлять 350–380 тысяч рублей. Такая зарплата есть далеко не у каждого. И даже у тех, кто зарабатывает под триста, отдавать пятую часть дохода в копилку — психологически сложная задача.
Но не спешите расстраиваться. Да, стандартный подход «откладываю что останется» не приведёт вас к пяти миллионам. Однако есть несколько практических приёмов, которые способны приблизить заветную цифру. Ими и поделились эксперты «Сбера». Они не обещают чудес, но предлагают работающую стратегию.
Как увеличить норму сбережений без боли для кошелька
Самый очевидный, но при этом самый трудный способ — больше откладывать. Но вместо того чтобы корить себя за лишнюю чашку кофе, попробуйте подойти к вопросу системно. Эксперты советуют постепенно увеличивать долю сбережений. Начните с 10% от дохода. Месяц-другой — и вы привыкнете. Потом поднимите планку до 15%. Ещё через пару месяцев — до 20%. А в идеале и до 25%.
При таком бережливом подходе за пять лет можно накопить 2–2,5 миллиона рублей. Да, это всё ещё не пять миллионов. Но уже гораздо ближе к цели, чем полтора. И главное — вы не чувствуете себя ущемлённым каждый день.
Пример из жизни: моя знакомая, менеджер средней руки, начала с десяти процентов. Сначала было непривычно. Через три месяца она уже не замечала, что «десятая часть» уходит на счёт. Через год она вышла на 22% и спокойно покупала квартиру в ипотеку — первоначальный взнос был сформирован именно благодаря такой ступенчатой системе. Без героизма и жёстких диет.
Психологический трюк: платите себе первому
Вот секрет, о котором молчат большинство финансовых блогов. Когда вы получаете зарплату, не оплачивайте сначала счета и не бегите в супермаркет. Сразу переведите сумму сбережений на отдельный счёт. Тот самый процент, который вы для себя установили. А на оставшиеся деньги живите спокойно. Это называется «заплати себе первому». Работает безотказно, потому что вы не оставляете себе выбора. Деньги ушли — и нет соблазна их потратить.
И не пытайтесь начинать с «потом догоню». Не получится. Человеческая психология устроена так: то, что отложено в конце месяца, чаще всего так и остаётся в кошельке. А потом уходит на «очень нужную» распродажу или спонтанный ужин в ресторане. Зато когда сбережения автоматически улетают в копилку в день зарплаты, вы просто подстраиваете свой образ жизни под оставшуюся сумму. И удивительным образом вам этого хватает.
Какие инструменты выбрать, чтобы деньги не лежали мёртвым грузом
Однако просто складывать купюры под матрас — плохая идея. Инфляция съест ваши 5 миллионов ещё до того, как вы их накопите. Поэтому второй шаг, о котором говорят аналитики, — диверсификация инструментов. Не ограничивайтесь классическими вкладами и накопительными счетами. Их доходность сейчас редко превышает 10–12%, а то и ниже.
Что же добавить?
- Облигации. Жёлтые, как их называют на сленге, — облигации федерального займа (ОФЗ). Надёжность высокая, доходность в районе 14–15% годовых. Есть и корпоративные облигации — чуть рискованнее, но и потенциальный процент выше.
- Акции. Более волатильный инструмент. Зато за пять лет хороший портфель из голубых фишек может принести 20–25% годовых в среднем. Но будьте готовы к просадкам. В один год рынок упадёт на 10%, в другой взлетит на 40%. Длинная дистанция сглаживает эти колебания.
- Программы страхования жизни. Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ/НСЖ). Инструмент спорный, но для некоторых удобный — он дисциплинирует взносами и даёт налоговые вычеты. Плюс защита от потери трудоспособности или жизни. Минус — часто невысокая доходность и длительный срок.
Лучше не класть все яйца в одну корзину. Распределите свои ежемесячные 20–25% на три части. Например, 50% в надёжные облигации, 30% в акции, 20% на накопительный счёт для оперативности. Это классическая консервативная стратегия.
Правило 60/30/10: как не запутаться в цифрах
Эксперты «Сбера» предлагают ещё один понятный ориентир — принцип 60/30/10. Звучит просто, а работает чётко. Что это значит?
- 60% вашего дохода идут на текущие расходы. Жизнь: еда, транспорт, связь, коммуналка, одежда по необходимости. Всё, без чего вы не можете обойтись.
- 30% — консервативные сбережения. Это ваша основа. Сюда пойдут вклады, накопительные счета, облигации с высоким рейтингом надёжности. Те деньги, которые должны быть доступны через пять лет обязательно.
- 10% — более рискованные инвестиции. Акции, maybe паевые инвестиционные фонды, криптовалюты (если вы готовы потерять эти деньги). Этот сегмент нужен для ускорения. Даже если он провалится, вы потеряете только десятую часть доходов. А если выстрелит — скажете спасибо.
Испытайте этот принцип на себе. Вы удивитесь, как много лишних трат прячется в тех самых 60%. Начните вести учёт расходов хотя бы две недели. Увидите, что пятую часть того, на что уходят деньги, можно было бы безболезненно отрезать. И отправить в те самые 30% или даже в 10%.
Вместе быстрее: как совместное накопление меняет правила игры
Одиночкам всегда тяжелее. Это аксиома. Поэтому немаловажным фактором, который выделяют аналитики, становится совместное накопление. Данные опроса говорят сами за себя: 62% российских семей уже откладывают деньги вместе. И в большинстве случаев этим занимаются оба партнёра. Почему это работает?
