Вы когда-нибудь задумывались, почему банки с таким энтузиазмом возвращают вам часть потраченных денег? Кэшбэк, проценты на остаток, мили — все это выглядит как щедрость. Но банки не благотворительные фонды. Если они что-то возвращают, значит, зарабатывают на этом еще больше. И дело не в скрытых комиссиях, которые вы не замечаете. Дело в сложной финансовой машине, где деньги берутся из воздуха — точнее, из каждого вашего платежа. Рассказываем, кто на самом деле платит за ваш кэшбэк, почему банкам выгодно, чтобы вы пользовались картой чаще, и куда уходят проценты, которые вам начисляют.
«Сердце» карточной экономики
В «сердце» карточной экономики лежит понятие, о котором знают практически только банкиры. Это межбанковская комиссия. Ее платит банк-эквайер, который обслуживает торговую точку, банку-эмитенту, который выпустил карту. Именно из этих денег формируется кэшбэк и большинство других бонусов.
Механизм работает так — вы покупаете товар в магазине за 1000 рублей и расплачиваетесь своей картой. Магазин платит своему банку-эквайеру комиссию за обработку платежа, допустим 20 рублей (2%). Эквайер оставляет себе часть, а большую долю (например, 15 рублей) передает в платежную систему и дальше — в ваш банк-эмитент. Вот эти 15 рублей — та самая межбанковская комиссия, которую банк-эмитент получает за то, что вы пользуетесь его картой.
Именно из этого вознаграждения ваш банк возвращает вам кэшбэк. Когда он обещает 1% на все покупки, он в среднем возвращает почти все, что получил. За 2025 год российские банки начислят клиентам от 450 до 500 млрд рублей кэшбэка. Это не подарок. Это возврат того, что банк заработал благодаря вам.
Размер межбанковской комиссии не фиксирован. Он зависит от нескольких факторов — типа карты, способа оплаты, категории магазина. В среднем межбанковская комиссия составляет 1-1,3% от суммы операции.
Откуда берутся повышенные ставки кэшбэка
Если стандартный кэшбэк в 1% — это почти вся межбанковская комиссия, то как банки могут возвращать 5, 10 или даже 30%? Такие ставки не покрываются обычной межбанковской комиссией. Здесь работает другая схема.
Повышенный кэшбэк у партнеров — это маркетинговый бюджет самого магазина. Магазин или сервис доплачивает банку дополнительную комиссию сверх стандартной комиссии, чтобы привлечь к себе покупателей. По сути, это обычная рекламная акция, только деньги возвращаются не скидкой на кассе, а через банковскую систему в виде кэшбэка. Банк — просто технический посредник, магазин платит за привлеченного клиента.
Другая схема — комбо-предложения. Банк возвращает 5%, но в формате «3% кэшбэка + 2% бонусами». А бонусы можно потратить только в партнерской сети. Часть бонусов клиент теряет (не успевает использовать или покупает неоптимальные товары), и банк экономит.
Почему банки вообще платят кэшбэк
Казалось бы, если межбанковская комиссия и так идет банку, зачем отдавать ее обратно клиенту? Ответ прост — конкуренция. Банкам нужно, чтобы вы пользовались их картой как можно чаще. Чем больше операций, тем больше размер комиссии, которую получает эмитент. Кэшбэк — это стимул выбрать карту того или иного банка.
Банк в плюсе, даже если он возвращает клиенту почти всю межбанковскую комиссию, потому что у него есть и другие источники дохода, связанные с картой: проценты за просроченные платежи по кредитной карте, овердрафт, комиссии за СМС-информирование, страховки, дополнительные карты. И самое главное — возможность продать вам другие продукты.
Когда клиент уже пользуется картой определенного банка, ему гораздо легче предложить вклад, кредит, страховку или инвестиционный счет. Это называется кросс-продажи — продажа дополнительных продуктов текущему клиенту. Стоимость привлечения нового клиента в разы выше, чем удержание старого. Кэшбэк — это небольшая цена за лояльность и доступ к «кошельку» клиента.
Платежные системы и эквайеры
В цепочке платежа не только эмитент получает свой кусок. У каждого участника есть своя доля.
Платежные системы взимают комиссию за обработку каждой транзакции. Обычно это 0,1-0,3% от суммы платежа. Эти деньги уходят на поддержание системы, обеспечение безопасности и разработку стандартов.
Банк-эквайер тоже берет свою маржу — от 0,1 до 1%. Эквайер предоставляет терминалы, обеспечивает техническую поддержку, несет риски. Именно с эквайером магазин договаривается о тарифах, и именно эквайер потом делится комиссией с эмитентом через межбанковскую комиссию.
Интересно, что некоторые крупные банки являются одновременно и эмитентами (выпускают карты для клиентов), и эквайерами (обслуживают магазины). Для них транзакции, когда клиент расплачивается картой банка в магазине, который обслуживает этот же банк, особенно выгодны. Комиссия не уходит к другим игрокам, а остается внутри одной организации.
Кэшбэк как исторический инструмент
Привычка платить картой и получать за это вознаграждение не возникла случайно. Это была осознанная стратегия международных платежных систем. Visa и Mastercard десятилетиями продвигали кэшбэк, чтобы перевести мир с наличных на безналичные платежи. Им было выгодно, чтобы люди отказывались от бумажных денег в пользу пластика.
Сейчас во многих странах, в том числе и в России, доля безналичных платежей уже превышает 80%. Клиенты привыкли к картам, поэтому гонка кэшбэков постепенно замедляется. На рынке побеждают не те, кто дает больше, а те, кто предлагает лучший пользовательский опыт и прозрачные условия. Банки смещают акцент на процент на остаток (когда деньги на карте сами приносят доход), на удобное приложение и качественную поддержку. Но кэшбэк как часть экономики карт никуда не денется — он слишком глубоко встроен в систему.
ИНТЕХКАРД и карточный бизнес банков
Банковская карта — это не просто кусок пластика. Это точка входа в финансовые отношения клиента с банком на годы вперед. И именно здесь на сцену выходит компания ИНТЕХКАРД, которая уже более 20 лет производит банковские карты и платежные стикеры.
Качественная, надежная карта с хорошим чипом и долговечным пластиком создает правильное первое впечатление. А первое впечатление, как мы знаем, влияет на то, останется ли клиент с банком надолго или нет.
Если ваш банк планирует запуск новых карточных продуктов или хочет обновить линейку существующих, обращайтесь. ИНТЕХКАРД поможет с производством карт и стикеров под любые задачи — от массовых эмиссий до премиальных серий с особым дизайном.
Заполните форму на сайте, и мы подготовим коммерческое предложение под ваши задачи.