Когда вы прикладываете карту к терминалу при оплате покупки, то вряд ли задумываетесь, какую цепь событий запускаете. В это время в процессинговом центре за доли секунды происходит настоящий детектив. Банк-эмитент проверяет вашу личность, остаток на счете, историю операций и сотню других параметров. И только после этого говорит «да» или «нет». Если он скажет «нет», у вас не получится купить даже бутылку воды. Рассказываем, кто такой банк-эмитент, как он работает и чем отличается от банка-эквайера.
Кто такой банк-эмитент и зачем он нужен
Банк-эмитент — это финансовая организация, которая выпускает банковские карты и другие платежные инструменты для своих клиентов. Когда вы получаете карту в отделении банка или заказываете ее онлайн, вы имеете дело именно с банком-эмитентом.
Он проверяет вашу личность, открывает счет, выпускает карту, прописывает условия обслуживания. И потом, когда вы платите картой в магазине, именно эмитент получает запрос и проверяет, есть ли деньги на счете. Все это происходит за доли секунды, и вы этого даже не замечаете.
Главные функции банка-эмитента
У банка-эмитента несколько ключевых задач.
Первая и самая очевидная — открытие и ведение счетов клиентов. Эмитент хранит деньги физических и юридических лиц, начисляет проценты на остаток, если это предусмотрено тарифом, и списывает комиссии за обслуживание.
Вторая функция — выпуск банковских карт и других платежных инструментов. Эмитент размещает заказ у производителя и затем передает готовые карты клиентам.
Третья функция — авторизация транзакций. Когда вы платите картой, терминал отправляет запрос в банк-эквайер, тот передает его в платежную систему, а платежная система — в банк-эмитент.
Четвертая функция — обеспечение безопасности. Эмитент мониторит подозрительные операции, блокирует карты по просьбе клиента, возвращает средства при мошенничестве и внедряет антифрод-системы, которые вычисляют аномалии.
Пятая функция — управление лимитами и бонусами. Кредитные лимиты, дневные и месячные лимиты на траты, кэшбэк, проценты на остаток, программы лояльности — все это настройки конкретного эмитента.
Эмитент и эквайер. Два берега одной реки
Многие путают эмитента и эквайера. Эмитент — банк держателя карты. Тот, кто выдал вам пластик. Эквайер — банк продавца. Тот, кто установил терминал в магазине.
Когда вы платите картой, эквайер отправляет запрос эмитенту. Деньги списываются со счета клиента в банке-эмитенте и через платежную систему поступают на счет продавца в банке-эквайере.
За свои услуги банк-эквайер снимает комиссию с продавца (обычно 1,5-3% от суммы покупки). Часть этой комиссии уходит эмитенту. Именно поэтому банки готовы давать кэшбэк и проценты на остаток. Они компенсируют эти расходы за счет комиссий, которые получают от эквайеров через платежную систему.
Если вы платите картой в магазине, чей банк-эквайер совпадает с вашим банком-эмитентом, комиссия меньше или не взимается совсем. Потому что деньги не уходят в другую организацию.
Как стать эмитентом. Дорогой входной билет
Стать банком-эмитентом непросто. Нужно получить банковскую лицензию Банка России, выполнить требования по капиталу, безопасности и отчетности. Также необходимо подписать договор с платежной системой «Мир» и уплатить вступительные взносы, настроить процессинг — собственную систему обработки транзакций или арендовать его у стороннего провайдера.
Только после этого можно заключить договор с компанией-производителем и начинать выпускать банковские карты и другие платежные инструменты для своих клиентов.
Для небольших банков путь в эмитенты практически закрыт. Они либо арендуют процессинг у более крупных игроков, либо вообще не выходят на карточный рынок, сосредотачиваясь на кредитовании или расчетно-кассовом обслуживании.
Что изменилось после 2022 года
После 2022 года российские эмитенты пережили серьезную трансформацию. Платежные системы Visa и Mastercard ушли, но их карты, выпущенные российскими банками, продолжили работать внутри страны. Транзакции по ним обрабатывает Национальная система платежных карт (НСПК).
Основной платежной системой для российских эмитентов стал «Мир». Все зарплатные и социальные карты, а также большинство дебетовых и кредитных карт теперь выпускаются именно в этой системе. Некоторые банки начали выпускать кобейджинговые карты «Мир-UnionPay», которые работают и внутри России (как «Мир»), и за границей (как UnionPay).
Уход международных систем также подстегнул развитие локального производства карт. Если раньше большой объем банковских карт производился за рубежом, то теперь российские производители, такие как ИНТЕХКАРД, перевели свое производство в Россию.
Если ваш банк планирует выпуск новых карт или стикеров — от массовых эмиссий до премиальных серий, компания ИНТЕХКАРД готова предложить готовое решение «под ключ». От разработки дизайна и производства до персонализации, упаковки и доставки.
Заполните форму на сайте, и мы подготовим коммерческое предложение под ваши задачи.