Средняя наибольшая ставка по накопительным счетам в топ-20 банков снизилась до 14,23% годовых — за апрель падение составило 0,44 процентного пункта. Базовая ставка, доступная после окончания приветственного периода и без дополнительных условий, опустилась до 8,65%. На фоне цикла снижения ключевой ставки ЦБ (14,5% с 24 апреля) накопительный счёт остаётся удобным инструментом для хранения ликвидного резерва, но его реальная доходность всё сильнее зависит от выполнения дополнительных условий. В статье — какие ставки действуют в крупнейших банках на середину мая 2026 года, как устроены приветственные надбавки и на что обратить внимание при открытии счёта.
Что такое накопительный счёт и чем он отличается от вклада
Накопительный счёт — это банковский продукт, который сочетает черты вклада и текущего счёта. Деньги можно пополнять и снимать в любой момент без потери начисленных процентов — в отличие от срочного вклада, где досрочное расторжение обычно обнуляет доходность. Проценты начисляются на ежедневный или минимальный остаток, а ставка не фиксируется на весь срок — банк может изменить её в одностороннем порядке.
Ключевое преимущество накопительного счёта — ликвидность. Для подушки безопасности или временного хранения средств до крупной покупки он подходит лучше, чем срочный вклад. Недостаток — непредсказуемость дохода: ставка может снизиться в любой момент.
По данным Frank RG, по итогам 2025 года объём средств физических лиц в сберегательных продуктах достиг 65,4 трлн рублей. Однако темпы роста рынка замедлились почти вдвое — с 26,9% в 2024 году до 14,3% в 2025-м. Клиенты перераспределяют средства в пользу инвестиционных продуктов: если в 2024 году темпы роста обоих рынков были сопоставимы, то в 2025 году инвестиционный портфель рос почти вдвое быстрее — 24,9% против 14,3% по сбережениям.
Как устроены ставки: приветственные, базовые и максимальные
Ставки по накопительным счетам имеют трёхслойную структуру. Первый слой — приветственная (промо) ставка для новых клиентов. Она действует ограниченное время — обычно два-три месяца — и может достигать 22% годовых. Второй слой — базовая ставка, которая включается после окончания приветственного периода. У большинства банков она составляет от 7% до 11%. Третий слой — надбавки, которые можно получить за выполнение дополнительных условий: траты по картам банка, подключение платных подписок, получение зарплаты или пенсии на счёт в этом банке.
Средняя наибольшая ставка по накопительному счету в 20 крупнейших банках России за апрель 2026 года снизилась на 0,44 п.п. — до 14,23% годовых. Средняя базовая ставка упала на 0,28 п.п. — до 8,65%. За месяц доходность накопительных счетов снизилась в десяти банках из топ-20, диапазон снижения составил от 0,5 до 2,5 п.п.
Максимальная ставка по накопительному счету в топ-20 на конец апреля снизилась с 17% до 16,5%. Эксперты ожидают, что к концу 2026 года, при ключевой ставке ЦБ в пределах 11–12%, ставки по накопительным счетам в крупнейших банках будут на 0,8–1 п.п. выше ставок по вкладам — с учётом надбавок.
Условия в крупнейших банках на середину мая 2026 года
Ниже — актуальные условия по накопительным счетам в нескольких крупных банках. При анализе важно смотреть не только на рекламируемую максимальную ставку, но и на минимальную гарантированную — ту, которая действует без дополнительных условий. С 1 марта 2026 года банки обязаны раскрывать значение МГС в договоре банковского вклада (ст. 36.2 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Сбербанк. С 5 мая 2026 года изменились условия расчёта надбавки к базовой ставке 10%. Теперь при тратах от 30 до 50 тыс. рублей в месяц надбавка составляет 2 п.п., а при тратах от 50 тыс. рублей — 4 п.п. Максимальная ставка осталась на уровне 18% годовых, но для её достижения необходимо тратить именно от 50 тыс. рублей в месяц. Для новых клиентов, у которых раньше не было накопительных счетов в Сбербанке, действует приветственная ставка 22% годовых в первые три месяца. С 4-го месяца ставка снижается до максимальных 18% (при выполнении всех условий) либо до базовых 10% (без надбавок).
ВТБ. По состоянию на 20 апреля 2026 года ВТБ-Счёт предлагает новым клиентам приветственную ставку 13% годовых на ежедневный остаток или 13,5% на минимальный остаток. С 4-го месяца базовая ставка составляет 11% годовых, но её можно увеличить до 17% за счёт надбавок — траты по картам, подписка и получение зарплаты или пенсии на счёт в ВТБ. С апреля 2026 года банк увеличил надбавку за подписку «ВТБ Плюс» с 1 до 2 п.п., но отменил суммирование этой надбавки с надбавкой для пенсионных и зарплатных клиентов. Банк также разрешает открывать до 100 накопительных счетов в рублях — для разных финансовых целей.
