Уже не первый день мусолятся якобы документы ЦБ, которые утекли в сеть, по поводу заморозки вкладов россиян. И мне поступают вопросы про все это от подписчиков. Решила подробно озвучить свои мысли.
В первую очередь, немного расскажу о себе. С 2010 по 2021 год я работала финансовым журналистом со специализацией на банках. Ну, и было немного близких тем - платежные системы, ДОМ.РФ и ипотека и т.д. Последнее место работы - агентство "Интерфакс", до этого был корреспондентом "Коммерсанта", ранее - "РБК daily". Всю биографию не буду расписывать, а то это затянется.
Я это пишу к тому, что я разбираюсь в банках лучше, чем среднестатистический человек. Я прочитала тонны нормативных актов Центробанка, много лет общалась с банкирами и чиновниками и все такое. В то же время мое мнение является субъективным и личным, конечно же.
Фейк про вклады на 2,8 млн руб.
Несколько дней назад эта информация появилась в Телеграм-каналах в виде якобы утечки документов из ЦБ. Вроде все пошло от канала Ateo (признан иноагентом), вот тут можно увидеть скрины, еще больше картинок увидела у Ежа.
Суть: ЦБ готовится заморозить вклады от 2,8 млн руб. и конвертировать их в безотзывные сберегательные сертификаты под 18% годовых на 3 года. И произойдет это вроде как в рамках некоего "особого периода". Напомню, что деньги с безотзывных сертификатов можно получить в конце срока, то есть через 3 года. Прописаны в этих файлах и другие ограничения.
Почему документы мне кажутся фейком?
- Не похоже на стиль написания официальных бумаг ЦБ. То есть имеется попытка под него подстроиться, но неудачная. Я много читала цбшных нормативок.
- Полно абстракций типа "приостановить работу валютного рынка". Какого валютного рынка, каких инструментов? Также пишут про блокировку всех финансовых трансграничных операций. То есть Россия ничего не будет покупать за границей, даже в Китае? Звучит как полная фантастика.
- Якобы надо зафиксировать курс рубля к иностранной валюте на 28 мая 2026 года. А зачем что-то фиксировать, если ЦБ сам определяет и публикует официальный курс валюты на каждый день? Кстати, на Московской бирже давно нет торгов долларом и евро, курс только ЦБ устанавливает (торги юанями и прочим есть).
- Ставку по врученным насильно безотзывным сертификатам предлагают 18%. Это намного выше процентов сегодняшнего рынка вкладов. И из каких денег банкам платить эти 18%, да еще и в ситуации хаоса и некоего "особого режима"? И у государства тоже особо нет денег, чтобы влить их в банки.
- Пишут про запрет выдачи наличной валюты со счетов граждан. А ее и так уже не выдают с 9 марта 2022 года. Вернее, можно было (и можно тем, кто не воспользовался) получить эквивалент 10 тыс. долларов на человека, а остальное - только в рублях по курсу к доллару, евро и т.д. И многие использовали этот лимит в 10 тыс., уже 4 года прошло.
Там много таких странных пунктов, не буду рассматривать прямо все. Но хочу отдельно остановиться на сумме в 2,8 млн руб. - якобы конвертировать в сертификаты будут все, что превышает этот порог. Эта сумма равна лимиту страхования государства по безотзывным вкладам, но логики тут не видно.
Лимит страхования: упрощенно при отзыве лицензии банка вы получите возмещение в рамках этой суммы, а остальное - только в процессе банкротства.
Полезла я в мониторинг вкладов от Агентства по страхованию вкладов. Даю ссылку на него, откроется только без VPN, потому что это госорганизация. Нам нужны стр.3-4.
Вот какая статистика там приводится:
По состоянию на 1 января 2026 г. доля вкладов физических лиц размером свыше 10 млн руб. составила 30,2% общей суммы вкладов физических лиц; от 3 млн до 10 млн руб. – 18,5%; от 1,4 млн до 3 млн руб. – 18,4%; от 1 млн до 1,4 млн руб. – 9,3%; до 1 млн руб. – 23,6%.
То есть вклады до 1,4 млн рублей составляют 32,9% всех депозитов по объему. Мы ориентируемся на прошлогоднюю статистику, потому что разбивка по суммам есть только в этом мониторинге.
На 1 января 2026г. общая сумма вкладов физлиц составила 65,21 трлн руб. 32,9% - это 21,45 трлн рублей.
Но у нас еще есть категория депозитов от 1,4 млн до 3 млн, а в "слитой" бумажке обозначено 2,8 млн как точка отсечения. Если посчитать все средства до 3 млн руб., то это будет уже 51,3% всего объема, или 33,45 трлн руб.
То есть под заморозку и перевод не попадут вклады на сумму, которая находится в диапазоне от 21,45 трлн руб. до 33,45 трлн руб.
Что сделают владельцы этих денег - догадываетесь? Конечно, побегут их снимать, потому что вот уже вклады отбирают, а потом дойдет и до нас. А у банков такой суммы нет, чтобы отдать, тем более в наличных. В опубликованных бумажках говорится про лимит снятия в 150 тыс. в день. Ну так будут по 150 тыс. выносить ежедневно.
Чем банкам смогут помочь ЦБ и государство в такой ситуации? Для сравнения цифр: по итогам января-марта 2026 г. дефицит федерального бюджета составил 4,57 трлн рублей. ЦБ может напечатать рубли и разогнать инфляцию, но ведь он бы мог напечатать рубли ранее для того, чтобы раздать вклады или дать деньги экономике. То есть смысла особо нет.
Дальше будет мой неожиданный для кого-то вывод. Бумажки из интернета похожи на фейк, но могут ли заморозить или конфисковать вклады? Да, все возможно, что не противоречит законам физики. Дальше я напишу еще немного своих мыслей.
Почему я не ожидаю потери нами вкладов, но не исключаю этого
Тут несколько главных аргументов, я про них уже писала в 2022 году, когда были сильные опасения у людей.
1. ЦБ может напечатать рубли и раздать банкам, чтобы они раздали вклады, даже если у банков денег нет.
2. ЦБ может напечатать рубли и через какой-нибудь старый или новый инструмент направить их в экономику или покрыть дефицит бюджета.
3. Оба этих варианта ведут к сильному разгону инфляции и другим проблемам, так что на данный момент никто эти дополнительные деньги не печатает. А государство повышает налоги и использует другие способы получить больше денег в бюджет.
4. Конфисковать или заморозить деньги населения можно один раз лет за 10-20. Потом никто никакие деньги в банки не понесет, а если заморозят не все, то снимут оставшееся в моменте. А банкам, экономике и государству нужны эти деньги.
На средства физлиц выдаются кредиты не только гражданам, но и предприятиям, в том числе самым крупным в стране. Без кредитных денег они не смогут существовать. А внешние рынки, где можно занять, сейчас почти недоступны из-за санкций.
Так что логически доводы - против конфискации или заморозки вкладов. Но может ли такое произойти, по моему мнению? Да, может. Последние годы вообще у нас пробили границы того, что вы считали возможным и невозможным.