У многих из вас есть пенсионные накопления, оставшиеся с прошлых лет. Однако не все знают, что с ними происходит сейчас и можно ли ими управлять. В 2024 году государство запустило новый инструмент — программу долгосрочных сбережений. Она позволяет перевести ваши старые накопления на новые условия. В этой статье мы объясним, что такое ОПС и ПДС, а также расскажем, почему перевод средств в НПФ «Ренессанс Накопления» может быть выгодным.
Какие пенсионные накопления у вас есть и как они формировались
Для начала важно понимать, о каких именно деньгах идет речь. Это пенсионные накопления в системе ОПС — обязательного пенсионного страхования.
Как формировались эти накопления
Если вы работали в период с 2002 по 2013 год, ваш работодатель ежемесячно перечислял за вас страховые взносы на накопительную часть пенсии. Размер этих отчислений составлял 6% от вашей заработной платы. Указанные средства поступали на индивидуальный лицевой счет в государственном пенсионном фонде (до 2023 года — Пенсионный фонд России, с 2023 года — Социальный фонд России, или СФР). Также вы могли перевести свои накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Что произошло с вашими пенсионными накоплениями после 2014 года
С 2014 года ваши накопления в системе ОПС были «заморожены». Работодатель больше не перечисляет на них новые взносы — все средства с 2014 года идут только на страховую пенсию.
Что это значит
Накопления, сформированные за 2002–2013 годы, остаются на вашем счете. Они не исчезают, но и не пополняются за счет взносов работодателя. Сумма может меняться только за счет инвестиционного дохода (если средства в НПФ) либо оставаться неизменной (если они в государственном фонде).
Коротко
Ваши пенсионные накопления представляют собой фиксированную сумму, сформированную много лет назад, которая больше не пополняется за счет обязательных взносов работодателя.
Какие ограничения имеет ОПС
1. Вы не можете распорядиться этими средствами до выхода на пенсию. Закон не позволяет досрочно снять их на лечение, обучение, покупку жилья или любые другие нужды.
2. Наследование средств возможно лишь в ограниченном числе случаев — если смерть наступила до момента назначения выплаты.
3. Эти накопления больше не пополняются.
4. Выплаты начинаются с 55 лет — для женщин, 60 лет — для мужчин.
Что такое ПДС
Аббревиатура ПДС расшифровывается как программа долгосрочных сбережений. Это добровольный финансовый инструмент, запущенный государством в 2024 году. Вы самостоятельно принимаете решение об участии, заключаете договор с НПФ, определяете сумму и периодичность взносов, а также вариант получения выплат.
Чем ПДС отличается от ОПС
1. Государственное софинансирование: государство добавляет на ваш счет до 36 000 рублей ежегодно в течение 10 лет. Коэффициент добавления зависит от вашего официального ежемесячного дохода:
- Если доход до 80 000 рублей в месяц, то соотношение 1:1, то есть вы получите 36 000 рублей/год от государства при взносе 36 000 рублей/год.
- Если доход от 80 000,01 до 150 000 рублей в месяц, то соотношение 1:2, то есть вы получите 36 000 рублей/год от государства при взносе 72 000 рублей/год.
- Если доход больше 150 000,01 рублей/месяц, то соотношение 1:4, то есть вы получите 36 000 рублей/год от государства при взносе 144 000 рублей/год.
2. Налоговый вычет: возвращайте до 88 000 рублей в год, если сумма ежегодных взносов не превышает 400 000 рублей.
3. Гибкость: вы можете получить накопления досрочно в особых жизненных ситуациях. К ним относится необходимость оплаты дорогостоящего лечения и потеря кормильца.
4. Инвестиционный доход: в ПДС ваши средства передаются в управление НПФ, который вкладывает их в финансовые инструменты с минимальными рисками.
5. Доступ к средствам до пенсии: выплата доступна через 15 лет с момента заключения договора независимо от возраста.
6. Наследование сбережений: все сформированные средства (за вычетом уже выплаченных) в случае смерти передаются по наследству правопреемникам, которые были указаны в договоре.
Зачем переводить старые пенсионные накопления из ОПС в ПДС
Перевод нужен для того, чтобы ваши накопления начали работать и приносить доход. Все те пункты, которые отличают ПДС от ОПС, и являются причиной для такого перевода. Если подытожить, то в ПДС выше доходность, есть налоговые льготы и государственное софинансирование.