Альфа-Банк. Альфа-Счёт — накопительный счёт без ограничений по срокам, с начислением процентов на минимальный остаток по шкале. Ставка зависит от объёма трат по картам: без покупок или с тратами до 10 тыс. рублей — 8% годовых, от 10 до 50 тыс. — 11,5%, от 50 до 100 тыс. — 12,5%, от 100 до 150 тыс. — 13,5%, свыше 150 тыс. — 14,5%. Максимально возможная ставка с расходами свыше 250 тыс. рублей — 15,5% годовых. Надбавка начинает действовать со второго месяца. Проценты начисляются ежедневно, возможна капитализация.
Т-Банк. Накопительный счёт Т-Банка предлагает базовую ставку 7% годовых. С подключением подписок Pro, Premium или Private ставка повышается до 9–11% в зависимости от уровня подписки. Максимальные значения, которые встречаются в рекламных материалах, требуют выполнения комплекса дополнительных условий, которые есть не у всех клиентов.
Совкомбанк. С 6 мая 2026 года ставка по накопительному счёту «Онлайн-копилка» была снижена: приветственная надбавка теперь составляет 15,5% годовых (ранее — 16%) на первые два месяца. Она действует однократно, на сумму остатка до 1,5 млн рублей. На остаток свыше 1,5 млн рублей, а также с 3-го месяца — базовая ставка 10% годовых. Базовая ставка может быть увеличена на 1 п.п. при наличии карты банка с подписками «Халва.Десятка» или «Оптима».
Банк ДОМ.РФ. В конце апреля банк дважды ухудшал условия по накопительному счёту, суммарно ставка снизилась на 0,4 п.п. По данным Frank RG, банк признан лучшим предложением сберегательных продуктов на рынке в 2026 году, однако конкретные ставки по накопительному счёту зависят от суммы, срока и категории клиента.
Как устроены приветственные периоды: важные нюансы
Приветственная ставка — главный инструмент привлечения новых клиентов, но её реальная выгода зависит от нескольких факторов.
Во-первых, срок действия. У большинства банков промоставка действует два-три месяца, после чего автоматически включается базовая ставка. Например, у Совкомбанка — 15,5% на два месяца, далее 10%; у Сбербанка для новых клиентов — 22% на три месяца, далее до 18% (при выполнении условий) или 10% (без них).
Во-вторых, лимит суммы. Часто приветственная ставка действует только на остаток до определённого порога — например, до 1,5 млн рублей в Совкомбанке или до 2 млн рублей в Банке Синара. На сумму сверх лимита начисляется базовая ставка.
В-третьих, однократность. Многие банки разрешают получить приветственную надбавку только один раз. При повторном открытии счёта или при наличии действующих/закрытых накопительных счетов в том же банке повышенная ставка не предоставляется. Перед открытием счёта стоит уточнить, попадаете ли вы в категорию «новый клиент».
В-четвёртых, дополнительные условия. В ряде банков для получения приветственной ставки необходимо подключить платную подписку (например, «Инго плюс» за 390 рублей в месяц в Банке Интеза) или совершать траты по карте на определённую сумму. Такие условия могут съедать часть дополнительного дохода.
Страхование: что защищено, а что нет
Накопительные счета, как и обычные вклады, застрахованы государственной системой страхования вкладов (ССВ). Базовый лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке — эта сумма включает все счета, вклады и начисленные проценты.
Если у человека в одном банке лежат 900 тысяч на вкладе и ещё 800 тысяч на накопительном счёте, страхуется не 1,7 млн полностью, а только 1,4 млн. Поэтому при сумме сбережений свыше 1,4 млн рублей имеет смысл распределить их между разными банками.
С 30 октября 2025 года появились дополнительные лимиты: для безотзывных рублёвых вкладов, оформленных сберегательными сертификатами сроком от трёх лет, возмещение увеличено до 2,8 млн рублей. Таким образом, в одном банке можно защитить до 4,2 млн рублей: 1,4 млн по обычным продуктам плюс 2,8 млн по сертификату.
Вклады в разных банках страхуются отдельно — каждый банк возмещает до 1,4 млн рублей. Проверить участие банка в ССВ можно за минуту на сайте АСВ или Банка России.
На что обратить внимание при выборе: МГС и другие детали
Главный ориентир при сравнении накопительных счетов — минимальная гарантированная ставка (МГС). Это ставка, которая действует без дополнительных условий, подписок и трат по картам. Банк обязан раскрыть её в договоре — обычно в табличной форме в начале документа (ст. 36.2 Закона № 395-1).
Банк России и ФАС в совместном информационном письме рекомендовали банкам не акцентировать внимание исключительно на максимальных ставках и раскрывать полные условия, от которых зависит доходность по накопительным счетам. Это означает, что банк не имеет права указывать крупным шрифтом «до 22%», а мелким — условия, при которых эта ставка превращается в 7%.
В мае 2026 года разрыв между максимальной рекламируемой ставкой и базовой ставкой (без условий) достигает 10–12 п.п. Задача вкладчика — сравнить именно МГС, а не максимальные цифры из рекламы.
Дополнительные факторы, которые влияют на реальную доходность:
- Метод начисления процентов. На ежедневный остаток — проценты начисляются на фактическую сумму на счёте каждый день; на минимальный остаток — проценты начисляются на наименьшую сумму, которая была на счёте в течение расчётного периода. Первый вариант выгоднее, если вы активно пользуетесь счётом.
