«Кошелек откроют принудительно, иначе зарплаты и пенсии не будет». О цифровом рубле в интернете не только новости, но и настоящий вал страшилок: «за нами будут следить», «все деньги заберут», «банки закроются». Четвертый год слушаю это, часть мифов уже развенчивал в предыдущих статьях. Число пользователей цифрового рубля расширяется каждый день, так что у нас появилось нечто новое — опыт использования цифровой формы денег.
Как все устроено и где мы сейчас
Начну с главного: цифровой рубль — не какая-то криптовалюта или замена привычным деньгам. Это третья форма рубля, которая появилась в дополнение к наличным и безналичным деньгам. Эмитентом выступает Центробанк, а храниться цифровые рубли будут на специальных кошельках на платформе регулятора.
Пилотный проект уже вовсю идет. По последним данным, в нем участвуют более 3500 граждан, а общее число проведенных операций перевалило за 100 тысяч. Это не какие-то абстрактные тесты! Люди реально переводят друг другу деньги, платят за товары и даже участвуют в зарплатных проектах. Кстати, первым получателем зарплаты в цифровых рублях стал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Наверное, если бы там было что-то страшное, он бы не стал первым подписываться.
К платформе уже подключены 27 банков, работающих в пилотном режиме, а по мере расширения функционала участники тестируют новые типы операций. Впереди апробация платежей по свободным реквизитам в бюджет.
С помощью цифрового рубля ведется контроль и слежка
Это, пожалуй, ключевой страх, который гуляет по сети. Мол, цифровой рубль введут, и государство будет видеть каждую вашу покупку, каждую копейку.
Эльвира Набиуллина, глава Центробанка, недавно прямо сказала на пресс-конференции:
«С точки зрения прозрачности платежей, защиты банковской тайны, цифровой рубль ничем не отличается от безналичных рублей».
Ваши банки и так видят все ваши безналичные транзакции, но это не значит, что они разносят их по всем инстанциям. С цифровым рублем ровно та же история.
Единственное отличие — это возможность эффективнее контролировать целевые расходы бюджетных средств. То есть когда государство выделяет деньги на строительство школ, закупку оборудования или социальные выплаты, оно сможет лучше видеть, дошли ли эти деньги туда, куда нужно, без посредников и комиссий. Согласитесь, это не имеет никакого отношения к слежке за тем, как вы покупаете продукты или одежду.
И еще один важный момент: регулятор не намерен форсировать это внедрение. Никто не будет загонять вас в цифровой рубль палкой. Это просто дополнительная опция.
Банки закроются
Тут есть свои нюансы. Часть кредитных организаций, особенно небольшие банки, действительно могут испытывать трудности с подключением к платформе. Аксаков прямо говорит о проблемах со сроками, высокими затратами и нехваткой профильных кадров.
С 1 сентября 2026 года к платформе должны подключиться не только все системно значимые банки, но и кредитные организации, признанные значимыми на рынке платежных услуг. Некоторые из них вошли в перечень недавно и просто не успевают настроить свои системы. Они просят продлить сроки.
Кроме того, все банки столкнулись с общим подорожанием вычислительной техники. Насколько я могу оценить затраты на интеграцию, это примерно от 100 до 150 млн рублей на средний банк. А общие вложения сектора могут составить 30-50 млрд рублей. Для гигантов это приемлемо, а вот для маленьких банков — серьезная нагрузка.
Но и здесь есть решение. Аксаков предложил рассмотреть возможность подключения к работе IT-компаний для создания готового технологического решения для малых банков. А ЦБ, по его словам, активно отслеживает подготовку рынка и взаимодействует с банковским сообществом. Он уверен:
«необходимые решения и шаги, учитывающие возникающие сложности, со стороны регулятора будут сделаны».
Очередная принудиловка
Это, наверное, самое важное, что что я читал в ваших комментариях. Люди боятся принудительного перевода обычных рублей в цифровые с последующим их обесцениванием.
Поскольку это не новая валюта, а новая форма, обесцениться относительно бумажного или безналичного рубля цифровой никак не может. Один рубль всегда будет равен одному рублю.
Не раз говорилось, что использование цифрового рубля останется добровольным, личным выбором каждого человека. Сейчас мы выбираем, с кошельком идти в магазин и платить купюрами, рассчитаться с телефона или платить пластиковой картой. Цифрорубль встроится в этот выбор и только наше дело, использовать его или нет.
Обязательным цифровой рубль будет только для банков и торговых предприятий. В том смысле, что они должны обеспечить техническую возможность приема цифровых рублей на тот случай, если мы захотим ими расплачиваться. Но вот заставлять вас открывать кошелек и переходить на цифру никто не будет.
Массовое внедрение намечено на 1 сентября 2026 года. Но, повторю, это не означает, что с 1 сентября всех поголовно переведут на цифровой рубль. Это означает, что крупнейшие банки будут готовы предоставить сервис тем клиентам, которые сами этого захотят.
Я думал, со временем разнообразных мифов станет меньше. Ведь не только я, но и десятки других экономистов регулярно пишут о том, что это просто технологический апгрейд финансовой системы. Он дает государству более эффективный инструмент для контроля бюджетных средств и экономии на издержках. А для нас это просто еще один удобный способ платить наравне с наличкой и безналичным переводом.
Теперь мы можем говорить об этом не голословно. Пилот идет уже не первый год, тысячи людей спокойно пользуются цифровым рублем, и ничего с их деньгами не случилось. Они не испарились и не обесценились. Так что прежде чем пугаться очередного «жуть-прогноза» в интернете, вспомните: новый не значит опасный. Нужно научиться пользоваться цифровым рублем с выгодой для себя. Надеюсь, в сентябре нам предложат эти выгоды, хотя бы какой-нибудь кешбэк за использование, чтоб мы активнее открывали цифровые кошельки.
Благодарю за лайки! Мифы и опасения приносите в комментарии, разберем. Подписывайтесь здесь и в телеграм, всем рад.