Важное уточнение. Перевод из ОПС в ПДС не является потерей ваших накоплений. Сумма, которая была сформирована у вас за 2002–2013 годы, полностью переходит на ваш новый счет. Вы не теряете ни рубля. Меняются только правила, по которым ваши деньги будут храниться и использоваться.
Какие условия предлагает НПФ «Ренессанс Накопления» для участия в ПДС
Для перевода ваших накоплений вам необходимо выбрать негосударственный пенсионный фонд, имеющий право работать с ПДС. Предлагаем рассмотреть «Ренессанс Накопления».
Условия программы:
- Минимальная сумма взноса — 2 000 рублей.
- Периодичность взносов не фиксирована: вы сами решаете, когда и сколько вносить.
- Государственная гарантия сохранности ваших средств — до 2,8 млн рублей, включая инвестиционный доход.
Варианты получения выплат
1. Единовременная. Через 15 лет после заключения договора либо при достижении 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин)
2. Пожизненная. Выплаты будут поступать ежемесячно с ежегодной индексацией
3. Срочная. Вы самостоятельно выбираете длительность срока от 1 года.
4. В особых жизненных ситуациях: дорогостоящее лечение или потеря кормильца.
Как перевести деньги в ПДС от НПФ «Ренессанс Накопления»
Если ваши деньги уже в управлении НПФ «Ренессанс Накопления»
1. Заключите договор долгосрочных сбережений с НПФ «Ренессанс Накопления».
2. Напишите заявление о единовременном взносе пенсионных накоплений в ПДС до 31 декабря.
Если ваши деньги хранятся в СФР или другом НПФ
1. Заключите договор ПДС с НПФ «Ренессанс Накопления».
2. Заключите договор ОПС с НПФ «Ренессанс Накопления».
3. Подайте заявление о переходе в НПФ «Ренессанс Накопления» в отделении СФР или на портале Госуслуг. Это нужно сделать не позднее 1 декабря того года, когда был заключён договор ОПС с НПФ «Ренессанс Накопления».
4. Оформите заявление о единовременном взносе пенсионных накоплений по договору долгосрочных сбережений до 31 декабря.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Я работал в 2002–2013 годах. У меня точно есть накопления?
Да, если в этот период ваш работодатель уплачивал за вас страховые взносы. Узнать точную сумму вы можете несколькими способами:
1. Через «Госуслуги». В поиске введите «Выписка о состоянии лицевого счёта». В нём выберите «Получить выписку» и «Заказать выписку». После этого вы получите PDF-файл с названием «Извещение о состоянии индивидуального лицевого счёта». Размер накоплений указан в пункте «Сумма средств пенсионных накоплений с учётом результата их инвестирования» (раздел 3 или 4).
2. На сайте СФР в разделе «Индивидуальный лицевой счёт» — информацию можно посмотреть в разделе «История обращений».
3. Лично в отделении СФР.
4. Лично в отделении МФЦ — для получения выписки понадобятся паспорт и СНИЛС.
Я потеряю деньги при переводе из ОПС в ПДС?
Сумма, которая сформировалась за 2002–2013 годы, полностью
переходит на новый счёт. Вы не теряете ничего из того, что уже накоплено.
Могу ли я перевести в ПДС не все накопления, а только часть?
Нет, перевести пенсионные накопления в ПДС можно только единовременно и полностью.
Учитываются ли мои неофициальные доходы для софинансирования?
Нет. Для расчета коэффициента софинансирования (1:1, 1:2 или 1:4) учитываются только ваши официальные доходы, с которых уплачен НДФЛ.
Сколько лет я буду получать господдержку в рамках ПДС?
10 лет с момента уплаты первого взноса.
За счет чего будут формироваться мои сбережения?
- Ваши взносы;
- Государственная поддержка в течение 10 лет;
- Инвестиционный доход, начисляемый на всю сумму ваших сбережений;
- Налоговые вычеты.
Выводы
Перевод ваших накоплений из ОПС в ПДС не приводит к их потере — сформированная за 2002–2013 годы сумма полностью переходит на новый счет. Взамен вы получаете более выгодные условия: государственное софинансирование до 36 000 рублей в год, налоговый вычет до 88 000 рублей, досрочный доступ к средствам и упрощенное наследование.
#финансы #программадолгосрочныхсбережений #пдс #пенсионныенакопления #долгосрочныенакопления