- Периодичность выплаты процентов. Ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Чем чаще выплата — тем быстрее работает капитализация.
- Наличие платных подписок. В некоторых банках для получения повышенной ставки необходимо подключить подписку, которая может стоить от 299 до 390 рублей в месяц. Эта сумма напрямую уменьшает чистый доход, и при небольшом остатке на счёте может полностью его съесть.
Налог на доход по накопительным счетам
Проценты по накопительным счетам учитываются в общей сумме дохода по вкладам и облагаются НДФЛ, если совокупный доход превышает необлагаемый лимит. В 2026 году лимит составляет 160 000 рублей — эта цифра получена умножением 1 млн рублей на максимальную ключевую ставку ЦБ, зафиксированную на 1-е число любого месяца 2026 года (16% — на январь, февраль и март).
Если общий доход по всем вкладам и накопительным счетам за год не превышает 160 000 рублей, налог не взимается. Если превышает — с суммы превышения нужно заплатить НДФЛ по ставке 13% (или 15% при совокупном годовом доходе свыше 2,4 млн рублей). Банк не удерживает налог автоматически — ФНС пришлёт уведомление, а оплатить налог нужно до 1 декабря следующего года.
Типовой сценарий: как преподаватель из Самары использует накопительный счёт
Рассмотрим абстрактную ситуацию, которая иллюстрирует логику действий, а не является рекомендацией для повторения.
Женщина из Самары, 48 лет, работает преподавателем в университете, доход — около 82 000 рублей в месяц. Сбережения распределены так: 400 000 рублей — на срочном вкладе под 14% (до июля 2026 года), ещё 120 000 рублей — свободный остаток на текущем счёте, который она планирует использовать для летнего отпуска.
В середине мая она открыла накопительный счёт в банке, где у неё ещё не было таких продуктов. Первые 100 000 рублей со свободного остатка перевела на накопительный счёт с приветственной ставкой 22% на три месяца. Оставшиеся 20 000 рублей держит на текущем счёте для ежедневных расходов.
Через три месяца, когда приветственный период закончится, она планирует либо перевести накопленную сумму на пополняемый вклад (если ставки к тому моменту ещё будут выше 12%), либо оставить на накопительном счёте по базовой ставке — если разница с альтернативами окажется незначительной.
Ожидаемый процентный доход от накопительного счёта за три месяца — около 5 500 рублей (до налога). Это скромная сумма, но она получена на деньгах, которые в противном случае лежали бы на текущем счёте под 0,01% и не приносили ничего.
Этот сценарий — не руководство к действию, а иллюстрация того, как накопительный счёт может использоваться для временного размещения свободных средств.
Что можно сделать прямо сейчас
- Оценить, какая сумма лежит на текущем счёте без движения. Если это сумма, которая не понадобится в ближайшие два-три месяца, её можно перевести на накопительный счёт с приветственной ставкой и получить дополнительный доход.
- Сравнить МГС, а не рекламируемую ставку. Базовая ставка без дополнительных условий — реальный ориентир для сравнения банков. Именно она будет действовать после окончания приветственного периода.
- Проверить, нет ли у банка скрытых условий. Платная подписка, минимальная сумма трат по карте, требование быть «новым клиентом» — всё это влияет на реальную доходность.
- Помнить о лимите страхования в 1,4 млн рублей на один банк. Если общая сумма на вкладах и накопительных счетах превышает этот порог, стоит рассмотреть распределение средств между разными банками.
Накопительный счёт в 2026 году — не способ приумножить капитал, а инструмент для временного хранения ликвидного резерва. Приветственные ставки 15–22% создают иллюзию высокой доходности, но они действуют лишь два-три месяца. Базовая ставка в 7–11%, которая включается после окончания промопериода, уже не покрывает инфляцию (5,7% годовых). Именно поэтому накопительный счёт разумно рассматривать не как альтернативу вкладу или облигациям, а как дополнение к ним — для денег, которые могут понадобиться в любой момент.
Примечание. Все цифры и факты взяты из официальных источников — данных Банка России, Frank RG, АСВ, финансовых маркетплейсов «Финуслуги» и Bankinform, публикаций «Эксперт», «Клерк.ру», «Ведомости», «РБК» — и актуальны на 13 мая 2026 года. Ставки по накопительным счетам меняются банками в одностороннем порядке. Информация носит ознакомительный характер, не является рекламой конкретных банковских продуктов и не заменяет индивидуальной консультации финансового специалиста. Перед открытием счёта проверяйте актуальные условия на сайте банка.
На канале разбираем, как работают финансовые инструменты и как принимать решения, опираясь на цифры, а не на рекламные обещания. Подписывайтесь, если такой подход близок.
Вопрос для обсуждения: Пользуетесь ли вы накопительным счётом или предпочитаете другие инструменты для хранения ликвидного резерва — вклад, фонд денежного рынка, что-то ещё? Что для вас важнее — доходность или возможность снять деньги в любой момент? Поделитесь в комментариях.