Несколько лет назад я работал с клиентом над финансовым планом. Разобрали цели, горизонты, риски, собрали структуру портфелей и инфраструктуру - включая счёт в Interactive Brokers. После 2022 года адаптировали зарубежную часть под новые реалии. Дальше всё шло ровно, человек сам управлял портфелем и придерживался заложенной логики.
До одного утра.
Приходит сообщение: «Подскажите, как вывести деньги из IB?» Я ответил технически: можно через евро в Raiffeisen. Но внутри сразу возник простой вопрос: зачем? Деньги не нужны, цели не изменились. Значит, причина не в плане. Чуть позже ещё сообщение с вопросом про банк-корреспондент (что-то не получалось). Я порекомендовал создать тикет в поддержку у брокера. Но немой вопрос никуда не исчез.
Спустя пару часов - звонок. Взволнованный голос, много напряжения: «Никита, я, возможно, попала на мошенников. Решила написать в неофициальную группу IB, чтобы мне помогли. Попросили демонстрацию экрана, и теперь я не могу попасть в личный кабинет. В какой-то момент почувствовала, что что-то не так, отключилась - а вслед уже писали угрозы, что счёт заблокируют. Что делать?»
Я помог быстро сменить пароли и перенастроить двухфакторку - с учётом того, что интерфейс IB меняется достаточно часто, это не самая тривиальная задача. Когда угроза миновала, я снова задал вопрос: зачем вообще начали выводить деньги? Ответ оказался максимально показательным: «Начиталась, что завтра всё перекроют, счета заблокируют и доступа не будет».
Вот здесь и начинается самое интересное.
Это не про брокера, не про страну и даже не про новости. Это про решение, которое не имело никакой связи с планом. Деньги не нужны, но вывод уже начался (эмоции и страх). Плана по размещению нет, но решение уже принято. Риски не посчитаны, но действия уже идут. Я задал простой вопрос: хорошо, выводите деньги - куда дальше? Где они будут лежать, в какой валюте, под какие задачи? Ответа не было. Потому что это решение было не из логики. Оно было из состояния - стресса, паники, страха.
Здесь сошлось несколько вещей: высокая нагрузка в бизнесе, постоянный новостной шум, который вечно чем-то пугает, давление «надо срочно что-то делать». В какой-то момент что-то ломается — незаметно, но с серьёзными последствиями. Вот про эту психологию я и говорю постоянно. Потеря капитала чаще всего начинается не с плохого актива. Она начинается с неправильного решения в неправильный момент.
Продать всё в IB и вывести деньги при курсе 75, а то и ниже с учётом конвертации через Raiffeisen — в этом нет никакого рационального зерна. Снижается диверсификация, валютные активы уходят в рубль с потерями, и всё это крутится вокруг страха от чьих-то слов, что когда-нибудь в будущем деньги вообще нельзя будет вернуть. Но правда в том, что если такое случится - вы вряд ли захотите оставаться в такой стране. А если накроет совсем, на деньги будет уже всё равно. В первом сценарии активы за рубежом - это плюс и свобода выбора. Во втором деньги вообще не в повестке.
При этом мошенники существуют везде, а не только там, где с безопасностью хуже. Перенеся деньги в Россию, вы не снижаете риск — вы его повышаете. Я говорю это не абстрактно. У ряда наших клиентов были ситуации, когда на мошенников попадали их взрослые дети — 20–30 лет. В одном случае это стоило 30 миллионов рублей наличными, которые хранились дома. Я предупреждал, что так делать не стоит, но теперь это точно усвоено. Однажды я и сам попался... ехал на встречу, ждал реальную доставку, и в момент когда мозг был занят другим, назвал код. Код пришёл от Литреса, что в тот момент казалось логичным. Через пару часов на WhatsApp уже пытался позвонить «товарищ майор», который был отправлен в блок. Обошлось. Но систему безопасности я после этого доработал.
Пока деньги находятся за рубежом, как бы странно это ни звучало в нынешнем контексте, они в большей безопасности. Если говорить про российский контур, то лучшую защиту здесь даёт ИИС. Не сравнимо с IB, но всё же.
После этой ситуации я сказал клиенту простую вещь: сейчас этот капитал вам не нужен. К тому моменту, когда понадобится он будет больше, чем сейчас. А если действительно возникнет необходимость с таким объёмом можно выехать в Казахстан, Турцию или куда угодно и открыть счёт там. И второе: в систему нужно включить второе лицо, которое будет выступать протектором. Муж, взрослый ребёнок или мы в рамках сопровождения.
Знаете, у меня самого есть советник. Мой партнёр — мой советник, я — его. У нас есть система защиты, которая ограждает нас от пагубных решений нас же самих. Потому что в жизни может твориться всякое, и именно в этот момент не стоит ломать дров. Нужен кто-то, кто находится в ясном уме, без личных интересов в исходе, и помогает грамотно пройти через это. Это, кстати, одна из неочевидных ценностей сопровождения - та, которую сложнее всего оценить в деньгах.
Просто представьте, что у человека не было моего контакта. Даже если бы мошенники ничего не сделали - он бы просто продал все валютные активы и вышел в рубли по курсу 75 или ниже. Одно это уже привело бы к потере нескольких десятков миллионов.
Финансовый план — это не документ, который один раз написали и забыли. Это система, которая должна работать даже тогда, когда страшно, тревожно и кажется, что надо срочно что-то делать. Потому что именно в такие моменты совершаются самые дорогие ошибки. И если нет механизма, который это останавливает, — вопрос не в том, потеряете ли вы деньги. Вопрос только в том, когда.
@investacademy