Просрочка по микрозайму — не тупик. Разбираем 7 способов: реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование и банкротство. Советы экспертов Банки.ру.
Что делать, если нечем платить микрозайм
Просрочка по микрозайму — не тупик. Есть несколько способов решить проблему. Разбираем каждый — от переговоров с МФО до банкротства.
Из чего складывается долг
Ставка по микрозайму — до 0,8% в день, или до 292% годовых. Если пропустить платёж, начисляются проценты и штрафы. Неустойка — не более 20% годовых или 0,1% за каждый день просрочки.
«Проценты начисляются со дня, следующего за днем пропущенного платежа. При внесении средств сначала закрывают начисленные проценты, затем — основной долг», — говорит эксперт Банки.ру Ольга Станчак.
Чем дольше не платить — тем больше долг.
Семь способов выбраться из долга
1. Помощь близких
Расскажите о ситуации родственникам или друзьям. Возможно, кто-то поможет погасить долг частично. Это самый быстрый вариант.
2. Реструктуризация
МФО пересматривает условия договора: срок, размер платежа или сумму долга. По закону она рассматривает заявление при наличии оснований:
- тяжелое заболевание или инвалидность
- потеря работы
- утрата имущества на сумму от 500 000 ₽
- призыв в армию
Все обстоятельства подтверждаются документами. МФО не обязана одобрять заявление — но рассмотреть его обязана.
3. Пролонгация
Продление срока выплаты. Ежемесячный платеж уменьшается, долг растягивается. Проценты продолжают начисляться — переплата вырастет. Зато это защитит от коллекторов и суда.
4. Кредитные каникулы
Льготный период без обязательных платежей. Проценты при этом начисляются. МФО не обязана предоставлять каникулы, но нередко идет навстречу.
Подходит при временных трудностях: потеря работы, больничный.
5. Рефинансирование
Несколько микрозаймов объединяются в один кредит в банке. Один платеж вместо нескольких, ставка ниже.
Трудность: банковские программы рассчитаны на погашение кредитов других банков, а не микрозаймов.
«Банк может отказать из-за большой долговой нагрузки по микрозаймам», — предупреждает старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.
Подобрать выгодное рефинансирование легко на Банки.ру!
6. Обращение в суд
Подходит, если МФО нарушает закон. Например, начисляет неустойку на всю сумму долга вместо просроченного платежа. Суд проверит требования и при нарушениях сократит долг.
7. Банкротство
При долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ — внесудебное банкротство через МФЦ. Условие: все исполнительные производства закрыты из-за отсутствия имущества.
Процедура длится 6 месяцев. МФО не начисляет неустойку. После — долги списываются.
Последствия:
- в течение 5 лет вы сообщаете о банкротстве при получении займов и кредитов
- запрет на работу в ряде сфер
Что будет, если просто не платить
Коллекторы. МФО передает долг коллекторам. Они вправе звонить и писать — но не угрожать, не разглашать данные третьим лицам, не портить имущество. Если коллекторы нарушают закон — жалуйтесь в Центробанк.
Суд. МФО вправе подать в суд после первой просрочки. Суд, как правило, встаёт на сторону кредитора. Приставы спишут деньги со счетов или арестуют имущество.
Испорченная кредитная история. Данные о просрочках попадают в бюро кредитных историй. Кредитный рейтинг снижается. Взять ипотеку или кредит в будущем станет сложнее.
Чего делать не стоит
Не берите новый микрозайм, чтобы погасить старый. Долговая нагрузка только растёт.
«Такие истории плачевно заканчиваются. Долг нарастает как снежный ком», — предупреждает Александр Захаров.
Коротко о главном
Не платить — худший вариант. Это коллекторы, суд и испорченная кредитная история. Чем раньше вы обратитесь в МФО — тем больше вариантов решения.
Способы от простого к сложному:
- Помощь близких
- Реструктуризация
- Пролонгация
- Кредитные каникулы
- Рефинансирование
- Обращение в суд
- Банкротство
Чтобы подобрать программу рефинансирования, переходите на сайт Банки.ру!