Во-первых, нагрузка делится пополам. Если каждый партнёр откладывает по 20% от своих доходов, то общий ежемесячный вклад в копилку становится значительно выше. Например, у одного зарплата 100 тысяч, у другого — 80. Двадцать процентов от ста — двадцать тысяч. Восемьдесят — шестнадцать тысяч. Вместе — 36 тысяч в месяц. А это уже почти те самые 55–60 тысяч, о которых мы говорили в начале. До цели остаётся не так далеко.
Во-вторых, снижается психологическое давление. Когда вы копите вдвоём, у вас есть взаимная поддержка и контроль. Сорваться и потратить общие накопления на ерунду сложнее — придётся объясняться. Плюс вместе легче придумывать способы сэкономить: готовить дома, а не заказывать доставку, выбирать более выгодные тарифы на связь или страхование.
В-третьих, совместное накопление позволяет быстрее двигаться к крупным целям без чрезмерной нагрузки на каждого. Не нужно надрываться и работать на трёх работах. Достаточно просто договориться и действовать синхронно.
Реальный пример: как семья из Новосибирска собрала на первоначальный взнос за три года
Иван и Елена (имена изменены) зарабатывали 90 и 70 тысяч соответственно. Они решили купить двухкомнатную квартиру и нуждались в первоначальном взносе 2,4 миллиона рублей. Им предложили классический подход: «как накопить 5 млн рублей за пять лет» было для них слишком амбициозно, но 2,4 за три года — вполне.
Они использовали смесь из описанных выше приёмов. Сначала настроили автоплатеж в день зарплаты: каждый переводил по 25% своего дохода на общий накопительный счёт (это 22,5 + 17,5 = 40 тысяч в месяц). Потом из этих денег 70% уходило в облигации и вклад с капитализацией процентов, а 30% — в акции Сбера и Газпрома. Плюс они ввели правило: все премии и тринадцатую зарплату целиком отправляют в копилку.
Итог: за 2 года и 10 месяцев они накопили 2,6 миллиона. Даже чуть больше плана. При этом они не голодали, раз в месяц ходили в кафе и даже съездили в недорогой отпуск. Секрет — система, а не жёсткая экономия на всём подряд.
Чего стоит избегать на пути к пяти миллионам
Ошибки — это нормально. Но лучше учиться на чужих. Вот три самые распространённые ловушки, которые мешают накопить даже три миллиона, не то что пять.
Ловушка первая: хранение денег дома
Деньги под подушкой, в шкафу или в банке из-под чая — это гарантированная потеря покупательной способности. Инфляция в России последние годы колебалась от 5 до 12% и выше. Если ваши сбережения приносят ноль процентов, каждый год они тают на величину инфляции. За пять лет вы потеряете от 25 до 50% реальной стоимости. То есть ваши 5 миллионов превратятся в 3 миллиона по текущим ценам. Неприятный сюрприз, правда?
Ловушка вторая: постоянное перекладывание инструментов
Нельзя каждый месяц бегать из акций в облигации и обратно, пытаясь угадать момент. Это называется рыночным таймингом, и даже профессионалы редко его удаётся. Выберите одну или две стратегии и придерживайтесь их хотя бы год-два. Ребалансируйте портфель раз в квартал или раз в полгода. А лучше доверьтесь автоматическим сервисам (робоэдвайзерам), которые сами распределят ваши взносы согласно выбранному профилю риска.
Ловушка третья: отсутствие финансовой подушки до начала накопления на большую цель
Это классика. Вы начинаете откладывать на пять миллионов, а тут — сломалась стиральная машина, заболел зуб, срочно нужны деньги. Вы лезете в свои «долгосрочные» накопления, обнуляете прогресс и расстраиваетесь. Правильнее сначала сформировать неприкосновенный запас на 3–6 месяцев жизни. Отдельно. На отдельном лёгкодоступном вкладе. И только потом начинать охоту за пятью миллионами.
Итог: реально ли накопить 5 млн рублей за пять лет?
Давайте честно: при средней зарплате в 100 тысяч — почти нереально. Математика против. Но при зарплате от 150 тысяч и с использованием всех описанных инструментов — да, вполне. При совместном накоплении — ещё легче. И главное, даже если вы не дотянете до пяти миллионов, вы всё равно накопите гораздо больше, чем те, кто просто держал деньги в тумбочке или ни копейки не откладывал.
Эксперты «Сбера» резюмируют: цель в 4,7 миллиона рублей (а тем более в 5 миллионов) достижима лишь при сочетании трёх факторов. Первый — финансовая дисциплина, то есть регулярное и последовательное откладывание без пропусков. Второй — грамотный выбор инструментов с доходностью выше инфляции. Третий — рост доходов на протяжении всего пятилетнего периода. Вы не можете зафиксировать зарплату на одном уровне и ждать чуда. Нужно развиваться, искать дополнительные источники, просить повышения.
Вопрос «как накопить 5 млн рублей за пять лет» — это, по сути, вопрос о том, насколько вы готовы изменить своё финансовое поведение. Нельзя получить новый результат, делая то же самое, что и раньше. Начните с малого: переведите сегодня 500 рублей на отдельный счёт. Или настройте автоплатёж на завтрашний день. Пять лет пролетят быстрее, чем кажется. Вопрос в том, встретите ли вы их с пустыми карманами или с очень приятной суммой, пусть даже не ровно пять миллионов, но такой, которая изменит вашу жизнь. Выбор за вами.