Если платить по кредиту стало тяжело — не прячьтесь от банка и не берите новый займ, чтобы закрыть старый. В России есть легальный механизм, который позволяет поставить платежи на паузу: кредитные каникулы. Разбираемся, кому они положены, как оформить и какие подводные камни ждут.
Два вида кредитных каникул
1. По федеральному закону (ФЗ-106). Этот механизм был принят в 2019 году и стал постоянным. Он распространяется на потребительские кредиты, ипотеку и кредитные карты. Условия: ваш доход за последние два месяца снизился минимум на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год. Каникулы можно взять один раз по каждому кредиту, на срок до 6 месяцев.
2. Собственные программы банков. Многие банки предлагают свои программы реструктуризации — иногда с более мягкими условиями. Но это не обязанность банка, а его добрая воля. Условия нужно уточнять в каждом конкретном случае.
Кто может оформить (ФЗ-106)
• Физические лица с потребительскими кредитами, ипотекой или кредитными картами
• Доход снизился на 30%+ за последние 2 месяца (подтверждается справкой 2-НДФЛ, выпиской с госуслуг или другими документами)
• По данному кредиту каникулы ещё не использовались
• Сумма кредита не превышает установленный лимит (для потребительских — до 1,6 млн ₽, для ипотеки — до 15 млн ₽, лимиты могут обновляться)
Как оформить: пошагово
1. Подготовьте документы: справка о доходах (2-НДФЛ или с госуслуг) за текущий период и за предыдущий год. Справка о регистрации в качестве безработного — если есть.
2. Обратитесь в банк. Лучше всего — письменно, через интернет-банк или заказным письмом. Устное обращение труднее доказать. Укажите, что обращаетесь по ФЗ-106.
3. Банк обязан ответить в течение 10 дней. Если условия соблюдены — каникулы предоставляются автоматически. Банк не может отказать при выполнении всех условий закона.
4. На время каникул: проценты продолжают начисляться, но не капитализируются. Общий долг вырастет, но незначительно. Просрочки не будет — кредитная история не пострадает.
Подводные камни
• Проценты копятся. Каникулы — это не прощение долга, а отсрочка. После окончания каникул платежи возобновляются, а срок кредита удлиняется. Итого вы заплатите больше, чем без каникул.
• Один раз на один кредит. Повторно использовать каникулы по тому же кредиту нельзя.
• Документы нужно собрать быстро. Если банк попросит подтверждение снижения дохода — на это даётся ограниченный срок.
• Кредитные карты. На время каникул лимит карты замораживается — пользоваться ей нельзя.
Альтернативы кредитным каникулам
Если вам не хватает на платёж по кредиту, но каникулы не подходят — рассмотрите другие варианты:
• Рефинансирование. Перекредитование под более низкую ставку: ЗЕНИТ рефинансирование, Альфа кредит.
• Микрозайм до зарплаты. Если нужна небольшая сумма на 1—2 недели — первый займ во многих МФО под 0%: Займер, Вэббанкир, Лайк Мани.
• Кредитная карта с грейс-периодом. Для перекрытия кассового разрыва: ПСБ CashBack, Уралсиб.
Итог
Кредитные каникулы — это не стыдно и не страшно. Это законный инструмент, созданный для того, чтобы помочь людям в трудной финансовой ситуации. Главное — обратиться в банк вовремя, а не копить просрочку.
Все актуальные предложения по кредитам, картам и займам — на zaimy24.online.
Подписывайтесь: ВК | Телеграм-бот