Накопительное страхование жизни (НСЖ) — инструмент для защиты от форс-мажора и роста капитала. Его оформляют, чтобы переложить риски, с которыми может столкнуться человек на протяжении жизни, на плечи страховой компании + заработать на вложениях за счет начисляемых процентов.
С НСЖ можно получать от 7–10% годовых, вкладываться на срок от 1 года до десятков лет и вносить всего от 2000–3000 рублей в месяц. Фактическая доходность выше, если официально платите налоги: можно вернуть часть взносов налоговыми вычетами. А ещё вложения защищены от ареста и не делятся при разводе.
Ниже подробно расскажу об НСЖ.👇
Зачем оформляют НСЖ
✔️ Целей несколько:
- накопить на пенсию или крупную покупку: лечение, обучение, жильё;
- иметь финансовую защиту на случай форс-мажора, например, несчастного случая или увольнения;
- регулярно получать дополнительный доход.
У каждого – своя цель. Например, можно защитить себя на случай проблем со здоровьем или другого форс-мажора – страховые выплаты помогут в лечении. Можно позаботиться о семье – если что-то случится с вами, близкие не останутся без копейки. Еще один вариант – забота о будущем детей, накопление на их обучение, покупку квартиры и другие долгосрочные цели. Некоторые выбирают НСЖ для защиты капитала, в том числе чтобы не делить деньги при разводе.
Как работает НСЖ
Принцип НСЖ – регулярные взносы страхователя, их накопление в крупную сумму + возможное приумножение за счет процентного дохода. Но это не банковский вклад, а страхование, поэтому при наступлении страхового случая вы получаете выплаты.
❗ НСЖ сочетает:
- страхование;
- приумножение капитала.
Условия НСЖ:
- срок от 1 года до 20+ лет;
- взносы от 2000–3000 рублей с разной периодичностью: разово, раз в месяц, квартал, год;
- страховые случаи: смерть, инвалидность, потеря трудоспособности, болезни и др.
Страхователем (делает взносы) можно стать с 18 лет. Застрахованным (его страхует компания) можно быть в любом возрасте, даже с рождения, если выбрать программу для детей.
Можно застраховать:
- себя;
- ребенка;
- супруга/супругу;
- родителей;
- другого человека.
Особенности выплат:
- если наступил страховой случай – 100% суммы + бонусы;
- по окончании срока – вся сумма + проценты;
- досрочное расторжение договора – сумма может уменьшиться.
Доходность
Есть 2 основных типа НСЖ:
- классические полисы страхования с разным набором рисков;
- полисы с доходностью от вложений, в среднем от 7% до 19% годовых, или кэшбэком.
❗Во втором варианте вы не только получаете защиту от одного или нескольких рисков, но и регулярный доход с суммы взносов.
Пример:
При пополнении на 500 000 рублей на 3 месяца со ставкой 8% годовых доход – почти 10 000 рублей. С этой суммы удержат налог 13%, итоговый доход – 8 700 рублей.
Как оформить НСЖ
📌 Можно выбрать оформление напрямую в офисе. Просто приходите в офис страховой компании с паспортом, менеджер помогает выбрать программу, заключаете договор и делаете взнос.
📌 Можно сделать предварительный расчёт онлайн. Но грамотно подобрать НСЖ поможет консультация с менеджером. Чтобы закрыть финансовые риски семьи, важно учесть много факторов. К тому же, при расторжении почти всегда теряется часть денег – выгоднее с первого раза подобрать подходящий полис. В конце оставлю контакты своего менеджера.👇
Налоговые и юридические льготы
Средства в НСЖ не входят в имущество супругов и не делятся при разводе, а ещё их не арестуют в случае долгов перед кредиторами. Капитал защищен от взысканий и деления при разводе.
Бонус – возможность получить налоговый вычет. Если работаете официально и платите НДФЛ, можно вернуть часть от суммы взносов.
📌Условия:
- Действует, если договор НСЖ заключен минимум на 5 лет.
- Полис оформлен на своё имя или на имя детей, родителей, супруга.
- Можно вернуть 13% (или больше, если платите НДФЛ по ставке выше 13%), максимум за год – 52 000 рублей.
- Вычет можно получать ежегодно, пока действует договор НСЖ.
- С 1 сентября 2026 года для НСЖ и других долгосрочных сбережений лимит – 400 000 рублей, на ребенка – 500 000 рублей, для обоих родителей, делающих взносы в пользу ребенка – суммарно 1 млн рублей. Действует для социального вычета в целом. То есть сюда можно включить и другие расходы, например на лечение и обучение.
Если договор НСЖ расторгается раньше срока, будущие вычеты не получите, а уже полученные придётся вернуть.
Завещание и наследование денег в НСЖ
Деньги из НСЖ наследники получают напрямую — без суда, нотариуса и в срок до 14 рабочих дней. Можно заранее распределить доли между несколькими наследниками.
Страхование капитала
НСЖ не страхуется АСВ, как банковские вклады, клиенты не получают гарантированной выплаты в 1,4–10 млн руб.в случае отзыва лицензии.
Деньги, вложенные в НСЖ, инвестируют только в гособлигации и небольшой список разрешенных компаний. Хотя гарантированной суммы компенсации, как в банке, нет, клиент страховой компании ничего не потеряет – всегда есть ГСС (гарантированная страховая сумма).
В случае форс-мажора страховую компанию, где оформлен НСЖ, продадут, а новый владелец продолжит обслуживание клиентского портфеля на прежних условиях.
Личный опыт оформления НСЖ
Оформлял НСЖ в Совкомбанке. Здесь больше десяти программ – обычных и для детей. Начал с краткосрочной программы “Гибкий курс” сроком на 3 месяца (подробнее об этом рассказал в статье).
☝️ Присматриваюсь к долгосрочным программам. Для себя выбрал программу с кэшбэком на 3 года, где можно получить 14,2% от взноса при дожитии до даты начала оплаченного страхового периода. Когда оформлю, расскажу все нюансы в следующей статье.
👉 В первый раз НСЖ оформлял через менеджера Оксану Александровну, оставляю контакты на всякий случай:
- ТГ @SmirOksik
- 8 800 510-3-510
- 7(911) 137-14-17
- smirnovaoa7@sovcomlife.ru
Важно! Программ очень много, сильно отличаются наборы рисков и условия – сроки, суммы взносов и др. Самостоятельно разобраться сложно, советую проконсультироваться у менеджера, чтобы подобрать то, что подойдёт именно вам.
💬 Если уже пользуетесь НСЖ, расскажите в комментариях. Если нет – задавайте вопросы.
➡️Не забывайте подписываться на телеграм-канал и телеграм-чат. Там мы делимся акциями и выгодными предложениями от банков и обсуждаем интересные темы.